不發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討

蘇藻

摘要：我國(guó)金融行業(yè)在利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，得到了迅速的發(fā)展，但是這種發(fā)展過(guò)程中存在著很多的問(wèn)題，尤其是一些不發(fā)達(dá)地區(qū)，他們沒(méi)有足夠的資金和技術(shù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在各個(gè)方面存在較多問(wèn)題，這就需要這些地區(qū)制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，提高交易的安全性。

關(guān)鍵詞：不發(fā)達(dá)地區(qū);互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

一、前言

在我國(guó)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融業(yè)也迅速發(fā)展起來(lái)，在中國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融交易平臺(tái)也開(kāi)始進(jìn)入并發(fā)展，這些金融交易平臺(tái)的發(fā)展，盤活了在民間的資金，但是交易過(guò)程中仍舊存在著許多問(wèn)題，為了將金融交易平臺(tái)引領(lǐng)向一個(gè)健康的發(fā)展道路上，許多地區(qū)都制定了一些符合實(shí)際發(fā)展情況的政策。

二、不發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，監(jiān)管處于真空狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)是近幾年來(lái)發(fā)展起來(lái)的新型行業(yè)，雖然中國(guó)人民銀行在國(guó)家的立場(chǎng)上制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但是當(dāng)這些政策具體實(shí)施時(shí)，各個(gè)部門沒(méi)有具體的細(xì)則可以參照實(shí)施，所以在一些地區(qū)的監(jiān)管處于真空狀態(tài)。在實(shí)踐過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須在工商部門進(jìn)行事先登記，所有的金融行為必須是建立在信息咨詢的基礎(chǔ)上的，各個(gè)工商，網(wǎng)絡(luò)等監(jiān)管部門必須切實(shí)做好交易過(guò)程中的監(jiān)管。

2.網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性極易出現(xiàn)詐騙行為，資金安全存在安全隱患

在市面上的金融交易平臺(tái)幾乎都存在著信用審核機(jī)制，借款人要想通過(guò)審核，必須要提供真實(shí)的身份信息，繳費(fèi)記錄，銀行信用等等資料，甚至有些平臺(tái)還提供了與借款人進(jìn)行面談以進(jìn)行借款人信用考核的程序。但是這些信息均由借款人自己準(zhǔn)備和提供，信息的真實(shí)性與完整性并不能得到很好的保證。大多數(shù)的金融交易平臺(tái)只是充當(dāng)一個(gè)中介的角色，在法律上是不需要承擔(dān)任何連帶責(zé)任的，所有的資金風(fēng)險(xiǎn)全部都?xì)w集到借款人一人的身上，所以金融交易平臺(tái)主要存在于信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)易踩“非法集資”的紅線

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的非典型P2P模式主要是將吸收來(lái)的資金以債券的形式按理財(cái)產(chǎn)品出售給借款人，將債券進(jìn)行轉(zhuǎn)移后借款雙方交易完成。這種存在一對(duì)多，多對(duì)一，多對(duì)多的交易方式是非常容易走非法集資的道路的，并且部分交易平臺(tái)債券的轉(zhuǎn)讓時(shí)通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行的，這使得平臺(tái)聯(lián)系著借款雙方，成為雙方的樞紐，而并不是獨(dú)立的，純粹的中介機(jī)構(gòu)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逃避了反洗錢的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中，只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)就可以成為平臺(tái)的放貸人，而交易平臺(tái)對(duì)放貸人的監(jiān)管也并不是非常的嚴(yán)格，這就為犯罪分子提供了借助網(wǎng)絡(luò)將臟錢分散借出的渠道，當(dāng)收回本金是連同利息一起收回時(shí)錢就成為了合法的資金了，這就逃避了監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)洗錢的監(jiān)管。

5.實(shí)際利率較高，存在高利貸風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)的交易金融平臺(tái)雖然借款的利息維持在7.88%-23.3%之間，但是在還款方式上采用的是等額本息還款方式，還要支付給交易平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)用和其他需要交納的費(fèi)用，有些利息已將超過(guò)了法律規(guī)定的民間放貸的標(biāo)準(zhǔn)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能導(dǎo)致銀行也存在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，交易平臺(tái)雖然沒(méi)有開(kāi)展吸收投資的業(yè)務(wù)，但是隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)步也不排除有發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的可能性。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，各個(gè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)吸收的資金也將會(huì)進(jìn)入到其他省市，這就勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

7.存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)入金融交易平臺(tái)時(shí)，個(gè)人的真實(shí)信息被儲(chǔ)存在交易平臺(tái)中，這就存在潛在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇蠖鄶?shù)的交易金融平臺(tái)屬于信用貸款，所以對(duì)交易人的信息真實(shí)性有較高的要求。在進(jìn)行金融平臺(tái)交易時(shí)，必須要提供個(gè)人真實(shí)的姓名，銀行帳號(hào)，聯(lián)系電話，家庭住址，手機(jī)號(hào)碼等一系列的個(gè)人信息，甚至有時(shí)還需要提供親朋好友的賬號(hào)信息作為借款的擔(dān)保人，一旦在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中遭遇黑客入侵造成信息泄露，將給交易人帶來(lái)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程政策建議

1.根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，各部門應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管政策

各個(gè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，依據(jù)總的指導(dǎo)方針，制定有關(guān)的政策細(xì)則，改變現(xiàn)在的監(jiān)管處于真空狀態(tài)的現(xiàn)狀，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的健康發(fā)展。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的退出機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)作為市場(chǎng)的主體，也必須依據(jù)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種特殊的市場(chǎng)機(jī)制，退出機(jī)制的制定關(guān)系著交易雙方的利益是否能夠得到保障，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要嚴(yán)格監(jiān)管，保障資金安全。

3.提高信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的迅速發(fā)展，所涉及的人群范圍也即將大幅度擴(kuò)大，所以金融交易平臺(tái)必須要及時(shí)的建立符合信息安全的交易平臺(tái)。交易平臺(tái)主要是信譽(yù)貸款，因此必須要提高對(duì)客戶的信譽(yù)度的了解，提升客戶對(duì)信譽(yù)度的了解程度，有效的降低信譽(yù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立合格的反洗錢制度

互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)放款人的資金要有嚴(yán)格的掌控，對(duì)于存在可疑的款項(xiàng)必須要及時(shí)的向中國(guó)人民銀行進(jìn)行匯報(bào)，人民銀行也應(yīng)當(dāng)定時(shí)非定時(shí)的對(duì)交易平臺(tái)進(jìn)行檢查，保證款項(xiàng)的合法來(lái)源。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近幾年發(fā)展起來(lái)的新興行業(yè)，交易涉及了我國(guó)許多地區(qū)，在交易過(guò)程中存在著許多安全問(wèn)題，尤其是在我國(guó)的不發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)不能夠完全的解決交易過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，在技術(shù)方面有些欠缺，但是他們必須要建立完善的機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的安全性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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