不發達地區互聯網金融發展探討

蘇藻

摘要：我國金融行業在利用了互聯網技術后，得到了迅速的發展，但是這種發展過程中存在著很多的問題，尤其是一些不發達地區，他們沒有足夠的資金和技術支撐互聯網金融的發展，在各個方面存在較多問題，這就需要這些地區制定相應的監管措施，提高交易的安全性。

關鍵詞：不發達地區;互聯網;金融業

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

一、前言

在我國，隨著互聯網的發展，利用互聯網發展的金融業也迅速發展起來，在中國的欠發達地區金融交易平臺也開始進入并發展，這些金融交易平臺的發展，盤活了在民間的資金，但是交易過程中仍舊存在著許多問題，為了將金融交易平臺引領向一個健康的發展道路上，許多地區都制定了一些符合實際發展情況的政策。

二、不發達地區互聯網金融平臺發展存在的風險

1.互聯網金融平臺監管機構不明確，監管處于真空狀態

互聯網是近幾年來發展起來的新型行業，雖然中國人民銀行在國家的立場上制定了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但是當這些政策具體實施時，各個部門沒有具體的細則可以參照實施，所以在一些地區的監管處于真空狀態。在實踐過程中，互聯網金融平臺必須在工商部門進行事先登記，所有的金融行為必須是建立在信息咨詢的基礎上的，各個工商，網絡等監管部門必須切實做好交易過程中的監管。

2.網絡交易的虛擬性極易出現詐騙行為，資金安全存在安全隱患

在市面上的金融交易平臺幾乎都存在著信用審核機制，借款人要想通過審核，必須要提供真實的身份信息，繳費記錄，銀行信用等等資料，甚至有些平臺還提供了與借款人進行面談以進行借款人信用考核的程序。但是這些信息均由借款人自己準備和提供，信息的真實性與完整性并不能得到很好的保證。大多數的金融交易平臺只是充當一個中介的角色，在法律上是不需要承擔任何連帶責任的，所有的資金風險全部都歸集到借款人一人的身上，所以金融交易平臺主要存在于信用風險。

3.互聯網金融交易平臺易踩“非法集資”的紅線

互聯網交易平臺的非典型P2P模式主要是將吸收來的資金以債券的形式按理財產品出售給借款人，將債券進行轉移后借款雙方交易完成。這種存在一對多，多對一，多對多的交易方式是非常容易走非法集資的道路的，并且部分交易平臺債券的轉讓時通過個人賬戶進行的，這使得平臺聯系著借款雙方，成為雙方的樞紐，而并不是獨立的，純粹的中介機構。

4.互聯網金融業逃避了反洗錢的監管

在互聯網交易過程中，只需要進行簡單的注冊就可以成為平臺的放貸人，而交易平臺對放貸人的監管也并不是非常的嚴格，這就為犯罪分子提供了借助網絡將臟錢分散借出的渠道，當收回本金是連同利息一起收回時錢就成為了合法的資金了，這就逃避了監管機關對洗錢的監管。

5.實際利率較高，存在高利貸風險

大多數的交易金融平臺雖然借款的利息維持在7.88%-23.3%之間，但是在還款方式上采用的是等額本息還款方式，還要支付給交易平臺的手續費用和其他需要交納的費用，有些利息已將超過了法律規定的民間放貸的標準。

6.互聯網金融發展可能導致銀行也存在流動風險

在欠發達地區，交易平臺雖然沒有開展吸收投資的業務，但是隨著業務的進步也不排除有發展此項業務的可能性。在欠發達地區，經濟發展欠缺，隨著互聯網金融平臺的發展，各個欠發達地區吸收的資金也將會進入到其他省市，這就勢必會導致銀行業的流動性風險。

7.存在信息泄露的風險

在進入金融交易平臺時，個人的真實信息被儲存在交易平臺中，這就存在潛在的信息安全風險。因為大多數的交易金融平臺屬于信用貸款，所以對交易人的信息真實性有較高的要求。在進行金融平臺交易時，必須要提供個人真實的姓名，銀行帳號，聯系電話，家庭住址，手機號碼等一系列的個人信息，甚至有時還需要提供親朋好友的賬號信息作為借款的擔保人，一旦在運營過程中遭遇黑客入侵造成信息泄露，將給交易人帶來信息泄露的風險。

三、欠發達地區互聯網金融交易過程政策建議

1.根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，各部門應該建立適當的監管政策

各個欠發達地區應該根據自身的實際情況，依據總的指導方針，制定有關的政策細則，改變現在的監管處于真空狀態的現狀，促進互聯網金融在欠發達地區的健康發展。

2.完善互聯網金融市場的退出機制

互聯網作為市場的主體，也必須依據優勝劣汰的規則，而互聯網金融作為一種特殊的市場機制，退出機制的制定關系著交易雙方的利益是否能夠得到保障，因此監管機構必須要嚴格監管，保障資金安全。

3.提高信譽風險控制能力

隨著互聯網金融交易平臺的迅速發展，所涉及的人群范圍也即將大幅度擴大，所以金融交易平臺必須要及時的建立符合信息安全的交易平臺。交易平臺主要是信譽貸款，因此必須要提高對客戶的信譽度的了解，提升客戶對信譽度的了解程度，有效的降低信譽上存在的風險。

4.建立合格的反洗錢制度

互聯網金融公司對放款人的資金要有嚴格的掌控，對于存在可疑的款項必須要及時的向中國人民銀行進行匯報，人民銀行也應當定時非定時的對交易平臺進行檢查，保證款項的合法來源。

四、結束語

互聯網金融行業是近幾年發展起來的新興行業，交易涉及了我國許多地區，在交易過程中存在著許多安全問題，尤其是在我國的不發達地區，這些地區不能夠完全的解決交易過程中出現的問題，在技術方面有些欠缺，但是他們必須要建立完善的機制，保證互聯網金融交易過程中的安全性，促進互聯網金融的健康發展。

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