壽光市農戶信貸可得性的影響因素分析

王曼群

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

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壽光市農戶信貸可得性的影響因素分析

王曼群

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

農村金融是服務“三農”、推動農村經濟發展的核心力量。農村信貸資金需求的有效滿足不僅在解決“三農”問題中具有重要的作用，而且在很大程度上決定了一個地區農村經濟社會的發展水平。基于對山東省壽光市100份農戶調查問卷數據的整理，實證分析了個體特征、家庭特征和貸款特征等對影響農戶信貸可得性的因素。在此基礎上，從農戶自身、金融機構以及政府監管等角度出發提出提高農戶信貸可得性的政策建議。

農戶；信貸可得性；影響因素

1 農戶信貸可得性影響因素的實證分析

本研究所采用數據來自本人針對壽光市6個街道、11個鎮的走訪調研所得。本文采用分析此類問題最常見的二元選擇模型，以分析影響農戶是否得到信貸的因素。

表1 模型回歸結果

年齡、受教育程度和身體狀況三個變量對于農戶信貸的可能性并無顯著影響。可能的解釋為，不同的農戶家庭具有不同的信貸資金需求，但他們的社會地位、社會環境以及所從事的生產活動等具有相似性。耕地面積對其信貸的可得性有顯著正影響，在原模型和修正模型中都通過了10%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為正，與原假設一致。家庭年均收入對其信貸的可得性有顯著正影響，在原模型和修正模型中都通過了1%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為正，與原假設一致。主要收入來源對其獲得信貸的可能性有顯著正影響，在原模型和修正模型都通過了5%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為正，與原假設一致。承擔風險意愿對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了5%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為負，與原假設一致。貸款額度對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了1%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為負，與原假設一致。貸款期限對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了1%統計水平的顯著性檢驗，且其系數為負，與原假設一致。

2 提高農戶信貸可得性的對策建議

(1)完善與農戶小額信貸相關的國家政策。政府不僅要嚴格要求農戶在合法范圍內進行民間借貸活動的，而且要履行嚴厲打擊非法集資行為及地下錢莊的義務，進而還民間借貸一個合法的法律身份及有效地解決農戶向銀行融資慢的問題。

(2)提高農戶自身信貸融資能力。雖然從模型的輸出結果中無法看出花農的年齡對農戶小額信貸可得性產生顯著性的影響但從問卷的統計結果中不難發現農戶的文化水平還有待進一步提高，這方面的缺陷使他們接受新思想和新技術的能力無法得到提升；因為受教育程度過低致使他們無法借助于閱讀與農村金融相關的知識來了解正規金融機構的服務動態及信貸流程，進而使他們無法獲得正規金融機構的資金支持和錯失擁有享受國家惠農政策的權利。

(3)強化與銀行的信用關系。在農村信貸市場中，銀行信貸員在對農戶發放關系型貸款過程中處于關鍵地位，農戶平時應該加強與信貸員的聯系溝通，應盡量向金融機構提供真實有效的貸款信息。

(4)建立暢通的信息傳導機制。農戶應該在金融機構面前樹立良好的誠信形象，提高信息的透明度和可信度，降低信息誤傳的概率，如農戶定期向銀行匯報生產經營狀況、種植狀況、現金流等，使關系銀行對農戶的有關方面有一個動態了解，以便銀行能及時、足額地為農戶提供所需發展資金，提高農戶效益。

(5)完善信用評價體系。金融機構應結合農戶的特點進一步完善信用評級指標體系。筆者認為，銀行可建立專門的農戶信用征信系統。

3 結論

實證分析結果表明，農戶對其信貸的可得性主要受耕地面積、家庭年均收入、主要收入來源、承擔風險意愿、貸款額度、貸款期限和貸款用途7個變量的影響。其中耕地面積、家庭年均收入、主要收入來源和貸款用途對農戶貸款的可得性具有顯著的正相關關系，即農戶的耕地面積越大、家庭年均收入越高、主要收入來源越偏向于非農業生產和貸款用途越偏向于生產性經營活動，其獲得銀行等正規金融機構信貸的可能性越高。承擔風險的意愿、貸款額度和貸款期限對農戶獲得信貸的可能性有顯著的負相關關系，即愿意承擔風險的意愿越強烈、貸款額度越大和貸款期限越長，其獲得銀行等正規金融機構信貸的可能性越低。

[1] 謝彥明.農戶信貸可得性影響因素的計量分析——以云南省220農戶農信社融資為例[J].新疆農墾經濟，2008，(10).

[2] 金燁，李宏彬.非正規金融與農戶借貸行為[J].金融研究，2009，(4).

[3] 周宗安.農戶信貸需求的調查與評析:以山東省為例[J].金融研究，2010，(2).

王曼群(1994-)，女，漢族，山東淄博人，研究生，山東理工大學，現代農業與農村發展。

F832.43

A

1671-1602(2016)20-0114-01