一起生活是最優解

“理財的目標和方法不是一成不變的，理財的目的之一，是在現有的條件下過上質量更好的生活。但有時候，對于未來不確定性的考慮過多，會導致我們忽視了這個目的。所以，在兩難時，應該更加關注哪一個選擇才能最大化改善生活。”

——錢朵朵

在我們的傳統文化中，三代同堂是共享天倫、安享晚年的美好生活，但是隨著房價的上漲和生活觀念的轉變，當下很多人并不希望和父母或子女住在一起，他們不管是誰，都會列舉出一大堆三代同堂所帶來的問題。陸小姐也不例外，在面對新房預算不足、舊房突然拆遷的兩難境地，她也擔心未來和父母住在一起會發生矛盾。

但陸小姐要考慮的是，不管是否與父母住在一起，未來的生活中都不免會發生矛盾。現在，對她來說重要的是，不要讓自己對未知矛盾的擔心，而影響了客觀的判斷。

人生不同階段的理財目標是不一樣的，目標的不同使我們采取的方法也不同。尤其在過渡階段，需要選擇一些權宜之計。從這個角度來看，陸小姐選擇和父母住在一起無疑是當下更好的選擇。

陸小姐覺得自己的生活被拆遷打亂了，但從實際情況看，拆遷對她們一家來說，也許是一件好事情。

陸小姐儲蓄55萬元，其父母儲蓄205萬元。她原本的計劃是，自己父母和男朋友父母出資350萬元，再加上她和男朋友出的50萬元，一共400萬元作為首付款，去郊區新城購買總價為480萬元的房子。這個計劃的好處是，她的小家庭不需要承擔很重的貸款壓力。

但第一個被忽視的問題是，首付款男女雙方各一半的話，其父母要拿出175萬元，那么他們手中的錢只剩下30萬元了，就算不拆遷，這些錢也無法滿足他們的養老需求。雖然老房子的交通方便，但是不能否認繼續住在這里的話，父母的生活條件始終無法得到改善。

第二個被忽視的問題，也是建議陸小姐和父母住在一起的關鍵前提——育兒。她和男朋友已經有了生孩子的計劃，孩子從出生到上小學，是年輕家庭最需要父母支持的階段。如果父母住在市區里，他們住到城郊的房子，也增加了父母去幫忙照看孩子的負擔。

同時，她也要考慮到，即使拿到了拆遷款，想要同時買兩套房子的話，對他們一家來說經濟壓力會比較大，除了購房款、購房稅費，別忘了還有裝修款也是一筆不小的開支。

因此，這次拆遷其實也給陸小姐提供了一次重新規劃家庭財務的機會，她和父母一起買個大房子并住在一起，無疑能解決上面提到的很多問題，是當前情況下的最優解。

待孩子出生后，陸小姐一家共有5口人，那么一套100平方米以上、三室兩廳的房子是剛需，兼顧地理位置的考量，目前上海外環內這樣的一套房子，市場價在800萬元左右。

她和男朋友的稅后工資都為10000元，則稅前約13000元，每人每月公積金加上單位繳納部分約為1820元，兩人每個月有3640元沖還的公積金貸款。上海公積金貸款封頂是每人50萬元，她和男朋友一共可以貸款100萬元，利率為3.1%，按照30年的貸款年期計算，每個月需還4270.16元，公積金沖還貸后還剩630.16元需要自己負擔。

至于商業貸款，陸小姐和男朋友又能貸多少錢呢？有一個比較簡單的衡量方法就是，家庭月收入≥2倍的房貸月供，這意味著他們兩人最多可以拿出其中一人的工資來還貸款，也就是10000元，扣除沖還貸后需要自己負擔的630.16元，他們剩余的還款能力為9369.84元，按照當下上海商業貸款常見的利率4.65%計算，30年貸款期限，兩人最多能貸款180萬元。

公積金貸款、商業貸款，再加上原計劃的400萬元首付款，陸小姐的購房款為680萬元，距離所需的800萬元還差一點。根據陸小姐的估算，他們家能獲得的拆遷款約為350萬元，如果她的父母能再拿出150萬元支持他們，那么不僅湊夠了購房款，還能有30萬元富余可作裝修款。

文章的開始已經提到，陸小姐的父母的養老準備不是很充足，尤其在沒有拆遷款的情況下。但若按照上述的規劃，即使額外支持了150萬元，陸小姐的父母還能有200萬元的拆遷款剩余，加上原本的儲蓄剩余，一共可有230萬元。

這230萬元作為陸小姐父母的養老錢，不建議選擇激進的理財方式，以存款、大額存款、國債等產品為佳。按照現在3%的定存利率，230萬元一年的利息收益為69000元，再加上父母兩人每月的退休金10000元，可以保障他們有品質較好的日常開支。當然，父母開支不多的話，也可以將這些收益存起來，繼續補充養老金。

即使在將來，陸小姐的家庭和父母之間發生了不可調和的矛盾，這樣的規劃也能保障其父母搬出來租房子住時，有足夠的資金支持。目前，上海市兩室戶住宅的平均租金在每月6000元左右，養老金的存款利息基本能滿足一年的租金需求。

總而言之，理財的目標和方法不是一成不變的。當前陸小姐的理財主要目標是解決房子和育兒問題，使生活條件得到改善，因此選擇和父母一起居住在大房子里，不僅能有更多的首付款、更多的房屋選擇余地，同時兼顧了育兒和父母養老需求，可以最大程度地達成這個目標。另外別忘了，陸小姐和男朋友還年輕，未來收入還會增加，隨著家庭財富的增長，陸小姐還需要不斷調整家庭的財務規劃，以滿足不斷變化的生活需求。