互聯網汽車保險需求分析

李博+智恒陽

[提要] 近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網以及物聯網等技術的飛速發展，人類社會正快步進入信息化時代。在信息技術推動下，互聯網與保險業的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯網保險”藍海，市場發展潛力巨大。為更好地理解我國汽車保險市場與汽車保險需求的關系，本文運用保險經濟學需求理論和計量經濟學分析方法，采用logistic模型，對我國互聯網汽車保險市場需求因素進行分析，并提出政策建議。

關鍵詞：互聯網保險；logistic模型；需求分析

基金項目：吉林省教育廳2015年職業教育與成人教育教學改革研究課題：“高職高專校企合作項目的研究與實踐”（課題編號：2015ZCY119）成果之一

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

原標題：基于logistic模型的互聯網汽車保險需求分析

收錄日期：2016年11月1日

一、引言

近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網以及物聯網等技術的飛速發展，人類社會正快步進入信息化時代。在信息技術的推動下，互聯網與保險業的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯網保險”藍海，市場發展潛力巨大。

中國保險行業協會發布的《2015年度保險市場運行情況分析報告》顯示，2015年互聯網保險保費收入為2，234億元，相比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢發布的《2016年中國創新保險行業白皮書》顯示，2011～2015年網絡保險用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達3200%。

2015年互聯網財險的網銷與電銷數據顯示，互聯網財險保費收入為768.36億元，同比增長51.94%，其中80%是從財險公司官網銷售出去的，而且主要是車險。據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億元，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正迎來爆發期。

傳統保險主要依靠業務員和中介的大范圍推銷來進行產品銷售。“互聯網+保險”借助門戶網站、保險超市、第三方電子商務平臺等開展業務，商業模式開始從傳統的專業銷售模式向定制化+服務模式轉變；從單純的保險思維模式向互聯網思維模式轉變；從傳統的線下機構網點出單模式向線上體驗與交易模式轉變。

互聯網保險業務流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，并不是簡單地把線下保險產品搬到網上售賣，而是深度嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，改變了現有的保險產品結構、運營和服務模式，用互聯網的模式去重構消費者、互聯網平臺等相關各方的價值體系。

二、數據描述及模型分析

（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風險厭惡程度對汽車保險需求的影響，其中，根據數據的可得性，用開車時是否經常注意系好安全帶和開車時是否遵守紅綠燈交通規則來代表風險厭惡程度，具體變量說明見表1。（表1）

（二）數據描述。本文數據來源于西南財經大學和中國人民銀行總行金融研究所聯合成立的中國家庭金融調查與研究中心發布的《中國家庭金融調查報告》。樣本數據分有汽車商業保險和無汽車商業保險兩種結果下的描述性統計，具體信息如表2所示。（表2）

（三）計量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對多因素影響事件的概率預測。本文建立如下回歸模型：

其中，p為Y=1時發生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數

在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進行參數的估計。對方程進行化簡可以得出Y=1時：

因為數據滿足二元分布，其對數似然函數可以表示為：

三、實證結果

通過回歸結果發現，汽車保險需求中，性別、婚姻狀況、風險厭惡程度對汽車保險需求影響顯著，其中婚姻狀況對汽車保險需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）

四、結論及建議

在“互聯網+”時代，技術的進步使傳統社會中大量不可保風險轉化為可保風險，很多碎片化、長尾化的風險保障需求也依托互聯網的聚合性、無界性、零成本的特點。正是有了客戶需求的驅動，有了互聯網的技術支持，才使這些小眾的保險需求走進現實。隨著OBD、UBI等車聯網技術及可穿戴設備、互聯電子病歷等業務發展，保險的智能化有了現實條件。如利用OBD和UBI，車險市場可從保額定價轉變為使用定價，實現依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況對車險進行定價；利用可穿戴設備和電子病歷，全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，實現人身保險的精確化定價，并為保險深度介入健康管理提供途徑。同時，在產品承保期間，還可以實現費率與客戶交互，即費率要隨著風險單位的不同狀態進行動態的調整，并實現保險與客戶之間的交互。

“互聯網+”時代下，比特經濟與原子經濟將深度融合，將極大推動新生代核心消費人群行為方式的轉變。為了迎合汽車保險需求，未來保險業將會呈現出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險公司很有可能通過外包服務方式將電子商務等非核心應用系統外包給專業的公有云服務商，專注于細分市場的專業能力建設，節省運營成本。而一些大型保險機構，將依托自身強大的IT基礎設施，專業的IT運營經驗，搭建更加安全的、更適應自身發展特點的自主可控云平臺。

傳統保險業要固本新生，利用新的技術、手段和場景來優化保險業務，即所謂的“保險的互聯網化”。互聯網保險發展的空間，還在于要把互聯網的一系列數據化的經濟行為融入保險要素，用保險服務互聯網的發展，即所謂的“互聯網保險化”。“保險的互聯網化”及“互聯網的保險化”共同競爭、共同合作，這樣才能真正滿足日益發展的汽車保險需求。

主要參考文獻：

[1]魏珺.“互聯網+”保險的創新藍圖[J].金融電子化，2015.9.

[2]陳勁.“互聯網+”的保險怎么玩[J].金融電子化，2015.5.