金融應走下殿堂走向民間（經濟茶座）

吳曉靈

今天我們處于一個變革的世界中，全球化和信息技術的蓬勃發展，給各國經濟和人民生活帶來巨大變化。但這些變化在整體增加社會福利的同時，在某種程度上擴大了國家之間、群體之間的收益差距。尤其是一些傳統行業的從業人群，在福利上沒有更大改進，這是造成當今世界民粹思想漸盛、全球化被質疑的重要原因，也是近期世界各類“黑天鵝事件”頻出的一個原因。

在這背后，金融無疑起著重要作用，因為金融服務的可獲得性直接影響著財富分配，而金融的杠桿作用又使得這種財富分配更加兩極分化。盡管互聯網、移動互聯、大數據、云計算等技術的發展，使得金融服務于更大范圍客戶的可能性大大增加，但實現的前提是技術力量與人文關懷相結合。

然而，從中國和西方的實踐來看，金融并沒有真正把低收入人群放在自己的服務范圍之內。人們做生意時，有融資、結算、財產保險的需要。在西方，金融業正是在為富商儲存貨幣的過程中，逐漸發展起來，一開始就是在為高收入人群服務。2008年金融危機是金融史上的最大教訓之一：金融偏離了為大眾和實體經濟服務的方向，自娛自樂創造出來那么多讓金融從業人員都很難理解的金融工具。當投資者不能很好理解這些產品風險時，怎么能夠實現控制系統性金融風險的目標？

新中國剛成立時，我們把金融看成是國家宏觀經濟管理的工具，認為銀行是負責財富分配的一個機構。除政府和國有企業外，在相當長的一段歷史時期，私營企業和個人都不在我國金融的主流視野范圍之內。直到改革開放，我們的金融才逐漸走向為民營企業、小微企業和居民個人服務。“互聯網金融”近來之所以在我國興起，正肇始于大量人群沒有被傳統金融覆蓋而產生的金融壓抑。

然而事實上，金融服務是讓人力資本得以實現價值，改變一個人命運的重要外部條件。無論是高科技公司的發展，還是脫貧、扶貧，都需要金融的傾心資助。如果沒有硅谷的天使投資，就沒有今天的比爾·蓋茨。不少人就因為有筆1000塊、2000塊的小額貸款，成為致富帶頭人，改變自身和周圍人的命運。有了金融資助，人力成本就可以變成現實生產力。在這個意義上，成就他人的夢想應是金融工作者最大的精神追求，也應是衡量一個人社會價值的最好尺度。

如何提高金融的可獲得性？2005年世界銀行提出的“普惠金融”倡議非常有創建性。普惠金融就是讓每一個人在有金融服務需求時，能夠及時、有尊嚴地以合適的價格獲得高質量金融服務。普惠金融不僅限于存款、貸款、支付結算，而且還應包括保險、投資和財富管理。普惠金融實現的關鍵，在于通過加強教育，讓人們看到自身潛能，破除金融的神秘，珍惜自己的信用，憑借好信用從別人那里得到錢并加以珍惜，在讓自己有更大發展余地的同時，創造更多財富回饋借錢者。

在這個日新月異的時代，我們需要謹記：技術能拓寬金融服務的領域，但只有靠有愛心、辛勤勞動的人去運用，才能改變客戶的生活乃至社會收入分配格局，為社會的公平發展與和諧發展做出貢獻。我們的金融從業人員應從高高的殿堂走向民間，回歸服務業的本質，成為一個受人尊重的服務者。金錢可以衡量，但社會的尊重無價。▲

（作者是中國人民銀行原副行長，本文由曲翔宇整理自作者在“2016年中國小額信貸國際峰會”上的演講）