商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程芻議

張維智

【摘要】隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷進步和人民生活水平的提高，各大商業(yè)銀行加大了對個人貸款業(yè)務(wù)的重視力度，并取得了突破性成就。但我國商業(yè)銀行尚未形成完善的個人貸款業(yè)務(wù)流程，個人貸款普遍存在標(biāo)準(zhǔn)不一、程序冗長以及貸款效率低下等多種問題，這些問題的存在都影響個人貸款的進一步發(fā)展。本文主要針對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程存在的問題進行研究，并提出相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人貸款 流程

自1994年我國對國有銀行改革后貸款業(yè)務(wù)從計劃供給體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變，形成了較為完善的信貸業(yè)務(wù)流程。近年來在市場經(jīng)濟的高速發(fā)展下，個人信貸業(yè)務(wù)逐漸興盛，但由于個人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，沒有形成科學(xué)完備的操作流程，成為制約個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，建立標(biāo)準(zhǔn)化、集約化以及規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程迫在眉睫。

一、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題

（一）未以客戶為中心

不同種類的客戶給銀行帶來的收益也會有所不同，但目前現(xiàn)有的個人信貸流程無法準(zhǔn)確了解每個客戶的信息，不能針對性的提供差別化服務(wù)或產(chǎn)品。在這種情況下，銀行只能對所有客戶一視同仁，忽視了不同客戶群體的不同需求，沒有充分挖掘客戶的潛在價值。此外，由于不能對客戶進行系統(tǒng)的風(fēng)險評估，因此銀行不能針對客戶設(shè)計差別化的業(yè)務(wù)流程，致使越是優(yōu)質(zhì)客戶審批程序越是復(fù)雜。如優(yōu)質(zhì)客戶想要貸款大額資金需要層層審批和上報，一定程度上會驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶，使優(yōu)質(zhì)客戶不能享有差別化的服務(wù)。

（二）部門職能分工未面向客戶

目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部職能部門的設(shè)置主要基于內(nèi)部管理和內(nèi)部核算，存在職能交叉、職能重疊的情況，并未對客戶進行分工。盡管一些商業(yè)銀行已經(jīng)認識到部門設(shè)計的重要性，但在傳統(tǒng)思維方式的束縛下并未取得突破性成就。銀行整個業(yè)務(wù)體系缺乏整體規(guī)劃，不能真正服務(wù)于客戶。國外許多商業(yè)銀行都是根據(jù)客戶的需要而設(shè)置職能部門，使之符合流程運行的需要，我國可以吸收借鑒國外先進的經(jīng)驗。

（三）客戶信息資源的分割

客戶信息資源是商業(yè)銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，只有掌握準(zhǔn)確、完整的客戶信息才能保證個人貸款業(yè)務(wù)的順利進行。而目前許多商業(yè)銀行都未建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫，每個職能部門都有自己適用的信息系統(tǒng)，信息之間沒有實現(xiàn)共享。此外，即便可以實現(xiàn)信息共享，但由于每個信息錄入口徑不同，導(dǎo)致信息使用率低下，不能充分發(fā)揮信息的作用。

（四）缺乏先進的風(fēng)險控制體系

近年來我國各大商業(yè)銀行加大了風(fēng)險管理的力度，建立了全系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)、成立了風(fēng)險管理部等多個風(fēng)險監(jiān)控部門，但與國際先進銀行相比還存在較大差距。缺乏先進的風(fēng)險控制體系直接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展沖突，甚至出現(xiàn)故意隱瞞風(fēng)險的情況，嚴重制約商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程的對策

（一）堅持以客戶為中心

堅持以客戶為中心應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的一項基本原則，即要求銀行職員按照客戶的要求為客戶提供方便和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，設(shè)計出讓客戶滿意的貸款流程。這要求商業(yè)銀行建立能快速響應(yīng)和滿足不同需求的運營機制和業(yè)務(wù)辦理方式，將工作重點放在業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行環(huán)節(jié)，并建立控制制度，在業(yè)務(wù)流程中調(diào)節(jié)各部門之間的摩擦，以降低運營成本，減少不必要的管理費用，全面提高國有商業(yè)銀行的市場競爭力。

（二）推進扁平化組織流程

在不斷變化的市場競爭中傳統(tǒng)的銀行管理體制已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需求，當(dāng)前國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場環(huán)境，以業(yè)務(wù)流程為中心促進組織內(nèi)部的變通，對各部門進行分權(quán)和授權(quán)調(diào)整，賦予每位員工一定的表決權(quán)，把顧客滿意度作為衡量組織管理方式是否高效的重要標(biāo)準(zhǔn)，從而提高信息傳輸速度。這些措施有利于銀行將傳統(tǒng)的垂直型、金字塔型組織體系逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交慕M織體系，弱化傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的剛性，強化各部門之間的溝通與配合，改變原有體制下各部門互不相干、互不交流的狀況，有利于銀行更迅速地對外界做出反應(yīng)，讓銀行更加貼近客戶、了解客戶，提高貸款業(yè)務(wù)流程的效率。

（三）深化信息技術(shù)的應(yīng)用

我國商業(yè)銀行在信息技術(shù)方面主要是利用信息技術(shù)提高業(yè)務(wù)流程自動化，在低層次上讓計算機取代個人進行簡單的工作，但商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)流程并沒有因為信息技術(shù)的應(yīng)用而有所變化，業(yè)務(wù)辦理方式與以往并無顯著改變。深化信息技術(shù)的應(yīng)用，就是利用信息技術(shù)促進貸款業(yè)務(wù)流程智能化，充分發(fā)揮集約經(jīng)營的潛力。銀行還應(yīng)當(dāng)結(jié)合大型計算機技術(shù)建立涵蓋全行貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)點的決策、信息管理、客戶評估、風(fēng)險監(jiān)測等系統(tǒng)，將這些子系統(tǒng)通過大型計算機技術(shù)和信息技術(shù)整合到同一平臺，從而簡化貸款業(yè)務(wù)流程。

（四）建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理中心

建立風(fēng)險管理中心的主要目的是根據(jù)客戶的信息對客戶的還款能力、經(jīng)營狀況以及借款預(yù)期等多方面進行有效的分析。并根據(jù)有關(guān)信息提出貸款與否的建議，特殊情況下還要提出貸款定價的意見。如果同意貸款則要進行跟蹤評價，可以根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的信息進行信息補錄，調(diào)整信貸政策，以便及時掌握客戶情況對還款的影響。如果客戶為單一客戶，則要控制其信用額度，對一些潛在風(fēng)險的客戶需要及時發(fā)出預(yù)警信號。

三、結(jié)束語

盡管我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)取得了巨大的進步，但還存在許多問題需要加以完善和改進。相信在銀行等多方的共同努力之下，必然會完善商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程，推動商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

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