互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展策略研究

劉源遠 陳 珍

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互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展策略研究

劉源遠 陳 珍

【摘 要】本文分析了互聯網金融背景下商業銀行的處境。互聯網金融的發展一定程度上分流了商業銀行的客戶和存款，壓縮了銀行的利潤空間，弱化了銀行的支付中介功能，改變了客戶的理財觀念，并且加劇了銀行間的競爭。同時互聯網金融也給商業銀行個人理財業務帶來了機遇，它較好的開發了被傳統商業銀行忽視的中小客戶群體，開拓了新的理財產品市場，降低了銀行的運營成本。在互聯網金融背景下，商業銀行應該發揮自身優勢的基礎上，避開和改變個人理財業務的劣勢，緊緊抓住互聯網金融帶來的發展機遇，加強產品創新，重視新興市場，加強技術支持并重視網絡渠道的發展，轉變服務理念同時努力提高服務質量，完善風險管理并且強化風險控制，使得商業銀行個人理財業務得到健康穩定的發展。

【關鍵詞】個人理財 互聯網金融 商業銀行

一、前言

二十一世紀是中國經濟迅猛發展的時代。2015年我國全年國內生產總值達到67.67萬億元人民幣，在世界排名第二，僅次于美國。人均GDP達5.2萬元，同比增長了11.5%。城鎮居民人均可支配收入已達到31195元，比去年同比增長8.2%。隨著國民經濟的不斷發展，人們的手中積累的財富越來越多，個人理財成為居民實現財富保值和增值的必然需求。而近年來，被大眾廣為接受的傳統銀行理財產品—-銀行存款的利率不升反降。2015年中國人民銀行連續5次降準降息，到2015年10月24日，金融機構人民幣一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%，其他各檔次存款基準利率及個人住房公積金存款利率相應調整。總體而言，一年定期存款的基準利率已經從2014年底的2.75%下降為1.5%，下降了1.25個百分點。銀行存款等傳統銀行個人理財方式所帶來的投資收益急劇下降，滿足不了投資者的理財需求。隨著居民個人理財意識的越來越強烈，對個人理財的態度日趨開放，除了銀行存款以外的理財產品越來越受到大家的歡迎。在綜合考慮了投資門檻、收益類型、投資收益率、投資周期和風險等因素的基礎上，不同商業銀行推出了各具特色的銀行理財產品，一定程度上滿足了消費者的投資理財需求。

然而隨著時代的發展及互聯網技術的應用和普及，商業銀行傳統的理財方式也亟待進一步更新。隨著互聯網金融的興起和發展壯大，銀行個人理財業務的競爭也愈演愈烈。在互聯網金融背景下的激烈競爭中，商業銀行個人理財業務發展應該何去何從，銀行應該采用何種應對戰略，是一個值得探討的問題。

二、互聯網金融對我國商業銀行個人理財業務的影響

（一）互聯網金融分流了銀行的客戶和存款

客戶是商業銀行各項業務的根基，個人理財業務要實現健康穩定發展離不開客戶的支持。銀行的個人理財業務就是在分析客戶的財務狀況和風險承受能力的基礎上，為客戶提供理財規劃以實現理財目標，進而實現銀行利潤的過程。隨著互聯網金融的興起和發展，客戶所能夠選擇的理財產品日益增加，理財門檻大幅降低，理財方式更加便捷。銀行不再是客戶實現個人理財目標的唯一選擇，對很多客戶而言也并非是最佳選擇。互聯網理財產品的出現，將貨幣基金的投資價值、流動性、支付功能與用戶體驗立體結合，更好地滿足了客戶的投資需要。

（二）互聯網理財產品迫使商業銀行降低理財門檻

隨著互聯網金融的興起，特別是互聯網理財產品以及P2P借貸方式的興起，市場對于銀行降低個人理財門檻的呼聲越來越強烈。早在2005年9月，銀監會就在關于商業銀行個人理財業務風險管理指引中指出，銀行理財產品購買下限為人民幣五萬元、外幣5千美元或等值外幣，如果理財產品僅限于有投資經驗的客戶購買，則其投資起點為十萬元人民幣。這項理財門檻要求延續到現在，使得投資額度低于五萬元的投資者無法通過購買銀行理財產品獲得高于銀行存款的收益，實現財富增值的目的。而互聯網理財產品以及P2P產品的興起，給銀行帶來了巨大的競爭壓力，迫使銀行降低理財門檻。如余額寶的起購金額只需一元，理財通的起購金額只需一分錢，“錢先生”網站可以使客戶用一塊錢就能團購到銀行理財產品，“信托100”將信托100萬的門檻降低至100元。要在激烈的個人理財市場競爭中取得主動地位，銀行就不得不考慮降低個人理財門檻，去迎合市場需求。

（三）互聯網金融加速了市場利率化進程

在我國，商業銀行的利率受到國家的嚴格控制，存貸款利率是由央行決定。各商業銀行的存貸款利率只能在規定的小范圍內浮動，再加上商業銀行自身對存貸利差的依賴，商業銀行并沒有動力去調整利率，所以銀行存款利率遠低于一些理財產品利率。但隨著互聯網理財的發展，商業銀行出現了存款和客戶流失的現象，影響了銀行的負債結構，帶來各種風險。面對互聯網理財產品對銀行存款的沖擊，銀行不得不通過尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，來爭取競爭的有利地位。互聯網金融興起有利于加快國家利率市場化改革的步伐，也對銀行未來的資產管理能力提出了更高的要求。2013年，央行上調了存款利率，多家城商行也緊跟央行的步伐，把存款利率調到了當年最高值。2015年10月24日，央行發布公告稱，放開商業銀行和農村金融機構等的存款利率上浮上限，進一步推進了我國利率市場化進程，這對我國金融體系有著重要的影響，甚至會影響到整個經濟體的資源配置。互聯網金融的興起和發展推動了我國的市場利率化改革，倒逼金融體制改革和創新，對我國商業銀行的個人理財業務的發展具有深遠影響。

三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展對策

（一）加強產品創新，重視新興市場

在互聯網金融的新形勢下，傳統銀行面臨的競爭愈發激烈，不僅有來自于傳統金融機構的競爭，還有來自于新興互聯網金融公司的競爭，加上近年銀行貸款不良率劇增，戰略轉型的需求愈發迫切。因此，重視新興理財產品市場，加強產品創新是商業銀行發展的必經之路。商業銀行的產品創新可以從以下方面著手：第一，可推出與“余額寶”“活期寶”類似的具有方便、快捷、收益率高等特點的理財產品，在風險控制方面加以創新；第二，加強理財產品期限上的創新，根據不同客戶的特點以及同一客戶所處的不同生命周期，推出針對性的理財服務；第三，對銀行理財產品進行基金化改造，理財產品基金化之后使投資者可擴大選擇范圍，調整投資期限，增強流動性。第四，對原有理財產品進行改造，調整理財產品結構，讓固定收益產品和高風險高收益的產品結合起來，使得客戶的資產能夠投資于不同的項目，收益和虧損互補，減少投資風險提高收益。第五，銀行可以開發捆綁式產品，通過向客戶提供個性的綜合理財計劃 （ 資產管理 ） 來帶動銀行產品銷售。

（二）加強技術支持，發展網絡渠道

運用互聯網平臺可以從以下方面著手：第一，與已有的互聯網電商企業合作，借助其互聯網平臺發展個人理財業務。可以與淘寶、京東、蘇寧等擁有線上平臺的公司合作。比如在淘寶平臺上開設官方旗艦店，投資者可以通過淘寶鏈接找到相關的理財產品，然后與官方旗艦店的客服溝通交流，選擇合適的理財產品。第二，開發手機理財APP，拓展移動互聯網渠道。隨著智能手機的普及，以及國家對4G網絡的大力支持，加上人們對手機的依賴不斷加深，手機理財APP有了存在的可行性和必要性。商業銀行可以在手機理財APP中提供理財資訊服務，解答客戶的理財疑問，設立理財產品超市等。通過提供理財資訊和咨詢服務獲得投資者的信任和認可，并通過設立理財產品超市使得客戶購買理財產品變得更加方便快捷。第三，商業銀行可以獨立或者與其他企業合作搭建互聯網理財平臺，在網上銀行開設個人理財產品超市開展個人理財服務，由于商業銀行傳統的公信力，這種方式容易獲得客戶的認可和接受。

（三）轉變服務理念，提高服務質量

為了應對互聯網金融的高質量理財服務對商業銀行理財業務的沖擊，商業銀行可以致力于轉變服務理念：首先，為客戶提供反應訴求的平臺，通過營業網點和互聯網平臺了解客戶的真正需求；其次，把為客戶服務的意識滲透到理財產品的設計中，從客戶的角度出發設計出滿足客戶需求的產品；再次，建立有效的服務評價體系，使得個人理財服務實現一定程度上的量化可比。除了轉變服務理念，商業銀行還應該努力提高服務質量，具體可以從以下方面切入：（1）把理財業務流程化繁為簡，使客戶能擺脫復雜而僵化的銀行內部流程的影響，獲得更快捷方便、更優質的理財服務；（2）加強服務宣傳，讓理財客戶更清楚的了解并理解銀行提供的個人理財服務，產生認同感，從而塑造以人為本的銀行形象。

（四）完善風險管理，強化風險控制

在互聯網金融背景下，商業銀行發展個人理財業務的風險管理和控制工作可以從以下方面著手：一是要有互聯網風險意識，明確互聯網+金融的雙層疊加風險，對于傳統的線下和新興的線上個人理財業務風險要同等考慮、區別對待，根據現有的風險管理措施和理財產品的特點進行有針對性的管理。二是要加強互聯網技術支持，從技術層面控制互聯網理財的風險。對于互聯網理財平臺，要實行多層次多級別的安全保護，從軟件的系統層到應用層都要加以重視，以最大程度的減少風險發生的可能性。三是要加強互聯網理財風險教育。首先，是要加強對銀行從業人員的風險教育力度，讓其深刻地認識到互聯網理財產品的風險跟傳統的理財產品風險有何不同，并讓其很好的傳達給投資者，以保護投資者的利益，與此同時可樹立為顧客著想，具有社會責任感的企業形象；其次，也要加強對投資者的教育，讓其明白個人理財并非完全沒有風險的，需要謹慎選擇符合自己風險承受能力的理財產品。

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作者單位：（中國建設銀行湖南總審計室）

作者簡介：劉源遠（1984-），女，漢族，湖南長沙人，碩士，研究方向：銀行風險控制與審計；陳珍（1989-），女，漢族，湖南郴州人，碩士，研究方向：銀行投資理財。