消費金融搶食信用市場

本刊記者/王淑娟 王濤

消費金融搶食信用市場

Consumer Finance Snatches Credit Market

本刊記者/王淑娟 王濤

花旗銀行消費金融業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人在北京亞運村支行開業(yè)儀式上揭幕

隨著居民消費升級、消費主力年輕化推動消費觀念開放，以及利好政策的出臺，我國消費金融市場正迎來爆發(fā)性增長。

消費金融是指為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。相比其它發(fā)達國家，羅蘭貝格的數(shù)據(jù)顯示，中國消費金融發(fā)展仍處于起步階段，2015年市場規(guī)模占GDP的比重僅為美國的1/3，消費信貸占總消費支出的比例為20%，低于韓國的41%和美國的28%。

“這主要是由消費者的儲蓄習(xí)慣、提前消費的意識共同決定的。”挖財信用業(yè)務(wù)負責(zé)人金忠堃說，隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是“80后”“90后”等消費主體對“先享受后付錢”的接受度提高，我國信用消費市場有望進一步發(fā)展。

而在居民儲蓄習(xí)慣慢慢改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了消費金融市場的份額。

例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務(wù)。后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能，市場上還出現(xiàn)了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時，許多消費金融產(chǎn)品的門檻已遠低于信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領(lǐng)域。

天貓杭州總部

弘昊金融董事長錢春華認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行提供的消費信貸產(chǎn)品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價消費需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價較低的日常生活開支消費場景以及短期應(yīng)急周轉(zhuǎn)需求。但市場上仍然存在大量的高客單價、中低頻次消費場景，如耐用消費品消費等未被覆蓋，是未來消費金融最大的機會所在。

融360創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官葉大清指出，用戶的消費行為逐步從線下向線上遷徙。在過去4年，僅在融360平臺上的貸款申請超過3萬億元，獲批3000億元。他預(yù)計，隨著我國在線信貸參與主體的多元化、技術(shù)的成熟以及生態(tài)系統(tǒng)的完善，服務(wù)于消費金融的在線信貸市場將在2016年爆發(fā)增長，規(guī)模或?qū)⒊^萬億元。

“甚至不乏原先知名的網(wǎng)貸公司，也趁著這一熱潮，開始從企業(yè)貸轉(zhuǎn)向消費金融。”錢春華說，此前諸如人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子等主營企業(yè)貸的知名網(wǎng)貸公司，都在布局消費貸領(lǐng)域。

艾瑞咨詢發(fā)布的報告顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模突破千億元，增速超過200%。預(yù)計未來幾年，該數(shù)字仍將保持高速增長，到2019年可達到3.3萬億元的水平。