淺談村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀與對策

靳志強(qiáng)

摘要：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村地區(qū)一種新興的金融機(jī)構(gòu)，近年來逐漸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來，由于發(fā)展歷程還比較短，所以小微企業(yè)業(yè)務(wù)貸款上還存在很多問題。文章首先分析了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程以及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，然后對村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行了具體的分析，在此基礎(chǔ)上提出了我國農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀和對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)劣勢分析

（一）村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國第一家村鎮(zhèn)銀行是四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，于2007年成立，從那時起我國就不斷的給予村鎮(zhèn)銀行各種政策支持。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，我國村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)截至2015年年底首次突破萬億元，達(dá)到10015億元。并且已經(jīng)擴(kuò)展到了全國31個省、1880個縣市。大部分村鎮(zhèn)都比較順利的開展了銀行業(yè)務(wù)，不僅滿足了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的金融需求，也為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供了更加便利的服務(wù)。當(dāng)前，我國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模正在逐步擴(kuò)大，貸款業(yè)務(wù)也在逐步完善。近年來，我國村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)逐漸發(fā)展起來，貸款余額也隨之上升了，這在一定程度上提高了我國農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋率，給小微企業(yè)創(chuàng)造了更加廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前我國村鎮(zhèn)小微企業(yè)的貸款余額一般占總貸款的50%，未來還可以繼續(xù)提升。總之，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)還會繼續(xù)改進(jìn)和完善，將來還會解決更多的小微企業(yè)以及農(nóng)戶的貸款和資金問題。村鎮(zhèn)銀行正在逐漸發(fā)展成為農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

當(dāng)前，我國村鎮(zhèn)小微企業(yè)存在的主要問題就是融資困難，造成這種現(xiàn)象的原因有以下幾點：小微企業(yè)規(guī)模比較小，用于抵押的資產(chǎn)太少，對于大型的債務(wù)很難承擔(dān)，具有較大的貸款風(fēng)險：經(jīng)營管理方式落后，基本的數(shù)據(jù)資料太少，信息沒有公開，經(jīng)常會出現(xiàn)財務(wù)報表錯誤或者財務(wù)數(shù)據(jù)不真實的現(xiàn)象，信用級別比較低，還款能力較差：有些企業(yè)經(jīng)營管理方式不合法，經(jīng)常會采取多種非法方式來逃債，導(dǎo)致小微企業(yè)的整體形象下降，難以獲得銀行的信任。村鎮(zhèn)銀行是為當(dāng)?shù)氐氖袌龇?wù)的，在一定程度上對本地的小微企業(yè)有所了解，因此在面對上述問題上具有明顯的優(yōu)勢。

1.地緣性優(yōu)勢

地緣性優(yōu)勢是村鎮(zhèn)銀行相比較其他銀行最明顯的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于本地市場-對于當(dāng)?shù)厝藗兊纳詈拖M(fèi)情況都比較了解，這項優(yōu)勢極大的解決了信息不透明以及信息不對稱的問題，并且可以較好的對貸款風(fēng)險做出判斷，以更好、更有針對性地解決小微企業(yè)的資金問題。由于地理位置的優(yōu)勢，也就是獨特的人緣和地緣優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村市場中占據(jù)著絕對優(yōu)勢，可以良好的實現(xiàn)與小微企業(yè)的和諧共存。

2.經(jīng)營性優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)，基本上不會出現(xiàn)對外發(fā)放貸款的情況，村鎮(zhèn)銀行的管理鏈非常短，貸款審批的程序也比較簡單。考慮到農(nóng)村地區(qū)的金融市場特點，大大縮減了貸款的成本和信息成本。因此村鎮(zhèn)銀行具有明顯的經(jīng)營性優(yōu)勢。借助靈活的先天性經(jīng)營優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行可以解決更多的小微企業(yè)資金問題。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的劣勢

1.缺乏一定的社會認(rèn)知度

我國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程才短短幾年，營業(yè)機(jī)構(gòu)還比較少，很多小微企業(yè)和居民都沒有對村鎮(zhèn)銀行有足夠的了解，尤其是和郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)銀行相比，認(rèn)知度還太低，地位還有很大的提升空間。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)定自然人可以入股，因此很多人都將其錯誤理解為村鎮(zhèn)銀行是由私立的經(jīng)營者擁有，擔(dān)心會和之前的農(nóng)村合作基金一樣上當(dāng)受騙。村鎮(zhèn)銀行是新生的機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村群眾中的信任度還不夠。

2.業(yè)務(wù)比較單一

村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營類型就是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營模式比較單一。而且，這些業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社也可以完成，在功能上沒有突出的優(yōu)勢，因此難以吸引更多的客戶。

3.資金比較短缺

村鎮(zhèn)銀行作為新出現(xiàn)不久的金融機(jī)構(gòu)，還不具備一定的認(rèn)可度和社會威望，因此很多小微企業(yè)以及農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行還不夠信任。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融市場的主要資金來源為農(nóng)村信用社，很多群眾只是把村鎮(zhèn)銀行作為貸款的一種方法，而沒有將資金存在村鎮(zhèn)銀行中。所以，村鎮(zhèn)銀行的資金吸收量還是比較小，再加上村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模較小，經(jīng)營點也很少，這些因素都嚴(yán)重制約了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）貸款業(yè)務(wù)定住不夠明確

村鎮(zhèn)銀行最初是用于解決“三農(nóng)”問題的，由于一般采用盈虧自負(fù)和風(fēng)險自擔(dān)的經(jīng)營模式，而且受驅(qū)于利潤，雖然服務(wù)對象為農(nóng)村市場的小微企業(yè)和農(nóng)戶，但主要的客戶還是那些信用良好、資金雄厚的企業(yè)。卻很少關(guān)注到那些實力較弱、缺乏抵押的企業(yè)，以至于他們的困境很難得到解決。村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)偏離了最初的宗旨，沒有起到推動小微企業(yè)發(fā)展的作用，更不用說帶動整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展了。

（二）貸款模式不符合小微企業(yè)

雖然小微企業(yè)貸款是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該為此不斷的完善貸款方式，或者開發(fā)新的經(jīng)營模式，但是當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行還是和農(nóng)村信用社一樣保持著傳統(tǒng)的貸款模式，不符合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的實際需求，沒有做到人性化服務(wù)。

（三）貸款具有較高的風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行主要的貸款服務(wù)對象為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)，這些小微企業(yè)通常不具備規(guī)范的經(jīng)營管理理念，資金短缺、實力較弱，內(nèi)部財務(wù)混亂、缺乏市場道德，這些都有可能給貸款帶來較大風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行跟國有股份制商業(yè)銀行相比，注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)較低，因此承受風(fēng)險的能力也相對較弱。村鎮(zhèn)銀行的資金投向比較單一，這也是增加貸款風(fēng)險的主要原因。目前，村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還沒有建立起完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，還不能有效滿足小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求。由于缺乏風(fēng)險預(yù)警人才，因此村鎮(zhèn)銀行掌握風(fēng)險的方式還僅僅局限于形式上。而且村鎮(zhèn)銀行還存在一個嚴(yán)重的問題就是，信息比較滯后，信息處理能力也比較差。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的具體對策

（一）明確市場定位

首先要明確村鎮(zhèn)銀行的宗旨，即解決“三農(nóng)”問題，主要方式就是給農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)戶提供資金。但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行卻將貸款集中在了資金雄厚的中產(chǎn)階級小微企業(yè)上，對于實力較弱、資金短缺的小微企業(yè)卻不能提供足夠的資金支持。所以，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏離。完善方法就是，通過設(shè)立明確的市場目標(biāo)，并把市場化經(jīng)營作為主要原則，政府給予一定的政策支持，并幫助小微企業(yè)建立新的項目，以確保其資金來源，進(jìn)而解決小微企業(yè)和當(dāng)?shù)厝罕姷馁Y金問題。只有解決了農(nóng)村地區(qū)的資金問題，才能改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，進(jìn)而加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)步伐。

（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

政府要通過頒布一系列政策來對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持。首先，要加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，以提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的形象，提高群眾和小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的信任，從而吸引群眾和小微企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行存放資金以及貸款。其次，政府要為村鎮(zhèn)銀行提供必要的財政補(bǔ)貼，以降低小微企業(yè)的的經(jīng)營風(fēng)險和運(yùn)營成本。然后，政府給村鎮(zhèn)銀行建立擔(dān)保平臺，使村鎮(zhèn)銀行可以放心給小微企業(yè)進(jìn)行貸款。因為村鎮(zhèn)銀行對客戶缺乏足夠的了解，而政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可以在二者之間建立起擔(dān)保的作用，該機(jī)構(gòu)通過一定的方式可以掌握雙方的信用程度，以此來進(jìn)行擔(dān)保，這個過程會收取小微企業(yè)、農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)銀行的部分擔(dān)保費(fèi)用。另外需要注意的是，這種擔(dān)保不屬于全額擔(dān)保，它的貸款風(fēng)險需要村鎮(zhèn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，這樣就能夠?qū)①J款風(fēng)險降低，并且還可以降低道德風(fēng)險。

（三）創(chuàng)新貸款模式，以防范信貸風(fēng)險

1.實行聯(lián)保方式

我國小微企業(yè)存在一項重要的問題，就是抵押物比較缺乏，針對這項問題，我國的村鎮(zhèn)銀行可以借鑒小額信貸的聯(lián)保方式來發(fā)展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。主要做法為：如果當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)發(fā)展比較好，可以采用將小微企業(yè)進(jìn)行分組的方式建立起信用小組，通常一個信用小組包括五到十個小微企業(yè)。每一個小組的任何一個企業(yè)之間都存在關(guān)聯(lián)的貸款責(zé)任，小組內(nèi)要定期舉行貸款規(guī)劃會議，這樣彼此之間可以產(chǎn)生監(jiān)管和制約的作用。其次，為了防止小組中的某個企業(yè)出現(xiàn)違約情況，小組中的所有企業(yè)都要交納風(fēng)險準(zhǔn)備金，用來補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行的損失，小組內(nèi)任何一個企業(yè)出現(xiàn)沒有按期還款的現(xiàn)象都會影響組內(nèi)其他企業(yè)的貸款。而且這種情況出現(xiàn)的頻次會直接影響到小組的信用級別，小組的信用級別會隨著未按期還款情況的改善而增加，反之，小組的信用級別會隨著未按期還款的增加而降低，這樣直接影響了小組的貸款額度。有些地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展比較落后，小微企業(yè)比較少，這時可以將僅有的小微企業(yè)主和農(nóng)戶組成信用小組，同樣依靠小組成員之間的互相監(jiān)督來維持信用級別。這些是和小額信貸之間的相同之處，不同之處在于：我國的村鎮(zhèn)銀行主要的貸款對象為農(nóng)戶和小微企業(yè)，而小額信貸的貸款對象為個人，因此在使用方法上也應(yīng)該有所差別。村鎮(zhèn)銀行信用小組在選擇構(gòu)成企業(yè)時要注意，企業(yè)的行業(yè)分布越分散越好，這樣就可以有效的避免相同行業(yè)的企業(yè)在遇到行業(yè)風(fēng)險時迅速的增加貸款風(fēng)險。聯(lián)保方式可以有效的解決上述問題，既減少了小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，同時也解決了抵押品短缺的問題，這對推動村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用。

2.“一人一行業(yè)”模式

當(dāng)前，我國的村鎮(zhèn)銀行和小微企業(yè)之間存在信息不付的現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行通常在給小微企業(yè)辦理業(yè)務(wù)之前會對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，但由于調(diào)查方式有限，通常了解不夠徹底，這就增加了小微企業(yè)貸款的風(fēng)險發(fā)生率。面對這種現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行可以采用。‘。人一行業(yè)”的模式來開展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，這種模式的特點就是：由專門的工作人員負(fù)責(zé)某一行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行可以培養(yǎng)專門的行業(yè)研究人員，研究人員應(yīng)用這種方式在工作中不斷的積累經(jīng)驗，更新完善自身的知識體系，不斷提升自身的能力，以達(dá)到行業(yè)的要求和標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以有效的判定小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險并進(jìn)行及時的防范。

四、構(gòu)建科學(xué)合理的信息管理機(jī)制

通過建立起信息管理機(jī)制，可以更加完善村鎮(zhèn)銀行和小微企業(yè)之間的合作關(guān)系，使信息不對稱的情況減少，進(jìn)而促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，以及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。信息管理是村鎮(zhèn)銀行的一項基礎(chǔ)工作，村鎮(zhèn)銀行可以利用央行中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中的信息，給小微企業(yè)建立起資料檔案，檔案必須要系統(tǒng)、完善，其中包括小微企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r、信用級別、潛力以及財務(wù)數(shù)據(jù)等，并定期對資料進(jìn)行更新，這些都是貸款管理的重要依據(jù)。此外，建立信息管理體制，可以使小微企業(yè)信用級別的劃分更加細(xì)致標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行評級的方式是通過內(nèi)部的信用部門，所以村鎮(zhèn)銀行可以借鑒這種方法，來打造屬于小微企業(yè)的專用信用評價機(jī)制，這既完善了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)模式，也更好的維持了自身的信用級別，這對于促進(jìn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有非常重要的作用。

五、結(jié)語

總之，為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并使之更好的為農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)，還需要不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，增加金融產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前的風(fēng)險管理水平。不斷引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險控制技術(shù)、加強(qiáng)貸款管理，從而增加自身的服務(wù)能力，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平。