大學生網貸行為法律規范分析

摘要：隨著互聯網移動金融的出現，網貸平臺以低成本、低門檻的方式迅速進入校園市場，利用大學生群體存在的盲目攀比消費的心理，這種互聯網網貸在校園市場野蠻生長，缺乏有效的監督，導致許多大學生陷入網貸無法償還的境地，因此通過分析大學生網貸的行為，針對大學生網貸法律監管的現狀進行分析的基礎上，提出規范大學生網貸行為的法律對策，為我國互聯網網貸市場的規范發展提供借鑒。關鍵詞：大學生；互聯網金融；網絡貸款；法律中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2016）32-0245-01作者簡介：張淼（1989-），男，漢族，湖南臨澧人，本科，95100部隊軍需物資油料科，助理員，研究方向：軍需。一、大學生校園網貸現狀2016年3月鄭州的21歲大學生鄭某通過網絡借貸購買足球彩票，導致60萬元的網貸無力償還而跳樓自殺的事件引起國內轟動，鄭某利用同學的身份證信息向多個互聯網借貸平臺借貸，在鄭某的互聯網借貸案件中，提供給鄭某貸款的網貸平臺超過十多個，包括鄭州XXX、A貸、B貸、C貸等網貸平臺。鄭某的跳樓事件引起國內的廣泛關注，大學生網貸市場火爆的背后反映出我國對于大學校園網貸市場監管的力度不足。根據2015年《全國大學生信用認知調查報告》中顯示，有超過8%的大學生使用貸款的渠道獲得資金，網絡貸款占據3.44%，根據速途研究院的調查數據仙術，大學生中有超過61%的大學生傾向選擇分期付款消費。在當前互聯網移動金融發展迅猛的市場競爭環境下，許多互聯網金融公司為了擴大市場份額，將目光轉向大學生市場，作為新興的消費群體，大學生消費上存在一定的盲目性，而許多電子商務平臺提供的分期貸款、打白條的消費模式無形中刺激大學生采用網絡貸款的方式進行消費。從當前的大學生網絡貸款發展的現狀上看，許多P2P網貸公司為了在大學校園市場跑馬圈地，采用低門檻的信貸措施，如大學生只需要提供身份證、學生證、電話號碼就可以借款，而且不同的平臺之間學生借貸信息并不共享，導致許多大學生在欠下巨款后依然能夠向其他的P2P網貸公司進行借貸，陷入以貸還貸的惡性循環中。二、規范我國大學生網貸行為的法律對策（一）加強對互聯網網貸公司的市場準入條件的監管當前我國的移動金融市場上存在大量的P2P網貸公司，這些網貸公司的市場準入條件十分的簡單，許多網貸公司的注冊資本很少，許多互聯網網貸公司在大學校園市場的擴張上是一種無序的擴張，在廣告的宣傳中使用“0利率、0擔保、0服務費”的方式吸引大學生群體，許多大學生在向網貸平臺借款后發現合同事實并不是如廣告宣傳描述，而且P2P網貸進入高校市場，為了迅速的擴大校園市場的份額，網絡貸款公司往往給校園網貸助理高額的傭金，導致校園網貸代理人盲目的進行業務的擴張。我國對于互聯網網貸公司的行為規范上應當完善相關的立法，從法律上對網貸公司的市場準入條件進行監督，對于一些缺乏規范性的網貸公司排除在互聯網移動金融門檻外，提升互聯網移動金融行業的整體水平。（二）加大校園金融服務的宣傳，規范校園網貸秩序當前許多P2P網貸公司為了搶占大學校園市場，大肆運用廣告宣傳的方式，如0擔保、即刻放款、30天免息的優惠政策吸引大學生群體，但是存在一些P2P網貸平臺在大學生欠款后采用復利的計算方式，實際上是一種變相的“高利貸”，P2P網貸平臺利用大學生不敢抗爭的心理，變相將網貸轉為高利息的高利貸，嚴重擾亂校園金融秩序。因此要加大校園金融服務的宣傳，高校要積極主動的進行規范，針對當前出現的大學生網貸典型的事件，對校園網貸進行積極主動的干預，如采用理財授課講座、論壇、校園專題的方式，積極引導大學生樹立正確的理財觀念，而且針對高消費的大學生群體進行有效的引導，幫助其樹立證券的消費觀念。高校要堅決打擊校園網貸中的變相高利貸的現象，要積極的進行規范，引導大學生正確的認識P2P網貸，樹立正確的消費觀。（三）行政部門加大力度規范校園網貸行為我國當前對于P2P網貸公司的立法規范并不完善，許多公司、個人看到網貸市場的巨大利潤空間，紛紛進入校園網貸市場，校園網貸公司的注冊條件十分簡便，只需要辦好工商登記以及工信部門備案就可以從事網貸活動，因此在校園網貸上，公司之間為了爭奪大學生資源而惡性競爭。網貸公司為了規避工商監管，許多網貸公司在工商登記時經營范圍并未包括網貸業務，與學生簽訂的是服務管理合同并未借貸合同，以此規避行政部門的監管。行政部門要規范網貸公司的行為，對于進駐校園的網貸管理，應當對網貸公司的利率進行明確的限定，而且對于學生借貸的金額、貸款的范圍都需要明示。在學生消費信貸中，要求網貸公司必須要對學生的借款承受能力進行評估，如果出現虛假報表或者是明知是超越學生還款能力而發放的貸款，網貸公司的貸款利息將不受到法律保護。[參考文獻][1]李剛，黎俊宏.大學生網貸風險警示[J].對外經貿，2016[2]大學生網貸消費需多些理性[J].時代金融，2015.endprint