淺談銀行卡使用中的風險及防范

余文君

摘要：銀行卡是支付工具，分借記卡和貸記卡兩種。銀行卡從上世紀九十年代產(chǎn)生，進入二十一世紀，逐步實行聯(lián)網(wǎng)通用階段，同行跨城、同城跨行、異地異行大開綠燈。隨著金融科技創(chuàng)新、移動支付模式拓展，銀行卡使用中的風險越來越大。為避免風險，作為銀行卡的使用者及主管部門，要提高防范意識，采取防范措施，從源頭上防范風險。

關鍵詞：銀行卡；風險；防范意識；防范手段

中圖分類號：F830.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

一、銀行卡概念、范圍

銀行卡是指經(jīng)批準由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費功能、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。一般情況下，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。信用卡又分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金不足支付的，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡可以辦理轉賬及存取款業(yè)務，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄賬戶劃出。使用時一般需要密碼，借記卡按等級分普通卡、金卡和白金卡、黑金卡。

在現(xiàn)實生活中，貸記卡（信用卡）和借記卡（儲蓄卡）運用的越來越廣泛，而準貸記卡證逐漸退出歷史舞臺，其使用量、使用意義都在逐步減少。

二、銀行卡使用廣泛而意義深遠

中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從上世紀九十年代起步，那時是各行大中城市分行獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務，同行不能跨城使用。進入二十一世紀，逐步實行聯(lián)網(wǎng)通用階段，同行跨城、同城跨行，異地異行都大開綠燈。至今，銀行卡業(yè)務深入發(fā)展，發(fā)行數(shù)量迅猛發(fā)展。2010年，中國發(fā)卡量達到21.69億張，同比增長14.9%，銀行卡使用率逐步提高，卡消費額占全社會消費額的30%。2011年發(fā)卡量超過28.5億張，同比增長18%，刷卡消費超過16億元，占社會消費額的40%。比如，筆者就讀的襄陽四中學生每人人手一張建行龍卡，可在校園內(nèi)圈存機上自助辦理飯卡、水電卡的充值，十分方便，很受學生歡迎。

近年來，磁條銀行卡逐漸升級為芯片銀行卡。在人民銀行的指導下，金融IC卡作為芯片化遷移的很總要載體，憑借更高便捷性與安全性，正在逐步取代磁條卡，成為老百姓日常使用的首選。

三、銀行卡使用中的風險

伴隨各類金融科技創(chuàng)新，移動支付發(fā)展模式不斷探索，金融風險特別是銀行卡使用中資金被盜用風險，正逐漸困擾人們的生活。

數(shù)據(jù)顯示，2014年我國銀行卡總欺詐率為2.03BP（BP為萬分之一），信用卡欺詐損失率為0.12BP，處于全球各國最低水平。而發(fā)生國家由于風險偏好，金額創(chuàng)新力度更大，不法分子竊取他人資金有更多的可乘之機。

銀行卡明明在自己手里，可里面的錢被人刷掉了，這種讓人感到可怕的事情，在現(xiàn)實中已屢屢發(fā)生。

2015年3月29日，湖南長沙的王先生稱賬上10萬元不翼而飛，經(jīng)銀行工作人員幫他查詢后發(fā)現(xiàn)，王先生的銀行卡前一天在湖南衡陽消費了10萬元，懷疑被人盜刷，建議他立即報警。接到報警后，長沙警方立即展開調(diào)查，最終鎖定犯罪嫌疑人的身份，32歲在衡陽打工的成都人羅某和王某。據(jù)了解，2014年底，羅某應聘到衡陽某夜總會擔任收銀員工作。2015年，王先生到羅某所在的夜總會消費結賬時，羅某伺機竊取了王先生的銀行卡信息，并偷窺了王先生的銀行卡密碼。隨后，他們“克隆”了王先生的銀行卡。該卡與王先生的卡實際上一模一樣，也就是“克隆卡”，遂發(fā)生盜刷。

2015年4月的一天，湖北襄陽李大媽接到自稱湖北省公安廳經(jīng)偵總隊王警官的電話，聲稱李大媽涉及一起洗錢案件，要求她將自己卡中的資金轉入安全賬號，以協(xié)助調(diào)查，待結案后，公安部門會把資金還給李大媽。李大媽按照“王警官”的要求，在銀行ATM上把卡上4.8萬元資金轉至“安全賬戶”后，遂發(fā)現(xiàn)受騙。這就是典型的電信詐騙。

2016年1月，張先生接到一條短信，稱其是銀行信用卡VIP客戶，可為其提高信用卡額度，并附有一個400開頭電話。張先生信以為真，回撥過去，輸入信用卡號、交易密碼和卡后6位數(shù)，之后不久，就收到信用卡消費1.5萬的短信。張先生急撥該行全國統(tǒng)一客服，被告知，銀行從未給張先生發(fā)送過提高信用額度的短信。這就是犯罪分子利用第三方支付竊取客戶資金的典型案例。

四、提高銀行卡使用過程中的風險防范意識和手段。

針對當前花樣眾多的銀行卡被欺騙的情況，作為銀行卡使用者，一定提高風險防范意識，保管好自己的卡和密碼，對自己的個人信息嚴格保密，不要輕信任何所謂“辦案機關”、“電信部門”的電話，更不能把自己的資金轉入“安全賬號”，不要點擊手機上不明鏈接，以免被竊取賬戶信息，造成資金損失。

作為銀行卡的主管部門，各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行人行所規(guī)定的賬戶實名制。

銀監(jiān)會已下發(fā)新規(guī)。自2016年1月1日起，個人辦理銀行卡數(shù)量不得超過4張借記卡，要充分利用身份證聯(lián)網(wǎng)核查等技術手段，認真審核辦理人身份證件，堅決杜絕違規(guī)代開卡、亂開卡，從源頭上治理電信詐騙。

隨著規(guī)章制度的完善，人民防范意識的提高，銀行卡使用中的風險逐漸降低，從而更加方便人們的使用。