小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資貴的成因及措施

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)和三農(nóng)的融資問題越來越被更多的人所關(guān)注，如何推動(dòng)其融資的簡(jiǎn)便化，以及經(jīng)濟(jì)的更快發(fā)展，是當(dāng)前所需要關(guān)注的重點(diǎn)問題。在小微企業(yè)以及三農(nóng)的融資過程中，往往會(huì)面臨融資門檻較高、工序繁瑣、成本較高的問題。這些都是制約企業(yè)進(jìn)一步資金周轉(zhuǎn)的實(shí)際性問題。因此，解決這些問題也是這篇文章需要重點(diǎn)考慮的方面。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) “三農(nóng)” 融資貴

對(duì)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說，其面臨的一個(gè)重大問題就是融資難。這一問題，尤其在三農(nóng)以及小微企業(yè)當(dāng)中更加明顯。一般來說，當(dāng)小微企業(yè)與三農(nóng)進(jìn)行融資貸款時(shí)，其所面臨的門檻會(huì)相對(duì)較高，而且其所處付出的成本也會(huì)更大一點(diǎn)，這在一定程度上，對(duì)于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)來說是極為不利的。本文正是基于小微企業(yè)及三農(nóng)融資困難的問題來進(jìn)行考慮，充分分析其所面臨這些問題的原因以及解決途徑，以推動(dòng)其更好的發(fā)展。

一、融資貴的原因

（一）銀行儲(chǔ)蓄成本的提高，導(dǎo)致企業(yè)貸款成本的增加

這一原因與當(dāng)前利率市場(chǎng)化的國(guó)家政策以及金融創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有關(guān)。自2012年以來，我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程不斷加快，尤其是以存款利率代表的基準(zhǔn)利率不斷提升，另一方面，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)頭不斷加快，這種通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y模式已經(jīng)逐步被大眾所接受。上述兩點(diǎn)也是造成我國(guó)小微企業(yè)以及三農(nóng)，貸款成本不斷提升的重要因素之一。

（二）審核程序繁瑣，且具有偏向性

小微企業(yè)以及三農(nóng)，與國(guó)有大型企業(yè)相比，其優(yōu)勢(shì)較少，劣勢(shì)更為明顯。這與其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的不確定性、波動(dòng)性較大，以及風(fēng)險(xiǎn)性較大，投資人涉及范圍較廣有至關(guān)重要的關(guān)系。銀行作為資金的出借人，必須將風(fēng)險(xiǎn)的點(diǎn)位控制在其可控范圍之內(nèi)，而國(guó)有大型企業(yè)則是其優(yōu)質(zhì)的客戶，小微企業(yè)以及三農(nóng)由于其特殊性，不被銀行所接受，在他們提交貸款申請(qǐng)的同時(shí)，其利率優(yōu)惠政策也不會(huì)向其打開。反而，在審核的過程中，會(huì)增加難度。這一點(diǎn)，也是對(duì)于小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款不利的因素之一。

二、融資貴的表現(xiàn)形式

（一）銀行利率較高，且上浮較大

銀行對(duì)于小微企業(yè)和三農(nóng)的實(shí)際貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)利率與浮動(dòng)利率相加之和。在我國(guó)，標(biāo)準(zhǔn)是我國(guó)國(guó)家規(guī)定的法定利率，而浮動(dòng)利率則是銀行根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來自主進(jìn)行把控。一般來說，小微企業(yè)以及三農(nóng)的浮動(dòng)較大，其成本較高，而且收益不穩(wěn)定，銀行在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，一般測(cè)定其為風(fēng)險(xiǎn)程度較大的高危行業(yè)，這樣銀行發(fā)放給他們的貸款利率相對(duì)就會(huì)較高，而且依據(jù)不同小微企業(yè)以及三農(nóng)的經(jīng)營(yíng)狀況，其利率也會(huì)有一定的浮動(dòng)。

（二）抵押物評(píng)估程序繁瑣，而且其收費(fèi)較高

一些企業(yè)為了獲得銀行的貸款必須要對(duì)其所有的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，而且為了讓其評(píng)估結(jié)果更有利于貸款，企業(yè)往往要對(duì)其房產(chǎn)、固定資產(chǎn)以及相關(guān)的權(quán)證等進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估過程中，相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)會(huì)依次而收取一定的中介費(fèi)。而且為了保證其抵押的資產(chǎn)的安全性，企業(yè)往往會(huì)對(duì)其購(gòu)買保險(xiǎn)，這在無形之中增加了其貸款的成本費(fèi)用。

（三）續(xù)貸過程繁瑣，而且其費(fèi)用較高

銀行為了更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，一般對(duì)企業(yè)的貸款期限設(shè)置為較短的時(shí)間，因此當(dāng)企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)一定困難時(shí)，企業(yè)為了還上銀行的貸款，往往會(huì)向其親人朋友借貸，一般來說，民間借貸的利率會(huì)相對(duì)更高一點(diǎn)，當(dāng)利率提高時(shí)，其貸款的成本也會(huì)相對(duì)增加。

三、如何對(duì)于融資貴的問題進(jìn)行解決

（一）降低貸款利率，實(shí)行稅費(fèi)減免的政策

小微企業(yè)以及三農(nóng)的貸款利率水平，應(yīng)由銀行依據(jù)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)效果與成本的高低來決定營(yíng)業(yè)稅的增減幅度，同時(shí)調(diào)整貸款利率的上浮幅度。另外一點(diǎn)，是要增加政府的職能效果，由政府出資，撥立專項(xiàng)資金用于扶持小微企業(yè)及三農(nóng)的發(fā)展，這在一定程度上也會(huì)分擔(dān)銀行所承擔(dān)的大部分風(fēng)險(xiǎn)。最后，銀監(jiān)部門也要加強(qiáng)對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)于小微企業(yè)以及三農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)，由商行進(jìn)行把控。另外，銀監(jiān)會(huì)也要對(duì)其設(shè)立專項(xiàng)的部門來進(jìn)行嚴(yán)格的審查。這樣小微企業(yè)與三農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)把控程度，就會(huì)提升很多。

（二）不斷優(yōu)化信貸資金的結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)的貸款成本

銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款的同時(shí)，要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)有充分的了解，對(duì)于企業(yè)進(jìn)行貸款所運(yùn)用的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的經(jīng)營(yíng)周期有一定的了解，這樣銀行才能對(duì)其貸款的時(shí)間有一個(gè)充分的把控，也更加有利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。同時(shí)對(duì)于企業(yè)能用來質(zhì)押的資產(chǎn)范圍不斷擴(kuò)大，逐步推廣適應(yīng)企業(yè)貸款的質(zhì)押流程，減少企業(yè)貸款的程序，推動(dòng)企業(yè)貸款的更有利進(jìn)行。

四、結(jié)語

從本文整體分析情況來看，小微企業(yè)以及三農(nóng)的融資困難較大，其融資過程中的程序較繁瑣，而且擔(dān)保費(fèi)用較貴，這在一定程度上，對(duì)于小微企業(yè)以及三農(nóng)的發(fā)展來說是不利的。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)該依據(jù)其現(xiàn)階段的問題，不斷調(diào)整貸款的申請(qǐng)程序，同時(shí)，增加對(duì)于小微企業(yè)以及三農(nóng)的扶持力度，推動(dòng)其更好的發(fā)展。

（作者單位為漢臺(tái)區(qū)信用合作聯(lián)社）

[作者簡(jiǎn)介：殷茜（1985—），女，陜西漢中人，碩士，從事銀行業(yè)工作五年，致力于研究農(nóng)村金融發(fā)展。]

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