互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進分析

摘 要：隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的地位以及作用越來越高，它不僅是現(xiàn)代科技的創(chuàng)新，還代表了現(xiàn)階段新興經(jīng)濟市場的運行規(guī)律。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著不可割舍的聯(lián)系，它們是現(xiàn)實與虛擬的結合，二者為人們的生活創(chuàng)造了動力，提供了方便。本文以當代的經(jīng)濟形勢作為切入點，對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演變進行分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；演變

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化的影響著我們的生活，它在極短的時間內(nèi)越演越烈，甚至使商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡技術為依托，以銀行交易模式為主要手段的一種新型產(chǎn)業(yè)。它以便捷、快速的優(yōu)勢逐漸占據(jù)了我國的經(jīng)濟市場，為世界經(jīng)濟形勢的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

說到互聯(lián)網(wǎng)金融，大家肯定都不陌生。如今它滲透到我們生活的每個角落，給人們帶來了巨大的便利。至今，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，在世界范圍內(nèi)還沒有一個統(tǒng)一的概念，但是它的主旨是不變的。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠網(wǎng)絡信息技術將消費者帶入經(jīng)濟模式的一種手段，它不以商業(yè)銀行為發(fā)展動力，是一種第三方支付的形式。在這個過程中，它完全節(jié)省了人力服務的過程，給予消費者廣度的權利，借助大數(shù)據(jù)完成移動支付的功能。互聯(lián)網(wǎng)金融支付的形式包括許多種，人們最熟悉的就是支付寶、微信紅包、QQ紅包等，作為一種線下產(chǎn)品，以著低投入、高收益的優(yōu)勢受到了廣大人民群眾的歡迎。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡銀行

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)目前的動態(tài)，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為三種主要類型，其中最重要的一種就是網(wǎng)絡銀行。相信人們并不陌生，網(wǎng)絡銀行就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行以信息技術作為主要平臺，在網(wǎng)絡上推銷本金融業(yè)務，為消費者帶來便利的一種途徑。我國的幾大主要銀行，像商業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行都有了自己的網(wǎng)絡服務平臺，建立了全國范圍內(nèi)的服務區(qū)域點。網(wǎng)絡銀行的作用也有很多，它可以說是幾乎能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的所有業(yè)務。比如：賬戶時時查詢、轉賬、理財、投資等等。在線上人們也可以針對自己想要了解的問題進行問詢，網(wǎng)絡平臺上有專業(yè)的客服人員進行回答，并且服務態(tài)度極佳，專業(yè)性也比較高，可以解決人們大部分的金融理財?shù)葐栴}。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，不僅能夠為人們帶來了極大的便利，還減輕銀行工作人員的業(yè)務壓力，增強了人員利用效率，使服務人員與用戶都能夠更加合理的安排時間。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸又可以稱為“人人貸”，是專業(yè)針對那些想利用閑置的錢進行二次收益的人群。它是以網(wǎng)絡這個平臺尋找貸款人，將自己手中的錢以固定的利息借給這些人，在有效期間內(nèi)收回本金與利率的形式。而在P2P的發(fā)展歷程中，主要分為兩種形式，一種是傳統(tǒng)的信貸模式，另一種是先進的信貸模式。傳統(tǒng)的信貸模式中，一般以網(wǎng)絡平臺作為二者的交互場所，雙方在之間聯(lián)系的情況下進行交易。而網(wǎng)絡第三方的服務商，也就是二者之間的搭橋人在中間收取一定的利息，這也是傳統(tǒng)中我們所說的中介費。但是這種方式由于網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬化、平臺的不健全化而逐漸退出了互聯(lián)網(wǎng)金融窗口。它對于貸款人來說存在了巨大的風險，甚至很多情況下這種交易都無疾而終。總體來說，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了幾個主要的時期，但是其中“人人貸”是相對適合當前社會發(fā)展的總體形勢的。但是我們還可以看到，它在其中仍然有許多弊端，需要技術人員的改進。首先，信用安全問題。一些不法分子以盜取他人身份信息的形式來騙取錢財。其次，網(wǎng)絡運營風險。一些黑客可以在雙方交易的過程中侵入到電腦內(nèi)部，獲取他想要的信息與資源，破解密碼，進而盜取錢財。所以，加大網(wǎng)絡金融平臺的管理還是非常必要的。

3.第三方支付

這是互聯(lián)網(wǎng)金融中人們最常用的一種，甚至可以說是第三方支付已經(jīng)無法脫離人們的生活。它是指一些第三方運營商通過網(wǎng)絡組建的一個經(jīng)營商務鏈條。我們以淘寶交易為例，人們在網(wǎng)上看中了一件衣服，可以先將其拍下，然后通過支付寶進行付款，商家收到支付指令提醒的時候?qū)⒇浳锇l(fā)給用戶，用戶簽收后確認支付，款項就會自動的進入商家的口袋當中。隨著網(wǎng)絡支付便利性逐漸增加，現(xiàn)如今的網(wǎng)絡消費群體越來越多，甚至可以占到總人群的百分之八十。并且有專家預言，隨著社會的推移，移動性支付形式將會占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的半壁江山。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的演變影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務方面對商業(yè)銀行的演變影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務方面對商業(yè)銀行有著巨大的影響。就信貸模式而言，它打破了傳統(tǒng)的資金經(jīng)營方式，形成了新型的交互鏈條。以“阿里金融”為例，它主要為小型企業(yè)或者是個人提供借貸的平臺。它看準了商業(yè)銀行的弊端，利用商業(yè)銀行的“小型”用戶缺口為自身的發(fā)展提供了條件。首先，我們都知道商業(yè)銀行是專門為一些大的企業(yè)或者是經(jīng)營上提供貸款的場所，它的服務人群非常的有限，對于那些“個人”，是不提供此項服務的。阿里金融主要是針對“淘寶小貸”和“阿里小貸”，它的規(guī)則是在淘寶或者阿里上的消費滿足一定的額度者，阿里金融可以給予他們一定額度的貸款。但是它也有一定的條件，貸款用戶必須有獨立的身份證件，也就是說可以為自己的行為負責的這部分人群。相比較而言，我國商業(yè)銀行今年的貸款總額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶累計數(shù)量已經(jīng)達到了接近八十萬。我們可以從數(shù)據(jù)中看出，阿里巴巴將商業(yè)銀行無法服務到的群體空缺補全，擴大了借貸的服務范圍，為廣大群眾提供了實質(zhì)性的便利條件。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在負債業(yè)務方面對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的負債業(yè)務主要表現(xiàn)在個人存儲款的方面。以“余額寶”為例，它是現(xiàn)代社會中的一種理財方式，類似與商業(yè)銀行中的存款利息獲取。隨著商業(yè)銀行規(guī)定的不斷調(diào)整，不管是定期存款利率還是活期存款利率都在不斷的減少。余額寶以高收益、高利率、低風險的優(yōu)勢在人們的生活中受到了很大的歡迎。以明顯的數(shù)據(jù)收益為例，如果我們在余額寶中存上五萬塊錢的本金，它每天的收益能達到將近二百塊錢，這樣的效益是人們在商業(yè)銀行中無法想象的。所以截止到2016年，余額寶已經(jīng)在存儲款用戶中占到了總群體的百分之七十，規(guī)模也達到了6000億元。余額寶以消費用戶的無限制和創(chuàng)造價值的廣泛性在社會中廣泛應用，這也是目前商業(yè)銀行應該改進的。同時余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行也帶來了巨大的危機。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的改變措施

1.構建小型企業(yè)與個人用戶的信貸平臺

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，也應該改進自身的服務方式，創(chuàng)建小型用戶或者企業(yè)的綜合性服務平臺。首先，商業(yè)銀行應該對目前的經(jīng)濟市場進行整合，對人群加以劃分，在深度挖掘客戶的前提下形成小型企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈條。另外，商業(yè)銀行可以結合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)的方式，對不同區(qū)域的客戶進行統(tǒng)計。在深入了解用戶真實信息的基礎上，對他們的信用等級進行評估，根據(jù)不同等級信用的用戶考慮借貸的多少。小型企業(yè)信貸用戶的構建需要商業(yè)銀行的服務、管理人員轉變自身的傳統(tǒng)看法，將其看作是銀行工作的重要部分，運行先進的服務技術，提高服務質(zhì)量，創(chuàng)建靈活性資金模式。

2.積極運用移動性支付平臺

商業(yè)銀行的移動性支付平臺創(chuàng)設是目前其發(fā)展的必要形式。第一，商業(yè)銀行在自身的網(wǎng)絡平臺上也應該與時俱進，創(chuàng)造新型的支付模式。以建設銀行為例，它有一個類似于淘寶的頁面，進入以后也可以進行購物、消費等操作。甚至有時建設銀行頁面還自動推送活動，根據(jù)用戶的消費規(guī)律打一些折扣，吸引用戶購買。第二，商業(yè)銀行也可以構建一個金融服務商城，在其中消費者可以自動選取理財產(chǎn)品，進行信用卡、基金等業(yè)務，使用戶在移動客戶端窗口就能體會到多種服務的便利性。

五、結論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的發(fā)展優(yōu)勢，在經(jīng)濟市場中起著越來越重要的作用，使商業(yè)銀行收到了很大的沖擊。根據(jù)當前的形式，商業(yè)銀行應該轉變經(jīng)營形式，擴展經(jīng)營業(yè)務，建立綜合性的網(wǎng)絡服務平臺，為二者公平發(fā)展奠定良好的基礎。

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作者簡介：蔡文麗（1986.10- ），女，天津市，本科，畢業(yè)于天津師范大學，現(xiàn)有職稱：中級經(jīng)濟師，研究方向：金融學