“以房養老”，怎入尋常百姓家
——以上海市的調研結果為依據

徐 姍

“以房養老”，怎入尋常百姓家
——以上海市的調研結果為依據

徐 姍

自古以來，“養兒防老”是中國家庭養老的重要理念與模式，其以家源氏族為基礎，通過“三綱五常”倫理的約束將養老與血緣關系相結合，為長者構建安度晚年的必要保障。即使到現在，“養兒防老”仍然是當下中國家庭養老舉措的首選。改革開放以來，在經濟繁榮的同時，我國于2000年進入符合世界衛生組織標準的老齡化社會。在養老事業迫切需要完善的同時，家庭結構的轉變與社會演進使得“養兒防老”的形式逐漸顯得力不從心。一方面，計劃生育政策實行以來，“四二一”結構家庭比重迅速上升，在倒金字塔式的結構家庭下子女需要同時撫養子女與贍養老人，經濟壓力增大；另一方面，子女與老人分居兩地的情形也普遍化。這些轉變在推動養老舉措創新的同時，也為此命題的破題奠定了現實基礎，值得來者深思。

以房養老 老齡化 金融養老

一、背景介紹

上海是我國最早進入老齡化社會的城市，也是當前我國老齡化程度最高的特大城市。上海市的人口老齡化現象主要呈現出高齡化、女性化和空巢化三大特征，對于社會的長期發展提出了挑戰。上海乃至全國的養老問題形勢逐漸嚴峻，但與之相配套適應的社會養老資源的供給卻相對單薄，其主要途徑仍是國家社會養老金以及“養兒防老”的支持，而利用市場分擔養老風險的手段相對匱乏，對于利用金融途徑“存錢養老”的觀念仍未確立。

二、我國以房養老的實踐

“以房養老”最早為人所知可以追溯至二十一世紀初。2003年，時任中國房地產開發集團總裁孟曉蘇參與組織“以房養老”課題研究，曾向國務院提議設立“反向抵押貸款”保險，讓擁有私人房產并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產、領取年金”的壽險服務；而在2006年、2007年的全國兩會上，全國政協委員賴明、鄭斯林都曾提交具體提案建議發展“以房養老”模式。

2013年9月13日國務院對外發布了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，隨后召開的新聞通氣會上，國家發展改革委、民政部介紹了加快養老服務業發展的有關政策和情況。該新聞通氣會上透露，作為金融養老、以房養老的方式之一，中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養老保險，具體政策會在2014年一季度由保監會牽頭出臺。本次披露，是政府第一次明確提出構建“以房養老”作為傳統政府主導養老模式的補充，為之后具體規則的釋明進行了鋪墊。

2014年6月23日，中國保監會發布了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養老保險。至此，“以房養老”政策真正意義上實現了自上而下的政府支持與踐行。

雖然“以房養老”國家法律、政策方面的統一2014年才初步實現，但相關實踐卻已嘗試多年。如圖表1所示，各地政府、各家機構都曾結合中國實際情況，進行了“以房養老”一系列的探索。

表1　2003年起各地“以房養老”措施對照

2011養老按揭貸款北京上海中信銀行年滿55周歲的中老年人或18周歲的法定贍養人可以房產作抵押向銀行申請貸款用于養老，貸款利率為6.5%，最長期限為10年，到期后需償還所欠貸款本息2015住房反向抵押養老保險北京上海廣州武漢幸福人壽保險股份有限公司投保范圍是60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老保險金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老保險相關費用；并可選擇是否支付延期年金的身故和退保利益適用不同費率。

三、問卷調查情況

（一）調查目的

本次調查旨在較為全面地了解上海居民對于“以房養老”模式的意愿，在此基礎上分析城市中“以房養老”推行的現實基礎，分析上海市城市居民對于“以房養老”的基本態度，以期為政府部門、金融機構提供有效的信息。

調查集中在有關上海城市居民對待“以房養老”模式目標人群家庭收支情況、居住情況、養老方式選擇、對待“以房養老”模式的態度以及影響因素。

（二）調查對象

本次調查對象為上海市的中心城區50周歲以上的老年人及35-50周歲以上的中青年人，包括閘北區、虹口區、楊浦區、靜安區、黃浦區、徐匯區、普陀區、長寧區以及浦東新區。

其中對50周歲以上老年人發放有效樣本742份，樣本量占總體老年人口比率約為0.21‰。總體樣本中男性樣本占47.8%，女性樣本占52.2%；以年齡段劃分“51-60歲”、“61-70歲”、“71-80歲”、“81歲以上”樣本分別占24.2%、38.7%、28.2%、8.1%；細分的工作單位性質基本涵蓋了主要的行業與崗位。

對35-50周歲以上的中青年人發放有效樣本241份，總體樣本中男性樣本占51.2%，女性樣本占28.8%，細分的工作單位性質基本涵蓋了主要的行業與崗位。

（三）調查情況

（1）目標人群家庭收支研究。調查結果顯示，上海市城市居民中的老年人主要曾經的工作單位為國有企業，占55.2%，這與上海屬于老工業城市不無關系。相較于東三省重工業的老工業區域，上海一直以來都是輕工業發展的龍頭，70、80年代主要由國有企業提供全國市場近60%的輕工業產品。因此大量工人需要服務于輕工業工廠的流水線上，所以城市居民工作單位為國有企業有其歷史必然性。

而在家庭收入的來源方面，由于上海屬于經濟發達城市，老人家庭收入來源種類也相當豐富，占據前三名的分別是“工資收入”為86.6%、“生意收入”為42.2%、“股票收益”為31.2%。而支出方面用于日常生活開支的比例最高，為98.1%，除此以外“子女教育”與“經營投資”分別占比24.2%與22.3%。

（2）目標人群居住情況。調查結果，人均擁有房屋數量達到1.24套，其為“以房養老”的開展提供了房屋保障基礎。97.1%的老年人表示沒有抵押貸款或者按揭貸款需要歸還；同時，房屋的自有率也相對較高，選擇屬于“自己/配偶”的占到65.3%、選擇屬于“子女”的占到21.4%，不過也存在少量老年人居住于公租房中的現象。

（3）養老方式選擇。調查結果顯示，82.7%的老人選擇的是居家養老，在上海目前力推社區養老的前提下，如此高的比率也屬正常。而不愿選擇去養老機構的原因，23%的認為一個人住養老院比較孤獨，更重要的一點是68%的認為其花費太多。而愿意入住養老院的主要原因包括兩個，72%的人選擇的是“可以和同年齡的朋友共同生活、休閑”，34%的人選擇“因為可以獲得更專業的護理”。

（4）對待“以房養老”模式的態度以及影響因素。在調查的對象中，17.2%的受訪對象表示贊同采用“以房養老”，選擇贊同的人中主要原因在于可以緩解贍養人的養老壓力，占93%。而絕大部分的受訪對象，比例達82.8%表示不贊同，其中老年人中59%的人認為可以使用退休工資養老，不需要以房養老，更重要的一點是87%的受訪對象表示“父業子承”是主要原因，這不得不與中國傳統倫理因素相聯系。而中青年受訪人關注的因素也集中于“父業子承”、“養兒防老”、“退休金養老”等選項。

四、結論

由調查結果可知，目前要推廣“以房養老”還存在一定觀念上的障礙。但“以房養老”作為對現有養老機制的補充，本質是“以房優老”，就現階段而言，其還不能作為解決基本養老需求的主要途徑。

（作者單位：華東政法大學）