淺談商業銀行中間業務的發展

摘 要：由于存貸款利差的減少和我國商業銀行當前面臨嚴峻壓力，中間業務的發展為商業銀行提供了新的思路，本文著重介紹了商業銀行中間業務現狀，并提出了筆者的一點建議。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；業務創新

一、發展中間業務的必要性

隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，中間業務的發展成為大勢所趨。

（一）商業銀行適應存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業銀行存貸款利差幅度的減少，收益所占比重日益減少。在這種情況下，必須放眼世界大環境，尋找新的利益增長點。

（二）商業銀行經營發展，提高市場競爭力的需要

隨著經濟的發展，傳統的存貸款業務已不能滿足客戶的多元化的需要。因此，銀行應該大力發展中間業務，以此來推動銀行發展、滿足客戶的需求。而且，開展中間業務，也是世界銀行發展多元化，多極化的趨勢。

（三）商業銀行化解不良資產，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產率不到4%，而我國商業銀行的不良資產率達到了20%，遠遠超出標準。中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有利于商業銀行化解不良資產，增加其自身實力。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的問題

（一）經營理念落后，存在認識偏差

受落后的經營理念束縛，對商業銀行定位不準確，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務作為存貸款業務的附屬業務、派生業務，以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長，為了占領信貸市場。沒有從戰略角度將中間業務作為商業銀行三大業務之一來發展。

（二）服務品種單一，科技含量不高，創新能力不足

中間業務是金融創新的產物，有很多業務品種，而我國商業銀行開展的中間業務，仍比較傳統，以不占用自己的資產和收取手續費為主。相比之下，附加值高的咨詢類、承諾類、理財類的中間業務比較少見，很多中間業務尚處于初級發展狀態，對于金融衍生工具的認識和發展仍有很長一段路走。

（三）管理無序，缺乏統一規劃

存貸款業務涉及部門較少，方便管理，但是中間業務會涉及很多部門，需要一個專門機構來設定一個統一的客觀標準。然而，我國正是缺少這樣一個部門，制定統一的規劃，從而導致權責不清，責任不明的現象時有發生。

（四）技術手段落后，嚴重缺乏高素質人才

中間業務是知識密集型產業，涉及領域廣，需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。長期以來，商業銀行缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等金融知識，又精通計算機操作業務的復合型人才，制約了那些技術含量高、附加值高的業務的深入發展，人才成為了制約商業銀行發展的重要因素。

（五）金融監管部門和地方政府政策不統一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業銀行發展中間業務，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發生。例如，工商局認為銀行發展的新業務未在營業執照上注明，超出了其注冊的營業范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。此等現象屢見不鮮。

三、發展商業銀行中間業務的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發展表外業務的經驗，采取如下對策：

（一）更新經營理念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點

隨著市場經濟體制的不斷完善，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，僅依靠利息收入不足以支撐碩大的銀行系統。我國商業銀行應將中間業務的發展提上日程，摒除“中間業務只是存貸業務的附屬業務”的觀念，將中間業務定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業務。

（二）積極開拓表外業務新品種，開發出滿足差異化需求的中間業務產品

我國商業銀行可以考慮從業務種類、業務方式、業務內容、客戶關系、收費方式等方面進行創新，大力發展客戶咨詢業務。在發展傳統存貸業務的同時，合理向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財等業務，同時要時刻把握客戶的心理變化，要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。

（三）統一管理機構，加強風險監督

商業銀行應成立中間業務的專門管理部門，對中間業務的發展和開發進行統一管理，開展中間業務活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內控和監管制度，中間業務雖然風險小但是也存在一定的風險，比如信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險等，不能大意對待。鑒于這種情況，商業銀行在開展中間業務時，必須同樣注重風險的防范。建立中間業務規章制度和操作規程，加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（四）加強科技投入，打造高素質人才隊伍

中間業務的競爭很大程度依靠技術裝備和人才。一方面，注意科技開發，加快建設計算機網絡，實現金融電子化，開發或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統并進行合理的推廣。另一方面，中間業務種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金等于一身的綜合業務，因此，人才的培養也是很重要的方面。

（五）完善金融法規，實現市場化發展

盡快制定有關表外業務法律和規章，放松對中間業務的限制，從法律上保障中間業務的開發和經營，避免政策不統一給中間業務帶來的阻礙，此外，法律應放寬對中間業務的干涉，盡快實現經濟的市場化。從而為銀行進行中間業務創新提供良好的外部條件。

作者簡介：周霖（1992–），女，河北省秦皇島市人，碩士在讀，現就讀于河北大學經濟學院，區域經濟學專業。