互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律問題研究

曾秀偉

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合并不斷融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對國民經(jīng)濟生活有著巨大的推動作用，也極大的便利著人們的日常生活。我國有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨有特性，勢必會造成一定的監(jiān)管真空和法律沖突。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也出現(xiàn)了風險問題，造成金融安全隱患。對互聯(lián)網(wǎng)金融應實施監(jiān)管已逐漸成為國內(nèi)外金融監(jiān)管機構(gòu)的共識。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融安全監(jiān)管；法律保障

一、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律監(jiān)管的研究意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)等現(xiàn)代化新興技術(shù)作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式主要包括了第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售基金等，是對傳統(tǒng)金融服務的補充，也給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊。任何新興事物的發(fā)展初期必定會存在諸多不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外。先前起步的第三方支付由于監(jiān)管環(huán)境的不斷完善，風險從以往的高發(fā)態(tài)勢開始趨向平穩(wěn)。但與之形成鮮明對比的是，目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發(fā)。這不僅嚴重影響了正常的金融秩序，增加了金融風險，也給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了負面聲譽影響。有關(guān)法律法規(guī)等監(jiān)管環(huán)境的缺失更是凸顯了問題的嚴峻性。互聯(lián)網(wǎng)融資活動的亂象已成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最為突出的風險問題，急需加強對其監(jiān)管的法律制定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及立法現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)包含互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融安全也兼具了互聯(lián)網(wǎng)安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅包含互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，同時也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)安全風險和技術(shù)選擇風險等。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)積極服務企業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，隨著一些網(wǎng)貸平臺跑路、眾籌違規(guī)集資等事件的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題逐漸凸顯，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，網(wǎng)絡(luò)安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉(zhuǎn)未進行規(guī)范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權(quán)益受到侵害。

2.欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，消費者通過網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經(jīng)營者發(fā)布的金融服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經(jīng)營者發(fā)布的信息，消費者無法對產(chǎn)品的質(zhì)地或材質(zhì)、操作適應性以及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。

3.資金安全問題嚴重。有的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺發(fā)放超短期但又超高收益的借款標的；還有一些互聯(lián)網(wǎng)投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優(yōu)勢吸引了眾多投資者，然而一旦發(fā)起此類投資理財工具的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的貨幣資金運營出現(xiàn)問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在業(yè)務不規(guī)范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現(xiàn)壞賬導致無力償還投資者的本息而倒閉。[1]

（二）現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度不足

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展和豐富，給互聯(lián)網(wǎng)的法律監(jiān)管提出了更高的挑戰(zhàn)。目前，我國目前尚無專門的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律或法規(guī)，主要存在以下問題：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體資格制度不完善。對互聯(lián)網(wǎng)金融要實施監(jiān)管，首先應當明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律地位和經(jīng)營范圍的明確規(guī)定，導致各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務邊界模糊，業(yè)務范圍混亂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經(jīng)濟條件下也是其他一系列經(jīng)濟法律制度建構(gòu)的基礎(chǔ)。然而，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的考察，我們不難發(fā)現(xiàn)，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的業(yè)務范圍、類型沒有任何規(guī)范和限制性的要求，導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行秩序，最大限度地減少金融機構(gòu)風險，保障投資者的利益，促進金融業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。如目前我國P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式仍沒有相應的監(jiān)管辦法和制度，部分自我要求較高的P2P 網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺只能以行業(yè)自律規(guī)范進行自我約束，因此在同類行業(yè)中，平臺素質(zhì)參差不齊，消費者的權(quán)益保護存在較大風險隱憂。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，必然使互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管不僅必要，而且意義重大。對金融活動實施審慎監(jiān)管，是大多數(shù)國家為防范金融風險所普遍采取的做法。縱觀國內(nèi)外，比較歐美等發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律制度，對于我國借鑒其經(jīng)驗以及完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度、網(wǎng)絡(luò)信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度建設(shè)重要的目的之一則體現(xiàn)在對消費者的權(quán)益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的立法保護。在制定《金融消費者權(quán)益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權(quán)益保護的內(nèi)容，不斷延伸消費者權(quán)益的內(nèi)容和內(nèi)涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權(quán)益保護原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關(guān)鍵的。一旦消費者的合法權(quán)益受到侵害，就能在最短時間內(nèi)保護消費者的權(quán)益。最后，要明確和拓展消費者權(quán)利。互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費者的合法權(quán)益必須涵蓋了公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)和個人信息保護權(quán)等。相對而言，就要求企業(yè)經(jīng)營者要最好其保護消費者權(quán)益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業(yè)務。[2]

2.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的立法工作。相關(guān)機構(gòu)和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作。基于監(jiān)管，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務和傳統(tǒng)金融業(yè)務在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學實施，仍然需要有專業(yè)的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關(guān)信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在合法的安全范圍內(nèi)展開的，以此來不斷引導和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作。互聯(lián)網(wǎng)是一個相對自由的環(huán)境，其金融環(huán)境與傳統(tǒng)的金融相比更新?lián)Q代的節(jié)奏更快，因此，對已有法律法規(guī)的修訂是至關(guān)重要的，包括了對法律法規(guī)的健全和提升。[3]

3.建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。國外對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務內(nèi)容和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)類別兩種模式。借鑒國外立法經(jīng)驗，并結(jié)合我國目前傳統(tǒng)金融的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”模式已不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)經(jīng)營”的情況。我們應當按照機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管并重的原則，打造縱橫交錯、經(jīng)緯交織的“金融監(jiān)管網(wǎng)”，建立統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。具體可設(shè)置成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會全面負責互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和協(xié)調(diào)。再在其下設(shè)各業(yè)務模式監(jiān)管領(lǐng)導小組有針對性的對互聯(lián)網(wǎng)金融同一或類似金融業(yè)務實施大體相當?shù)墓δ鼙O(jiān)管。

總體來說，國內(nèi)民商事法規(guī)的基礎(chǔ)性規(guī)范、金融監(jiān)管的部分內(nèi)容以及刑法有關(guān)金融犯罪的條款都適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融活動不是完全無法可依，現(xiàn)行的法律框架體系在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的運行提供了法律基礎(chǔ)和創(chuàng)新空間。

參考文獻：

[1]鄭佳卉.互聯(lián)網(wǎng)模式下金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].經(jīng)營管理者，2015，27（06）：30-31.

[2]金延.基于有限理性的互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的行為分析——以互聯(lián)網(wǎng)理財為例[J].上海金融學院學報，2015，18（01）：10-11.

[3]董旭達.從“余額寶”出發(fā)淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管[J].長春理工大學學報（社會科學版），2014，11（09）：36-37.