互聯網金融對傳統金融的挑戰

鐘健軍

【摘要】在信息與數據處理技術高速發展的時代，互聯網金融獲得了快速的發展。同時，與傳統金融之間形成了一定競合博弈的態勢。互聯網技術在金融當中的應用，能夠明顯的降低金融交易費用，減少信息不對稱現象，提升金融數據信息的價值。但是，在互聯網金融快速發展的同時，對傳統金融卻提出了比較嚴峻的挑戰。若要促使傳統金融在互聯網金融的影響下繼續生存與發展，必須深入分析并研究互聯網金融對其產生的挑戰。基于此，本文首先對互聯網金融與傳統金融進行了概述。在此基礎上，從多方面入手對互聯網金融對傳統金融形成的挑戰進行了探究。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 挑戰

當前，信息技術處于高度的繁榮狀態下，為互聯網金融的良好發展奠定了堅實的基礎。云計算、大數據等先進技術已經被廣泛應用與數據的處理當中，具有一定的技術保障。在新技術與互動方式的結合下，互聯網金融對傳統金融的經營與運行形成了挑戰。互聯網金融憑借其更加快速、更加便捷的服務方式，促進了我國金融業的高速發展。但是，對傳統金融業形成的挑戰越來越多。本文主要探討互聯網金融對傳統金融的挑戰，一方面能夠豐富該方面現有的研究理論，另一方面能夠為我國金融行業的良好發展提供相應的借鑒。

一、互聯網金融與傳統金融內涵

（一）互聯網金融內涵

互聯網金融屬于典型的、先進的混合金融模式，主要借助網絡工具以及互聯網進入到傳統金融當中，獲得一定的發展領域。對于互聯網內涵可以從廣義和狹義兩方面進行理解。廣義上主要是指評價審核、第三方支付、電子商務等[1]。狹義上主要是指所有通過網絡，最終實現了資金方面融通的金融交易模式。此外，互聯網金融當中包含了傳統的金融與非金融機構。生活當中所能夠廣泛接觸的互聯網金融，例如電子商務、網上銀行等均處于傳統的金融機構范疇。依靠互聯網技術獲得發展的企業、P2P平臺、第三方支付平臺等則屬于傳統的非金融機構范疇。相對于傳統金融而言，互聯網金融具有簡便、快捷等優勢，能夠提高當代企業發展對金融的需求。在一定程度上，互聯網金融亦能夠為我國金融的發展帶來更加充足的動力。

（二）傳統金融內涵

對于傳統金融的理解，亦可以從廣義和狹義兩個方面入手。廣義上的傳統金融主要是指貨幣的發行、保管、兌換、結算，以及貴金屬的買賣等相關一系列的金融活動。可以說，廣義上的傳統金融應該屬于一種資金融通的方式。而狹義上的傳統金融應該是指金融市場當中一種信用貨幣的融通。

二、互聯網金融特點

（一）交易過程透明

傳統金融的交易當中會出現嚴重的信息不對稱等現象，由此導致其交易的效率并不高。互聯網金融的發展能夠良好的解決交易信息不對稱等問題，比較受廣大金融企業的喜愛與認可。所謂交易信息不對稱，主要是指金融服務信息與外產品之間信息不對稱、金融企業各部門之間的金融信息不對稱等。一般情況下，傳統金融當中出現金融信息不對稱的情況時，必須通過比較專業的金融人員進行講解與引導，客戶方能夠繼續進行交易。但是，企業內部信息不對稱時，將會導致企業的工作效率比較低，阻礙企業發展。互聯網金融在此方面，由于其交易過程當中各個階段均存在著比較準確的幾率，使得每一項交易均有據可依，簡單又便利，過程完全透明，由此更加得到廣大金融企業與客戶的認可。

（二）經營環境公開

受互聯網金融的影響，各金融業的業務活動更加直接，更加開放。而傳統的金融為其客戶提供金融服務過程中，會受到空間以及時間等多方面的限制。通過對比可以發現，互聯網金融能夠憑借其比較先進的、便捷的網絡工具，快速與客戶完成貨幣、資金等方面的交易。在交易的過程中，互聯網金融會在網絡上對滿足客戶條件的，比較真實的信息進行透明、公開式的管理。由此，諸多客戶通過互聯網金融交易時并不需要通過專業的人員進行引導與講解，具有比較良好的自主選擇權。由此可見，互聯網金融公開的經營環境，為其客戶提供了更加廣闊的選擇與交易空間。

（三）管理方式高效

互聯網金融的使用效率比較高。在互聯網金融高速發展下，生活當中的各個方面均已經離不開互聯網金融。互聯網金融的廣大用戶，能夠在此情況下用過比較便捷的支付寶平臺，輕易的在互聯網上完成其所需要的貨幣交易。甚至在當前科技的高速發展下，隨著移動通訊，例如平板電腦、手機等，形成諸多交易渠道。同時，受云計算、大數據的影響，互聯網具有一定的共享性和開放性。大部分互聯網金融用戶均能夠在此條件下自由的選擇交易渠道。由此形成了比較高效的互聯網管理方式，促使互聯網金融獲得了良好的、可持續的發展。

（四）服務方式便捷

互聯網金融主要依據互聯網技術，在此方面與傳統金融之間具有比較明顯的差異性。互聯網金融主要以虛擬存在的網絡為服務渠道，并且諸多互聯網金融用戶可以在不進行銀行排隊的情況下便快速、便捷的完成其所需要的貨幣交易。可以說，互聯網金融比較能夠適應當前節奏比較快的生活方式。

三、互聯網金融對傳統金融的挑戰

（一）支付渠道方面

互聯網金融的發展，促使金融行業的支付渠道得到了拓寬。在互聯網技術、互聯網金融工具等多方面的快速發展下，越來越多人人們將能夠使用電腦或者手機等移動客戶端進行網上貨幣的交易。并且，上述兩種交易方式已經十分普遍。通過電腦以及手機客戶端進行交易，并不用通過銀行排隊，交易活動既便捷又節省時間。在時代的發展下，我國使用電腦和手機的人群不斷壯大，無論生活繳費，或者購物消費均逐漸走向了先進的網絡時代。就此而言，互聯網金融獲得了高速的發展，而傳統金融卻因其生活成本較高、浪費時間等受到了支付渠道方面的挑戰。

（二）資金供求模式方面

近幾年隨著我國互聯網的逐漸發展，各種新興的互聯網金融體系逐漸開始建立，并且對傳統金融機構造成了一定的影響，其中在資金供求模式方面就是其挑戰表現的一方面[6]。我國傳統金融在資金供求模式的發展過程中主要是采用民間資金融資的方式對其進行融資，從而實現金融機構的供求模式。而現階段隨著互聯網金融的發展，許多網絡上新型的互聯網金融機構在其發展過程中逐漸形成了網絡融資方式，從而用于企業資金供求，實現多角度、全方位資金供求的發展模式，解決的傳統金融機構中資金供求方式的單一。由此不難看出，互聯網金融行業的發展，為我國傳統金融在其資金供求模式方面上帶來了一定的挑戰。

（三）中小企業融資方面

中小企業融資是金融機構業務發展的關鍵內容。傳統的金融的服務行業在對中小企業進行融資過程中需要對中小企業進行信譽和償還能力的評價，從而對其進行資金下款。中小企業在進行融資過程中往往會出現融資困難、下款時間長的現象。而互聯網金融服務行業的發展，利用互聯網平臺對中下企業進行業務服務，其申請過程簡單，下款時間短，能夠緩解中小企業在發展過程中融資困難的現象。由于互聯網金融的發展，在中小企業融資方面為我國傳統金融行業帶來的嚴重的挑戰。由此不難看出，互聯網金融的發展在一定程度上與傳統金融金融行業發展上產生了業務競爭的關系。因此，這也成為我國互聯網金融對傳統金融的挑戰之一。

（四）銀行制度方面

銀行是傳統金融中的主要成員之一，也是我國傳統金融發展中最為重要的一部分。面對新的互聯網金融制度的發展使銀行制度方面受到了嚴重挑戰。主要表現為以下幾方面：第一，銀行的貸款業務數量降低；第二，銀行的服務質量受到質疑；第三，銀行的服務流程過長；第四，銀行內部信用管理和風險管理制度不完善。通過互聯網金融與傳統金融之間的競爭將我國銀行內部制度方面的問題充分的展示出來，使我國銀行的業務發展陷入了僵局。由此不難看出，互聯網金融為傳統金融銀行制度方面帶來了嚴重的挑戰。未來傳統銀行想要進一步發展，需要不斷的對其銀行制度進行完善。

綜上所述，隨著科技與經濟的快速發展，互聯網金融逐漸成為了人們生活當中不可獲取的一部分。同時，亦為金融企業和我國經濟的發展帶來了巨大的發展動力。但是，在一定程度上，互聯網金融憑借其自身的透明的交易、公開的經營、高效的管理、便捷的服務，對傳統金融形成了比較嚴峻的挑戰。主要表現在支付渠道、資金供求模式、中小企業融資、銀行制度等方面。面對該種情況，傳統金融必須做出相應的改變，對其發展狀態進行詳細的分析，進而做出適應時代發展的調整，為我國金融經濟的發展做出貢獻。

參考文獻：

[1]曹乾，秦惟翀.淺析互聯網金融對商業銀行人力資源管理的挑戰與對策[J].中國勞動關系學院學報，2014.

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[4]李恒.互聯網金融對傳統金融的影響及趨勢預測[J].財經界（學術版），2014.

[5]沈娜.互聯網金融對傳統金融的影響——阿里金融支付結算業務案例[J].知識經濟，2015.

[6]孫瑤.關于互聯網金融對傳統金融的影響力分析[J].經營管理者，2015.

[7]郭付亮.互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的新挑戰與應對探討[J].經濟師，2015.