新型城鎮化建設中社區銀行創新發展研究

【摘要】新型城鎮化為我國社區銀行提供了重要的發展機遇，社區銀行的繁榮又能有效支撐新型城鎮化建設中的金融需求。發展社區銀行是我國金融體系發展的必經之路，也是完善金融體系的重要方式。黨的十八大“四化同步”戰略部署和中央經濟工作會議“積極穩妥推進城鎮化，著力提高城鎮化質量”的工作要求，再次將新型城鎮化建設提升至了國家戰略的高度。本文首先分析了新型城鎮化建設中的多樣化金融需求，探討了發展社區銀行對支撐城鎮化建設的重要意義以及國內外社區銀行發展的現狀；在此基礎上，指出了當前我國社區銀行發展存在的內部問題以及需要應對的外部挑戰；根據歐洲、美國等發達國家發展社區銀行的先進經驗，結合我國國情，提出了新型城鎮化建設背景下我國社區銀行發展的主要路徑以及應對市場競爭的主要方式。

【關鍵詞】新型城鎮化；社區銀行；創新策略

社區銀行的概念最早發源于美國，其就是英文community bank的中文翻譯。即便是社區銀行發源于美國，但事實上，目前在美國也還沒有一個統一的定義。當下相對較多人認可的社區銀行，是指為本地區家庭居民和企業提供存貸、交易結算服務的金融機構。很多地區的社區銀行都會有自己的商業銀行或者儲蓄所，在社區擁有實體機構，通常會提供儲蓄、貸款或保險服務，但重要的一點是，其股份保持為本地所有。

在我國，目前對社區銀行也還沒有統一的定義。在美國獨立的社區銀行協會認為，社區銀行就是在當地獨立設立運營機構，由當地擁有，資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能同時結合我國金融體系發展的客觀情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產在5億元以下按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。

一、國內社區銀行現階段面臨的主要困難

（一）國內社區銀行的數量較少

根據2012年的數據，美國共有社區銀行約7500家，占商業銀行總數的90%；員工約26萬人，資產總額約8806億美元，負債總額約8000億美元。在美國，平均4萬人擁有一家社區銀行，在中國，假設以10萬人擁有一家社區銀行計算，至少需要13000家社區銀行，目前，國內社區銀行數量不足2000家。

（二）社區銀行整體水平不高

與我國現有的大型國有控股商業銀行相比，現階段社區銀行整體還處于較低水平。基于水平較低的客觀原因，國內社區銀行在吸引人才和拓展經營等方面都不能和其他大型銀行相競爭。同時，組織管理機構能力較弱，在市場經營過程中沒有過硬的風險防范能力。在這樣的經營環境下，社區銀行必然無法獲得群眾足夠的信任，嚴重影響了了社區銀行的籌資和經營等方面的發展。

（三）科學技術的進步帶來新的威脅

科學技術的快速發展，銀行的經營不只是停留在資本實力和網店數量等方面。銀行不斷增加新的功能。例如手機銀行和網上銀行的競爭，能夠利用高科技節省人力物力，通過技術進步提高服務質量，進而增加客戶，并且有利于客戶群體的穩定。國有和大型股份制商業銀行擁有品牌、資金、技術和能力等方面的領先優勢，以及一些中小互聯網企業在電子銀行業務方面也優勢明顯，都對社區銀行產生了一定的威脅作用。社區銀行由于在資金和技術等方面的客觀原因未建立起完善的網上服務系統。

（四）服務質量和產品創新能力不足

在現階段的市場經濟條件下，各銀行都面臨著激烈的競爭。然而社區銀行的發展周期較短，在許多方面都是出于初步發展階段。在產品的創新能力和服務質量方面，都不能和一些大型銀行相抗衡。因此在市場中容易出于劣勢地位。

（五）高素質人才匱乏

市場經濟突飛猛進，我國金融市場的開放程度亦不斷提高。外資銀行的進入需要更多了解中國市場的專業金融人才，因此以高物質待遇和福利待遇吸引了大量人才。從求職者角度來看，進入越大的銀行才越有保障，大銀行待遇也較高。人才的匱乏對社區銀行的經營和發展造成巨大的困難。

二、社區銀行現階段所處的外部環境

（一）銀行存款保險制度實施

中國《存款保險條例》2015年5月1日起實施，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險制度的建立，能夠更好地保護儲戶的利益，更進一步完善金融安全體系，建立起金融穩定的長效機制。該制度的實施對于促進銀行也得穩健經營，進一步提高銀行業的發展水平和競爭力具有十分重要的意義。對于社區銀行而言，銀行存款保險制度的建立和完善，更加能夠提升居民對社區銀行的信任程度。

（二）信用環境不良制約了社區銀行業務的拓展

我國目前還處在新型城鎮化建設的初級階段，體系的意識在很多經濟活動主體那里得不到應有的重視，商業信用體系跟不上成熟社會的步伐和要求，特別明顯的就是在社區銀行服務范圍的那些中小企業和一些收入比較低的人群對信用的認識比較膚淺。在2014年全國人大財經委員會所作的《關于加強金融監管防范金融風險工作情況的調研報告》中披露，在國內經濟增速放緩以及結構調整的大背景下，銀行也金融機構的不良貸款持續較快增長，不良率以及不良貸款率雙雙攀升。其中小企業不良貸款率明顯高于大型企業不良貸款率。社區銀行的業務主要面向居民以及中小企業，中小企業抵御風險的能力較弱且對信用的認識淡薄。信用環境不完善極大地限制了社區銀行提供金融服務的效率和效用。

（三）社區銀行發展受到相關制度的制約

2013年銀監會發布《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》。新規對社區銀行的業務模式、牌照范圍、風險監控、退出機制等都作出了更為嚴格的規定。同時，為保證社區銀行的嚴謹性、合法性，社區銀行與一般銀行網點一樣必須經過審批，持牌才能經營。新規的出臺給方興未艾的社區銀行提出了更高的要求，社區銀行的鋪設速度必然放緩，社區銀行面臨著嚴峻的挑戰。但是銀行作為經營特殊商品的金融機構，不僅提供資金，更吸收廣大群眾的存款，因此合規穩健經營，控制風險此時第一位。相關制度的出臺對社區銀行的發展即帶來了挑戰也提供了機遇。

三、社區銀行創新發展的對策建議

（一）引導民營資本組建新的社區銀行

新組建股份制社區銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環境變化方面也會比較靈活。要按照現代企業制度要求組建社區銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”。但是民營銀行資本由于強烈趨利動機，可能導致過度擴張加大金融風險；股東控制社區銀行容易發生獲取關聯企業貸款等問題，應進一步完善相關法規以降低風險出現的可能性和危害性。與此同時，由于我國區域經濟發展很不均衡，尤其是區域內的中小企業發展水平不盡相同，這就形成不同的發展社區銀行的條件必須區別對待以提高效率。一般來講應該先進行試點，然后再全面鋪開。

（二）將現有小型金融機構改造為社區銀行

以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業接觸的過程中，掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業提供融資服務。我們可以根據有關規定對其實施規范改造，鼓勵優秀民資入股、優化股權結構，改造成以所在社區的中小企業和居民為服務對象、按股份制原則進行經營管理的社區銀行。另外農村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當的資本結構優化和機構整合促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區銀行，關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實現。

（三）科學地引導民間金融組織轉變為社區銀行

部分企業無法通過公開渠道得到滿足，民間借貸活躍。據統計，在福建、浙江民營經濟發展迅速的地區，企業通過地下金融間接的融資規模大學相當于國有大型商業銀行融資規模的四分之一。民間借貸活動活躍是現有融資市場規模較小、銀行制度不完善、缺少中小銀行為企業提供自己的必然結果。不可否認基層的金融組織為民營企業的發展作出了巨大的貢獻。監管當局對民間組織的監管應當因勢利導，利用社區銀行等形式，是民間金融組織走向合法化、規范化。這在使其更好地服務中小企業的同時也有利于金融監管。

四、結論

社區銀行作為中小型銀行的代表，對我國經濟增長具有重要意義。但從我國現行金融結構來看，社區銀行發展相對非常緩慢，這與我國政府的不當干預、金融體系市場化程度不高有關。結合國際經驗和我國國情，筆者認為應以市場力量為主、政策引導為輔，通過改善整體金融環境、建立有針對性的監管體系、實行鼓勵創新政策等方式促進社區銀行的發展。

作者簡介：

吳昌杰（1989.01-），男，福建泉州人，本科，現就職于廈門市政府，研究方向：區域經濟學。