淺談農信社的業務創新與發展

甄照華

【摘要】在市場經濟日益飛速發展今天，金融行業之間的競爭也日益激烈。農信社只有在業務方面不斷創新才能在激烈的競爭市場中立于不敗之地，獲得長遠發展，因此有必要對農信社的業務創新與發展進行研究。本文主要從農信社業務創新的現狀、農信社業務創新的動因分析以及農信社業務創新的具體措施這三個方面進行了具體闡述。

【關鍵詞】農信社；業務創新；現狀；措施

業務創新就是指金融企業在經營傳統的存貸業務的基礎上，對產品、服務和手段進行創新，從而產生新的業務來保證自身的長遠發展。與其他商業銀行相比，農信社的業務創新能力遠不夠，而且創新方法和手段不夠先進，很難滿足社會不同階層的客戶對產品和服務的差異化需求，進而影響農信社的市場競爭力和整體實力，因此在當前的情況下，有必要對農信社的業務創新和發展進行研究。

1、農信社業務創新的現狀

1.1 管理方面的缺陷。在管理方面，我國的農信社采取的是市級辦事處管理縣級聯社的體制，省聯社和縣聯社在管理職能和業務定位方面存在各自的分工。隨著縣聯社產權制度的不斷改革和完善，縣聯社在日常的管理中具有較大的發展潛力，但是由于其規模相對較小，業務創新能力明顯不足，影響著農信社的長遠發展。

1.2 觀念相對落后。受傳統觀念的制約，農信社在結算工作中存在效率低下的問題。農信社一般以縣級信用社為一單位進行統一核算，但是每個信用社都是獨立的法人實體，在資金調撥和管理的方式方面與國有商業銀行的不相同。所以，農信社在結算上不能采用國有商業銀行的具體方法。

1.3 缺乏有效的激勵機制。隨著農村經濟的快速發展，農信社并沒有創造出自身的特色品牌，這在一定程度上制約著農信社的進一步發展，具體表現在以下兩個方面：一方面，盡管建立的農信社網點較多，但是各個網點中缺乏高素質的人才，人才更新比較慢；另一方面，農信社缺乏有效的激勵機制，很難調動員工的業務創新的積極性和主動性，最終阻礙著農信社的進一步發展。

2、農信社業務創新的動因分析

2.1 生產發展的壓力比較大。為了獲取更多的利潤，農信社只有不斷研發高息的資產業務產品和低息的業務產品，將自身的潛力充分挖掘出來才能更好推動業務創新的步伐，進而提高利潤實現自身的經營目標。

2.2 市場經濟的推動。隨著市場經濟的快速發展，農信社的發展面臨著巨大的壓力，而且在金融業務中有著競爭規律，只有在遵循規律的基礎上不斷創新產品才能不斷提升自身的競爭實力，才能在激烈的市場競爭中立足。

2.3 新農村建設創造了更大空間。為了推動農村的快速發展，國家提出建設新農村，隨著新農村建設和城鎮化建設步伐的不斷加快，對金融業務創新的需求不斷增加，為了更好滿足村民的差異化金融服務和需求，只有進行業務創新才能獲得更好發展。

2.4 從思想上認識到農信社進行業務創新的重要意義。創新是民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力，農信社只有進行業務創新才能實現經濟效益的快速增長。隨著社會的發展進步，人們的思想觀念開始進行轉變，認識到農信社如果不進行業務創新，那么就會在激烈的競爭中被淘汰。農信社只有創新業務，才能實現金融產品業務品種的優化和知識含量的提高，才能實現更好更快發展。

3、農信社業務創新的具體措施

3.1 創新服務。農信社在今后的工作中應當在服務“軟件”上下功夫，實施服務質量標準化，提高服務層次，創新服務手段，推行“微笑服務”、“站立服務”、“規范化服務”等等服務標準。具體來說：

第一，柜面服務人員在對客戶提供各類金融業務的同時，要在不增加客戶成本的情況下，使客戶享受到超出客戶心理期待的服務，并且要在保持良好服務形象的同時，熱情接待客戶，耐心解答客戶疑問，站在維護客戶和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶的問題，在遵循成本效益，防范風險的前提下，盡量滿足客戶的合理需求，提高自己的服務層次，塑造以誠待人、以情動人的服務形象，努力打造具有自身特色優勢的柜面服務品牌。

第二，基層網點的每名員工都要牢固樹立客戶至上的服務意識，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象，我們是代表信用社來直面客戶，以優質服務求得信用社工作的進一步發展。客戶是農信社的服務對象，是農信社利潤的來源，因此要真誠的服務客戶，把客戶當成自己的親人；要周到的服務客戶，讓客戶感到我們也是親人；要正確對待客戶的抱怨和批評，把它變成信用社經營管理的重要資源，把它變成農信社持續發展的不竭動力。

第三，現代銀行已經迎來零售時代，個人理財日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲蓄所功能正趨于多樣化，五花八門的理財需求，使得客戶對于服務不再僅僅滿足于“笑臉相迎”。另外，由于客戶的年齡層次、收入水平、存款流量以及對信用社利潤的貢獻度不盡相同，因此在今后，農信社要順應時勢，對客戶加以細分，據此提供差別化、個性化服務。基層網點可以將自己的客戶做好統計、分類，本著“靈活”原則，只要不違背有關規定，可依據客戶的特殊需求來“量身定做”開展新業務，這對農信社來說無疑是個新的經濟增長點。除此之外還可以定期或不定期的與客戶聯系，要經常聆聽客戶的需求和意見，并且要注意比較客戶需求的相同和不同之處，然后盡力提供相應的服務，同時應該在條件允許的情況下到各同行業去觀察、學習、走訪，廣泛借鑒他們的先進經驗，取其精華、棄其糟粕，不斷的學習改進，逐步探索，創新出適合自己特點的服務手段。

3.2 對具有特點的服務項目進行整合。在今后的工作中，農信社要整合具有特點的服務項目，具體來說：第一，將全體外勤信貸人員整合為客戶經理，通過考試、近三年業績考核、民主測評、聯社研究等程序選拔出客戶經理，努力打造一支專業化客戶經理隊伍，改變信用社以前“人人都可放貸款，大家都不負責任”的泥沙俱下、魚龍混雜的混亂局面；第二，開發信貸新產品，適應農村經濟發展的需要。結合農信社的信貸工作實際為農村經濟發展量體裁衣，開發“小企業貸款”、“商家樂貸款”、“新農村金色家園”個人住房按揭貸款、農用機械貸款、汽車貸款等多種信貸新產品。 調整信貸投放模式，按照“客戶需要什么，我們就提供什么”的現代商業銀行經營管理理念，在農村實行立體化信貸營銷模式，進一步完善小額農貸管理辦法。

3.3 通過發展代理業務，促進農信社的發展。就農信社來說，大部分地區的代理業務發展起步比較晚，品種不僅少而且科技含量不高。因此，農信社應當對代理業務的發展進行總體規劃，并將其作為今后的發展重點。具體來說，第一，要突出銀行卡的業務載體，不斷擴大代理業務的范圍。要以銀行卡業務為切入點，不斷加強和各個行業的合作力度，通過拓展政府征地資金、農產品收購資金和代收通訊費、水費和電視費等來促進存貸款，這樣能夠實現業務的共同發展；第二，突出代理保險載體，做好代理保險的業務。在今后的工作中，農信社應當充分發揮網點的優勢，加大對保險代理業務的投入，使保險代理業務成為新的業務增長點；第三，要拓寬帶來立業務的合作領域，可以充分利用當前的資源優勢來拓展同業寄庫、委托手袋和理財產品分銷等業務，使農信社的盈利空間不斷拓寬。

3.4 強化電子化建設，為客戶提供便捷的服務。隨著信息化時代的到來，農信社只有不斷強化電子化建設，才能為客戶提供通達、快捷、方便的結算服務。具體來說，要不斷改善農信社的的服務設施，強化電子化建設和改造。根據需要增加一些服務窗口，增設自動取款機的數量等，為村民提供更多便利。同時，加強電子銀行、網絡銀行等金融新產品的宣傳力度，促使廣大客戶對金融新產品的認識和認可，提高自動設備和其它電子設備的使用率，從而到達提高信合新形象、發展信合業務的目的。

4、總結

綜上所述，農信社面對激烈的市場競爭，只有與時俱進，不斷創新業務，才能更好滿足客戶的各種需求，才能不斷開拓市場，從而不斷超越競爭對手，獲得長遠發展。

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