淺析阿里小貸的發展及運營模式

◇楊倩

淺析阿里小貸的發展及運營模式

◇楊倩

由于我國傳統銀行業存在的弊端，貸款難的問題一直困擾著國內的中小微企業，要想快速發展實體經濟，急需金融創新來解決這一難題。近年來，我國互聯網金融發展快速，對信息技術革新、實體經濟發展、推進利率市場化都起到很大作用。一大批互聯網金融企業利用互聯網的優點創新金融服務模式，為企業和居民帶來便利，同時也改變著中國互聯網體系的格局，其中最有代表性的就是阿里巴巴集團。阿里巴巴旗下的阿里小貸正是針對中小微企業貸款難而推出的，本文主要論述阿里小貸的發展和運營模式，以期對我國傳統貸款模式有更多的啟示。

互聯網金融；阿里小貸；中小微企業貸款

10.13999/j.cnki.scyj.2016.08.018

一、阿里小貸的產生

我國企業傳統的貸款模式都是通過向銀行提供擔保來申請貸款。由于銀行考慮到資金的安全性、流動性等問題，一般會選擇信譽好，規模大的企業去發放貸款，而不愿冒著風險把錢貸給中小微企業。這樣一來，中小微企業的資金需求得不到滿足，從而阻礙實體經濟的進一步發展。阿里巴巴是以服務中小企業起家的，而且一直在不斷探索提供門檻更低，效率更高的金融服務。2007年6月，阿里巴巴與中國建設銀行、中國工商銀行合作共推小企業貸款，小企業不需要任何抵押，由3家或3家以上企業組成聯合體即可申請貸款。這是阿里在貸款方面最先做出的嘗試。阿里巴巴集團開始涉足P2P領域，始于2011年，先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。阿里集團通過這兩家公司面向阿里會員提供阿里小貸。阿里小貸先后經過2002年到2007年的數據積累期、2007年到2010年的經驗積累期、2010年至今的獨立發展期，其運營模式已相當成熟。

二、阿里小貸的運營模式

阿里小貸主要是借助大數據、云計算等互聯網技術以及依托阿里巴巴集團的幾個電子商務平臺，利用阿里體系多年積累的客戶信用數據來向這些小微企業發放貸款，這些貸款的特點是期限短，數額小。并且實現了從貸款申請，到風險審核，再到發放貸款，全程線上模式。

附圖　阿里小貸業務模式流程示意圖

阿里小貸分為阿里巴巴貸款和淘寶貸款兩種服務。淘寶貸款主要是面向全國的淘寶和天貓商家，為其解決資金周轉問題。申請淘寶貸款的條件是：①淘寶賣家，年齡18歲以上，有完全民事能力。②淘寶店鋪經營2個月以上。③店鋪信用記錄優良，無不良記錄。淘寶貸款又分為訂單貸款和信用貸款，兩者貸款額度最高都是100萬元；前者貸款期限30天，后者最長一年；均是按日計息，貸款利率前者為0.05%，后者最低位0.05%；還款方式前者是自動還款，后者是按月付息，到期還本付息或者每月歸還固定的利息和本金；阿里巴巴貸款因為其所具有的特點，對于客戶有一定的屬地限制，它所針對的主要是在江蘇、浙江和上海等地的注冊用戶。其申請人為阿里巴巴會員或者個體工商戶又或者是企業法定代表人。其貸款額度為300萬元；貸款期限為1年，貸款利率最低位1.5%；還款方式是提前通知，支付寶自動劃款。

據數據顯示，早在2014年上半年，阿里小貸累計發放貸款額突破2000億，服務的小微企業達80萬家。阿里小貸很大程度上解決了中國小微企業融資難的問題，并且實行多階段風險預警和管控，貸前、貸中、貸后都會及時跟蹤，很大程度上降低了貸款違約的風險，有利于提高網絡環境的安全性。

三、阿里小貸對中國傳統銀行業的啟示

阿里小貸貸款模式新穎，是對傳統銀行業的補充，有利于推進中小企業發展和我國金融體系不斷完善。傳統銀行業可以借鑒他們的發展經驗，來提升自身服務，從而促進銀行業進一步發展。第一，優化改進服務模式，不斷提升用戶體驗。銀行業一定要改變原有的思維方式，要以客戶為中心，滿足客服需求。第二，加強與互聯網企業的合作，充分利用互聯網企業的客戶資源，引進他們的先進模式，從而實現共贏。第三，提供個性化的貸款服務來滿足不同的需求，針對不同規模的企業可以設計模式不同的貸款。第四，簡化貸款手續流程。傳統貸款手續復雜，審核持續時間長，等企業拿到資金，有可能最好的發展時機已過，所以有必要加快貸款進程。

（作者單位：河南大學經濟學院）