個人信用評估體系在住房公積金管理中的價值探討

張偉

【摘要】住房公積金是單位和個人共同籌集、賬戶專用的一項惠民資金，屬于職工個人所有。隨著受益面的不斷擴大，截至目前，本市已有290余萬名職工建立和繳存住房公積金。私營企業及個體工商戶繳存職工的增多，繳存賬戶質量不佳的問題已逐漸顯現。住房公積金制度的根本作用體現在住房公積金貸款上，現有住房公積金貸款手續較為簡單，不能充分規避借款人的信用風險，如加入個人信用評估體系作為參考指標，可減少住房公積金貸款風險，提高住房公積金使用效率。

【關鍵詞】個人信用；公積金管理；信用評估

一、個人信用評估體系信息的收集

（一）信息收集的渠道

個人信用信息來源渠道與個人的社會、經濟活動有關。根據我市的實際情況，個人的社會、經濟活動所涉及的來源渠道有：個人所在的工作單位、個人的存貸款所在商業銀行、人民銀行、住房公積金管理中心、稅務機關、民政部門、保險公司等公共服務機構。這些部門可以分別提供個人的收支信息、儲蓄信息、征信信息、貸款信息、納稅信息、婚姻狀況信息、財產信息等，因此這些部門或系統也就成為個人信用評估的重要信息來源渠道。

（二）個人信用信息收集的主要內容

1、個人基本信息。個人基本信息主要由公安、民政等部門和被征信人所在單位提供，主要包括：姓名、曾用名、性別、出生日期、戶籍地址、現居住地址、有效證件號碼、配偶姓名、配偶身份證號、家庭人口情況、學歷、職業、職務、年收入、工作年限等。2、信用交易信息。（1）商業銀行的存款、貸款以及信用卡使用等情況記錄。包括存款數量，貸款金額、還款情況、逾期期數及金額，信用卡透支及還款情況、惡意透支記錄和數額。（2）住房公積金的繳存、貸款等情況記錄。包括開戶日期、月繳存額、繳至年月、封存情況及月數、停繳緩繳情況及月數、提取日期、提取原因、提取金額、當前余額、繳存單位性質、貸款金額、還款情況、逾期期數及金額。

（三）個人信用信息收集的方式

金融機構的信用信息可以由人民銀行征信查詢系統加職工提供；住房公積金使用情況由住房公積金數據庫系統提供；其他部門的信息由職工提供。

二、個人信用的評估

收集個人信用信息的目的就在于對個人信用進行評估，輔助貸款決策。個人信用評估包括如下步驟：（1）根據已收集的個人信用信息建立科學的信用評估模型。（2）根據個人信用評估模型對個人基本信息和信用信息進行評估，針對不同基本信息和資信信息賦予具體量化的正或負評估分值，以此計算出最終評估結果。

（一）建立信用評估模型的影響因素

1、受教育程度。一般情況下，受教育程度與個人的道德修養成正相關，接受高等教育的人通常更懂得遵守法律及維護個人信用。同時，良好的教育使他們有較好的工作前景，即使失業，其再就業能力也很強。反之，未受過良好教育的人，違約的風險較大。2、年收入水平及穩定性。個人收入水平是償還債務的重要來源，個人收入水平的高低及未來收入的穩定性，是用來衡量個人是否具有履約能力的重要指標。3、職業狀況。一個人的職業及穩定程度，是評估一個人資信度的一個重要指標。一般來說，國家機關事業單位，及國有大中型企業的職工較其他行業職工的收入水平及穩定性方面更有保障。4、個人財產狀況。個人擁有的財產可作為債務的擔保，成為償債能力的保障。財產清償能力依據資產的流動性，保值能力而定。5、負債及支出狀況。在收入水平一定的前提下，支出負擔及原有債務情況是決定借款人貸款金額的關鍵考核指標。6、信用記錄。信用卡及以往貸款的還款情況，是反映一個人的守信程度及還款習慣的參考因素。7、住房公積金繳存及使用情況。住房公積金的繳存是否及時，繳存多少，卡內余額，支取記錄，及公積金貸款使用情況，是否開立補充及按月住房補貼賬戶，可作為職工貸款多少的重要參考。

（二）信用評估模型的評估明細

可將個人的信用信息分為個人基本情況、職業信息、住房公積金信息、銀行信息、貸款償還能力、抵押物變現能力和其他情況七大類信用指標，所占分值分別為30分，30分，90分，60分，60分，30分，總分為300分。1、個人基本情況分為年齡（按年齡大小給出不同評分，年齡太大與太小都會降低貸款還款能力）、婚姻狀況（單身、結婚、結婚有子女）、文化程度（文化程度越高給予分值越高）2、職業信息分為經濟類型（依據收入及穩定程度給予不同分值）、所屬行業（依據行業風險程度給予不同分值）3、銀行信息分為信用卡使用情況、銀行貸款情況4、住房公積金信息分為月繳存額（按近2年月均繳存額作為評分標準）、公積金余額、有無補充公積金或按月住房補貼、公積金貸款使用情況（是否存在逾期或擔保代償情況）、住房公積金繳存年數5、貸款償還能力分為家庭年收入、收入還貸比=月還款額÷職工月收入、住房消費收入=擬購買住房價格÷職工年收入6、其他情況分為有無商業保險、有無社會保險等能證明償債能力的證明。

（三）個人信用評估

通過個人信用評分明細項得出個人信用分數，并依據其他負面因素的情況作為減分項，確定借款人的信用評級，以此作為住房公積金貸款額多少的參考指標。1、240分及以上，說明借款人的收入水平很高，償債能力很強、社會地位高、家庭環境優越，具有很強的償債能力。貸款金額可按現行計算方式下最高貸款金額予以貸款。2、210分-240分，說明借款人的收入水平較高，償債能力較強、社會地位較高、家庭環境比較優越，具有較強的償債能力。可按現行計算方式下最高貸款限額的95﹪予以貸款。3、180分210分，說明借款人的收入水平中等，有償債能力、有一定社會地位、家庭環境良好，具有足夠的償債能力。可按現行計算方式下最高貸款限額的90﹪予以貸款。4、150分-180分，說明借款人的收入水平一般，有一定償債能力、社會地位一般、家庭環境一般，具有一定的償債能力。可按現行計算方式下最高貸款限額的85﹪予以貸款。5、120分以下，說明借款人的收入水平較低，償債能力較差、社會地位較低、家庭環境較差，具有較差的償債能力。可按現行計算方式下可最高貸款限額的80﹪予以貸款。