貸款視域下住房公積金的應用

張晶

【摘要】住房公積金貸款制度是我國為緩解城鎮局面買房、建房經濟負擔所采取的重要舉措，當前在實踐過程中依然存在貸款制度可操作性低，資金回籠難度大，資金運作隱患多的相關問題，大大制約了我國住房公積金貸款實際效能與服務價值。對此，應通過制度建設逐步完善公積金貸款的保障作用，提高公積金管理中心、合作銀行、政府三方的合力效能，提高公積金貸款的風險防控能力，提高我國住房公積金貸款應用效率和應用價值。

【關鍵詞】貸款；公積金；銀行

一、引言

住房公積金制度自建立至今，作為我國住房保障體系重要的一部分，對完善居民社會保障，推動市場經濟發展具有至關重要的作用。然而隨著市場經濟的不斷發展，許多制度上的缺陷逐漸浮現出來，成為制約公積金貸款效用發揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現存問題并給出完善創新策略對推進我國公積金制度建設有重要意義。

二、住房公積金貸款應用存在的問題

（一）住房公積金貸款制度的操作性低。雖然我國住房公積金制度建設正在趨于完善，但貸款制度的可操作性并不高，主要體現在，其一，住房公積金貸款對低收入群體的幫助十分有限。在住房公積金高門檻的限制下，大多低收入群體或非正規職業人員很難享受到住房公積金的福利，而享受公積金待遇的高收入群體對公積金的依賴性并不高，這違背了住房公積金貸款緩解城鎮居民買房、建房經濟問題的初衷。其二，住房公積金貸款程序繁瑣，執行力差。住房公積金管理中心將貸款的審批、發放程序委托給代理銀行辦理，對銀行而言，公積金貸款相比于商業貸款所帶來的經濟利益要低，導致銀行在辦理公積金貸款時產生消極、推脫的懈怠心理。

（二）住房公積金貸款資金回籠難度大。住房公積金貸款發放后資金回籠管理難度大的原因在于，一方面，在公積金管理中心與受委托銀行的合作協議中不包含銀行對資金回收的責任，這導致貸款發放后，受委托銀行在資金回收方面的消極態度，而公積金管理中心雖然有責任回收資金，但與貸款人之間缺乏直接聯系的渠道，這勢必會加大逾期打款的追回難度。另一方面，公積金管理中心與銀行之間的合作關系受政府的干預、調控，面對政府制定銀行的違反合同行為，公積金管理中心普遍缺乏有效的追責措施。

（三）住房公積金貸款資金運作隱患多。住房公積金資金運作隱患主要來源于兩方面。一方面，客觀的社會經濟動蕩所造成的資金貶值。城鎮居民的住房公積金貸款年限較長使得金融市場動蕩和社會通貨膨脹所產生的不利影響很容易作用到公積金貸款上，而我國的個人公積金貸款利率趨于穩定，就會導致公積金貶值。另一方面，公積金覆蓋的地域范圍和人群性質較廣，其中職業不穩定群體的收入動蕩成為其還款能力的不利因素，容易誘發非人為的逾期還款或違約行為。而受委托銀行由于不負有資金回收的責任，使得公積金管理中心成為唯一的風險承擔方。

三、住房公積金貸款應用的優化路徑

（一）完善住房公積金的保障作用。首先，制定人性化的公積金貸款審批制度。對公積金貸款用戶的審批既要結合其收入水平、信用記錄以確定合理的貸款許可額度，也要關注用戶的切實需求實行區域差異化審批準則，特別是在經濟不發達地區應實施針對性的優惠政策，提高公積金貸款的服務范圍、服務層次以及公積金的利用效率。其次，適當降低公積金貸款準批門檻，簡化現有的審批程序，派設公積金管理人員進入合作銀行，以督促并保障受委托銀行的服務效率和服務水平。同時借助先進的電子化審批平臺努力實現公積金管理中心對貸款用戶信息的直接管理。

（二）提高公積金貸款管理的執行力。首先，建立全國性的住房公積金管理系統，實現國家對公積金貸款系統的垂直管理，破除現有貸款管理制度下的審核標準不嚴、資金回收慢、合作銀行責任意識差的落后格局。其次，正確歸位并充分發揮地方政府的調控職能。住房公積金制度的實施力度以及與合作銀行參與公積金貸款管理的積極性在很大程度上都取決于地方政府的政策、態度。因此，地方政府應以積極、公正的態度參與到公積金貸款審批、放款、回收等環節的監管、協調中，以推動公積金管理中心、合作銀行、政府三者合力的形成，以促進公積金貸款管理執行力的切實提升。

（三）提高公積金貸款的風險防控能力。首先，建成公積金管理中心與合作銀行雙重管理的用戶信息系統，及時了解用戶的信用記錄和信用變更情況，不僅要參照用戶的當前收入及其信用記錄，更要結合大數據分析技術評判用戶的職業穩定性和信用資本走勢，從源頭上規避貸款風險。其次，建立風險共擔機制，應結合受委托銀行在合作中的利益點賦予其應有的資金回收責任。再次，建立并完善住房貸款保險制度。在公積金管理中心與個人用戶之間構建有效的擔保方。鼓勵保險公司推出針對住房貸款的保險產品，降低公積金貸款的資金風險。通過以上三個措施，構建起涵蓋信息系統安全、風險管控和制度健全優化三個方面的系統化風險防控體系。綜上所述，職工福利保障體系中公積金住房貸款制度是極為重要的一部分，對緩解居民購房壓力，提高生活水平，維持我國宏觀的房地產市場經濟穩定具有重要的意義。由于當前在公積金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常發揮。我們應不斷完善和創新公積金制度，既要突出其社會保障作用，也要保證公積金管理方面的資金安全。

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