我國住房公積金空間格局研究

■ 蔣華福 Jiang Huafu 王廣斌 Wang Guangbin

我國住房公積金空間格局研究

■ 蔣華福 Jiang Huafu 王廣斌 Wang Guangbin

住房公積金制度在全國的均衡發展，關系到中低收入階層的住房保障，關系到制度的整體可持續發展，關系到國家的社會政治穩定。隨著經濟環境與房地產市場的變化，制度的封閉運作模式使各省份實際運營差異性明顯。文章以全國31省份住房公積金為研究對象，設計全國住房公積金發展水平空間均衡評價指標體系，應用無監督學習聚類算法（K-means）模型，得出全國住房公積金發展水平的五級分類空間格局結論，為分析全國住房公積金整體發展狀況、完善全口徑管理及供給側結構性改革決策提供客觀依據。

住房公積金；k-means算法；無監督學習；均衡；空間格局；啟示

【Abstract】The balanced development of housing fund system in the whole nation concerned the housing security of middle and low income families， sustainable development of the system and also social and political stability of our nation. With the changes of economic environment and real estate market， closed operating mode of the system brought obvious real operation differences among different provinces. Taking housing funds of 31 provinces in China as real examples for study， the thesis designed Spatial Equilibrium Evaluation Index System for development level of housing fund in China， applied unsupervised K-means of Learning Algorithm and Clustering Algorithm， concluded the Five Level Classifi cation Space Pattern accorded with the development of housing fund in China， and provided subjective evidences for analyzing overall development status of housing fund in China， perfecting the whole caliber management and decision-makings for reform of the supply front.

0　引言

住房公積金制度是我國城鎮住房制度的重要組成部分。制度在全國的均衡發展，關系到全國整體的和諧可持續發展，關系到廣大中低收入階層的住房保障，關系到國家的社會政治穩定。隨著經濟環境的變化和房地產市場的迅速發展，一方面，制度逐步體現出與經濟發展、人均收入、住房價格等因素的關聯性；另一方面，由于屬地化管理，地域分割、分散管理、封閉運作，制度又呈現出各省份實際運營的多樣性、差異性和不均衡性。

針對這一問題，劉洪玉［1］于2011年提出建立住房公積金統籌管理機構，在全國范圍內加強住房公積金的橫向連接，集中經營管理住房公積金剩余資金，形成全國性的住房公積金資金拆借市場。蘇虹［2］于2014年提出借鑒銀行間市場建設和發展的經驗，探索建立全國性的住房公積金資金調劑平臺。2015年，楊依平［3］運用多維立體組織結構，提出建立全國統一管理的立體組織結構下的資金管理運營體系的設想，實現全國范圍內跨地區資金調度。

對全國住房公積金發展情況，現有研究大多是針對封閉運作的弊端直接提出解決措施，未見對各省份的住房公積金發展差異情況進行分析，對31省份發展水平分布的研究文獻更是空白。為健全、完善全國住房公積金制度，使之更好地服務于新時期的社會經濟發展需求，促進社會民生改善，需要對全國的住房公積金發展水平分布情況有一個清晰和全面的認識。本研究基于住房公積金的實際運營特征及其發展差異，系統構建一個綜合評價指標體系，對全國31個省、市、自治區（不含香港、澳門和臺灣）的住房公積金發展情況進行聚類分析，從而為住房公積金制度的供給側結構性改革、完善全口徑管理及決策全國發展戰略提供客觀依據。

1　指標體系建立

全國住房公積金發展情況并非同質結構體，這不僅體現在公積金量的增長性，還表現在結構的合理性，不同省份住房公積金的發展會因要素結構、經濟發展水平及區位等因素的不同而存在顯著的區域差異。因此，研究全國各省份發展水平差異是一個綜合性范疇，很難用一個指標進行全面反映和描述。為真實衡量各省份住房公積金發展狀況，建立的指標體系將結合住房公積金的自身運行特點及國民經濟的外部相關性。

1.1全國住房公積金運行整體分析

住房公積金的實際運行中，主要業務涉及繳存、提取、貸款三方面。截止2014年底，全國住房公積金繳存總額、貸款余額情況如圖1所示。

1.1.1繳存

數據顯示，截至2014年末，全國31個省份中，實繳職工數居全國前十位的依次為廣東、江蘇、山東、上海、河南、北京、四川、浙江、河北、遼寧。其中，最高的為廣東1 410.72萬人［4］，約占全國實繳職工的12%；其次為江蘇957萬人；最低的為西藏21萬人，僅為廣東的1.5%。

圖1　2014年底全國住房公積金繳存總額、貸款余額情況

繳存余額居全國前十位的省份依次為廣東、江蘇、北京、上海、山東、浙江、遼寧、四川、河南、湖北，合計約占全國繳存余額的60%。其中，最高的還是廣東，共3 179.06億元；最低的依然為西藏，僅121.89億元［4］。

1.1.2提取

分析可知，2014年全年住房公積金提取額7 581.96億元，占全年繳存額的58.52%，比上年增長13.99%。其中，住房消費類提取5 714.52億元，占全年提取額的75.37%；非住房消費類提取1 867.44億元，占24.63%。

1.1.3貸款

數據表明，個人住房貸款累計發放額居全國前十位的省份依次為江蘇、上海、浙江、北京、廣東、山東、遼寧、天津、四川、湖北。其中，最高的為江蘇4 233.57億元，其次為上海4 095.36億元，最低的為西藏85.54億元。

貸款余額居全國前十位的省份依次為江蘇、廣東、上海、北京、浙江、山東、遼寧、四川、湖北、安徽，合計共占全國貸款余額的62%。其中，最高的依然為江蘇，共 2 443.67億元；其次為廣東2 049.83億元；最低的依然是西藏，僅41.8億元［4］。

1.2聚類指標體系構建

住房公積金發展空間均衡評價的關鍵在于科學地選取指標和構造指標體系，在構建指標體系時，應遵循以下原則。

1.2.1要有代表性

指標體系要覆蓋住房公積金運行的主要業務，能揭示內在運行機制及反映住房公積金的運行效率與均衡發展情況，保證指標比較客觀。

1.2.2要有全面性

各指標各有側重，形成有機整體，能從不同角度反映一個省份住房公積金運行效率與均衡性，保證指標比較公正。

1.2.3要有相關性

分析住房公積金運行效率與均衡情況既是目標又是過程，指標體系既要充分考慮住房公積金運行的自身業務特點，又要關聯一定時期的國民經濟發展情況，保證指標比較系統。

1.2.4要有可操作性

指標體系應能利用現有統計數據，數據的經濟含義清晰，指標的計算方法明確，保證指標比較科學。

為深度對各省份進行橫斷面研究，合理反映全國住房公積金發展水平的空間均衡性，本研究根據上述原則，借鑒數據包絡分析（DEA）與聚類分析的相關理論，經全面分析住房公積金運營業務，結合全國住房公積金當前相關統計指標，依據現有可獲得的統計數據，從住房公積金的繳存、提取、貸款運行業務及國民經濟四個方面選擇了9個指標，建立全國住房公積金發展水平空間均衡評價指標體系（表1）。指標體系分均衡寬度和均衡深度兩個維度，均衡寬度主要體現住房公積金的政策效應，均衡深度主要體現住房公積金的資金使用情況。

2　聚類算法原理

K-means聚類算法是由Steinhaus（1955）、Lloyed （1957）、Ball&Hall（1965）、McQueen （1967）分別在各自不同的科學研究領域獨立提出，主要原理如下。

2.1算法內涵及處理流程

K-means聚類算法是一種無監督的學習過程，是以數據點到原型的某種距離作為優化的目標函數，它以歐式距離作為相似度測度，是求對應某一初始聚類中心向量V的最優分類，使得評價指標J最小。具體處理流程為：

（1）從n個數據對象中任意選擇 k 個對象作為初始聚類中心。

（2）根據每個聚類對象的均值，計算每個對象與這些中心對象的距離，并根據最小距離重新對相應對象進行劃分。

（3）重新計算每個聚類的均值。

（4）循環（2）到（3），直到每個聚類不再發生變化為止。

2.2算法本質及工作過程

本質上，聚類算法是按著描述事物性質的變量之間“親近”程度進行分類的一種方法，性質相近的事物歸為一類，同一類別內的個體具有盡可能高的同質性；性質不相近的事物不能歸為一類，類別之間具有盡可能高的異質性［5］。

其工作過程為：首先從n個數據對象中任意選擇 k個對象作為初始聚類中心，而對于所剩下其它對象，則根據它們與這些聚類中心的相似度，分別將它們分配給與其最相似的聚類；然后計算每個所獲新聚類的聚類中心，并不斷重復這一過程，直到標準測度函數開始收斂為止［6］。

3　數據處理與結果分析

由于全國各省份原有基礎的不同以及經濟、政策等軟、硬件方面的原因，造成了住房公積金發展水平存在差異，且全國住房公積金發展水平均衡性的聚類指標具有不同的量綱。為消除指標之間的量綱影響，需解決數據指標之間的可比性問題，使復雜多樣的指標數據統一成無量綱的絕對值，以保證聚類中各個指標間的公平性。

3.1數據來源

表1　全國31省份住房公積金發展水平空間均衡評價指標體系

收集相關數據，是評價指標的關鍵一步。本研究數據來源于《全國統計年鑒（2014年）》及《全國住房公積金2014年年度報告》，經整理而得。

3.2數據處理

由于住房公積金發展情況各項指標數據的量綱不同，為保證統計口徑與數據的一致性，本研究在數據聚類前，對原始數據標準化采取歸一化方法處理。考慮到后續的聚類是基于歐式距離的，本文采用一種線性變化的歸一化方法，以便取得最優的結果。

3.2.1Min-Max 標準化

Min-Max標準化方法是對原始數據進行線性變換。設MinA和MaxA分別為屬性A的最小值和最大值，將A的一個原始值x通過Min-Max標準化映射成在區間［0，1］中的值x′，其公式為：x'=（x-min）/（max-min）。

3.2.2歸一化結果

對前文建立的住房公積金發展水平空間均衡評價指標體系（表1）進行歸一化處理，結果如表2所示。

3.2.3聚類分析

經對指標的歸一化處理，所選取的指標被線性歸一化到［0，1］區間。對全國31省份住房公積金發展情況進行聚類分析，其發展水平可劃分為5個等級（圖2）。

3.2.4結果驗證

為進一步驗證上述聚類結果的準確性，對全國31省份住房公積金發展情況再繪制趨向分析圖（圖3），確認了全國分布狀況結論的合理性。

3.3均衡分析

表2　指標的歸一化處理結果

根據聚類結果，受省份間經濟發展水平、城鎮居民人均可支配收入等因素的影響，住房公積金制度的發展狀況在不同省份之間存在著較大差異。從地域角度看，大部分沿海省份的住房公積金發展水平處于高和較高水平，而內陸中西部省份的配置水平則較低，各省份住房公積金發展水平基本與本省的社會經濟水平相適應。在各省份住房公積金發展不均衡與屬地化管理間構成矛盾的制約下，從全國住房公積金的宏觀情況來看，政策的優越性和互助性特點未得到充分體現。全國31省份住房公積金的五類發展水平分布結構見圖4。

圖2　全國31省份住房公積金發展水平聚類結果

圖3　全國31省份住房公積金發展水平空間均衡評價指標多維度趨向分析

（1）第一類省份為北京、上海、天津，住房公積金發展水平高。憑借強大的經濟實力和房地產業發展水平及住房公積金管理效能，這3個直轄市的住房公積金發展綜合水平領先于全國。其中，天津雖不是全國的政治、經濟中心，但過去幾年，天津濱海新區的建設帶來巨大的機遇，個貸率位居全國前茅，空間均衡評價指標綜合水平與京、滬相當。

（2）第二類省份為江蘇、浙江、福建、重慶，住房公積金發展水平較高。在國家政策的支持下，這4個省份經濟發展迅速，業務綜合發展水平排名在全國居前。其中，地處東南沿海地區的江蘇、浙江、福建，得益于其優越的地理位置，以及市場機制的健全、公共服務設施的完善、房地產開發投入力度大等因素；重慶雖是近幾年迅速發展起來，但它是西南地區主要經濟大省，房地產市場規模較大且在逐步健全。

圖4　全國31省份住房公積金發展水平空間格局

（3）第三類省份為廣東、遼寧、山東、河北、河南、湖北、湖南、江西、安徽、廣西、海南、吉林、黑龍江、四川、貴州、云南、內蒙古、寧夏、新疆，住房公積金發展水平中等。這19個省份大多地處全國的中西部、西南部及東北部，在全國綜合排名居中。其中，廣東是改革開放的前沿陣地，雖然繳存、貸款等單一指標突出，但整體發展平衡度略遜于京、津、滬和江、浙、閩、渝，在住房公積金綜合發展方面，應對該省份存在大量的民營微小企業及其職工特征，采取有針對性的改進措施；遼寧是老工業基地，但其房地產起步晚于沿海地區，市場發展不夠成熟；山東雖是沿海地區，但尚需擴大其市場規模，滿足市場需求；新疆和黑龍江等省份都受到經濟的限制，但由于國家系列政策的實施，投資環境和市場發展空間潛力大；海南因國際旅游島的開發帶來機遇，前期市場投放規模較大，但隨著國家宏觀調控，后期投入規模縮小。在未來發展中，上述第三類省份應不僅僅是規模量上的投入，還要注重可持續發展，推動住房公積金價值最大化的實現。

（4）第四類省份為山西、陜西、甘肅、青海，住房公積金發展水平較低。這4個省份地處西部，與其經濟發展實力相匹配。西部大開發戰略雖然帶動了發展，但經濟單一化程度高，總體經濟欠發達，屬于緩慢潛在增長區。近年來受益于國家“一帶一路”的發展策略，正在逐步形成市場，但客觀原因造成了發展較為落后。今后應健全其市場機制，培育良好的發展環境。

（5）第五類省份為西藏，住房公積金發展水平居末，主要是由其經濟情況及人口規模決定的。

德國著名社會學家烏爾里希·貝克說過，“中國目前面臨的最大風險和危險是社會轉型的巨大震蕩，中國城市發展過程中的社會安全問題，是凸顯社會整體安全狀況的一個縮影，也是未來全球風險社會的一個縮影”。

目前，我國正處于城鎮化加速發展時期，由于政策執行時間各省份之間有所區別，省份間的發展不均衡持續擴大［7］，全國住房公積金資源在各省份間配置不均衡，使得制度發展正面臨整體性風險，也正在累積形成典型反映在省份不均衡的深層次矛盾。對此，有效的風險控制及社會矛盾緩和途徑是，排除省份地方利益的干擾［8］，繼續加快全國統籌制度改革進程，從而有利根本上維護制度在全國范圍的均衡發展及全社會公平。

4　啟示及建議

（1）住房公積金發展水平的省份不均衡現象是我國政策性住房金融發展過程中的一大特點，當前全國31省份的住房公積金發展水平與經濟發展水平基本相協調；在空間不均衡矛盾制約下，應加強住房公積金制度的供給側結構性改革、完善全口徑管理。

（2）在制定全國住房公積金整體發展戰略、目標與政策時，短期階段暫不宜“一刀切”，應充分考慮省份間差異，因時制宜，因地制宜，以協同創新牽引省份協同發展。長期階段應打破封閉運營，全面放開地域限制，增強住房公積金流動性；應弱化城鄉差異，整合全國住房公積金資源，提高住房公積金資源配置效率。

（3）住房公積金的發展是以經濟發展水平為基礎的，個貸發展與歸集狀況呈現高度的正相關。提高經濟發展水平，有利于提高歸集額、個貸率、使用率，有利于住房公積金制度逐步適應未來以租購并舉為主要方向的住房制度改革。

（4）遵循住房公積金具有一般的資金屬性及運行規律，完善長期政策，深化體制改革，構建有利于推進經濟增長方式轉變的機制，破解住房公積金保值增值及統籌的難題，可持續性地發揮住房公積金在改善職工住房條件方面的作用。

［1］劉洪玉.推進與完善住房公積金制度研究［M］.第一版.北京：科學出版社，2011.

［2］蘇虹.接資金孤島，化解流動性風險［J］.學術研究，2014.

［3］楊依平.全國統一住房公積金管理框架初探［J］.財經界，2015.

［4］住建部.全國住房公積金2014年年度報告［R］.住房與城鄉建設部，2015.

［5］王駿.聚類分析研究中的若干問題［J］.控制與決策，2012.

［6］唐旭清，朱平，程家興.基于模糊商空間的聚類分析方法［J］.軟件學報，2008.

［7］蔣華福.美歐亞發達國家住房保障政策發展史評述及啟示［J］.上海黨史與黨建，2013.

［8］陳美蓉.住房公積金制度下各方關系博弈分析.西南交通大學學報（社會科學版），2005.7.

Studies on Spatial Pattern of Housing Fund in China

housing fund， k-means algorithm， unsupervised learning， equilibrium， spatial pattern，enlightenment

蔣華福，同濟大學經濟與管理學院博士研究生，上海市公積金管理中心高級工程師；王廣斌，同濟大學經濟與管理學院副院長，教授、博士生導師。

2016-02-16）