存款保險制度對商業銀行的影響

冷昌聰　江宇鋒　湯穎楓

【摘要】存款保險制度是指銀行或者其它吸收存款的非銀行金融機構向存款保險機構繳納保險費，存款保險機構承諾在其遇到財務危機或和者面臨破產時，向其提供流動性資助作為清償的一種制度。它于1933年起源于美國，截至今日，全球已有113個國家建立了存款保險制度。各國實踐證明，存款保險制度作為一項金融保障制度，不僅有利于保障存款者的權利，促進銀行適度競爭，維持金融秩序，穩定國家的金融體系；同時也使銀行業面臨著更多的風險。

【關鍵詞】存款保險制度 商業銀行 風險

一、存款保險制度的積極意義

（一）有利于防范金融風險，穩定我國金融體系

存款保險機構需要對出現金融風險的銀行承擔保證支付的責任，所以它就會對銀行的日常業務進行監督，從而收集銀行的經營管理信息，更有效地對其銀行的風險資產進行監控，來發現銀行在經營活動中存在的隱患，并及時的向銀行提出建議或予以警告，這樣能有效地穩定了金融體系，減少了因金融秩序混亂而付出的巨大社會成本。

（二）有利于增強銀行信用

銀行作為信用中介，其基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

（三）有利于提高商業銀行風險意識

長期以來，在計劃經濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破已在實踐中實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也為公眾所接受，促使金融機構強化風險意識，理性與經營。

（四）能夠保護中小銀行的發展，促進銀行業良性競爭

存款保險制度出臺以后，國有銀行對小銀行、非國有銀行的競爭優勢相對減弱，有利于促進銀行業之間的公平競爭。因國有銀行受國家支持，資金雄厚且政策傾斜度大，中小銀行常處于劣勢地位。中小銀行為了減少儲戶對于資金安全的顧慮，不得不維持更高的資本充足率，這樣不免就降低了競爭優勢。而存款保險制度的建立將這一問題得以解決，打破了之前市場競爭由銀行規模主導的局面，改變了大銀行壟斷的局面，從而一定程度上促進了中小銀行的發展。

二、存款保險制度的消極影響

（一）可能誘發道德風險

1.儲戶的道德風險。存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，制度實行以后，存款保險機構承擔了儲戶的風險，儲戶的利益得到了保障。在這種情況下，儲戶就失去了對銀行進行安全性評估和監督的動力，甚至在銀行將要破產時，他們都不打算把錢從銀行取出來，從而使本應該被市場所淘汰的銀行能夠繼續存活。儲戶在利潤最大化的驅動下，儲戶更感興趣的是銀行所提供的利率水平，因此會選擇給出較高利率的銀行進行存款，這樣一來，銀行會選擇高利息來攬儲戶的存款，并開展高風險的經營模式，甚至使銀行業出現了“劣幣驅良幣的情況”。

2.銀行的道德風險。在存款保險制度實行以前，一個高風險的銀行為了吸引儲戶進行存款，必須提高存款利率來作為補償。而存款保險制度的出臺，使儲戶的資金得以擔保，就不需要銀行對其進行利率補償，風險不同的銀行也會以相同的利率來制定存款利息。這樣一來，即使銀行的經營風險增加，也不會增加成本，還有存款保險機構來為它的經營失敗承擔責任。而且根據博弈論中的納仕均衡理論，這種環境下所有的商業銀行都會傾向于增加高風險高收益的資產來使自己的銀行業之間的競爭力加大，從而整個商業銀行體系的風險都會增加。所以說，雖然存款保險制度保障的是存款人的利益，但卻引發了存款機構的道德風險，使整個金融市場注入了不穩定因素，這不符合建立存款保險制度的初衷。

（二）出現了逆向選擇的問題

逆向選擇，指信息不對稱造成的資源配置歪曲的現象。無論是涉及到保險業時，還是具體到銀行時，由于商業銀行和存款保險機構就存在著這一種信息的不對稱性。保險公司無法對風險特別大的單位或個人的風險進行分類評估，也就不能制定不同的費率，這樣一來保險公司就有可能遭受巨大的損失；投保的銀行知道自身的真實風險，可是保險機構并不清楚，它們只知道整個銀行業的平均風險水平和基準。在這種情況下，易導致經營方式穩健的銀行退出存款保險制度，最后留下來的只有經營最差，風險最大的銀行留在存款保險制度中。而一旦這種情況出現，保險體系就很難維護下去。總的來說，逆向選擇問題會導致安全性高的銀行最先退出這一體系，進而容易導致這一體系的崩潰。

三、對商業銀行應對存款保險制度的建議

存款保險制度的實行，意味著我國利率市場化的步伐更進一步。在這種大背景下，商業銀行應該看到這種制度對其本身的巨大挑戰，銀行業的改革勢在必行，并要向以下幾個方向來進行發展：

第一，加快轉型升級，不斷提高經營管理水平。對于商業銀行而言，隨著存款保險制度的建立，轉型和創新將成為商業銀行發展的主旋律。商業銀行不能滿足和簡單沿襲過去的粗放式發展路徑，必須堅持以創新思維統領改革發展大局，大力推進體制機制創新，理順生產關系，釋放經營活力；推進業務產品創新，打造拳頭產品線，確立在重點業務領域的競爭優勢；推進信息科技創新，加快現代信息技術的全面應用，深度改造經營管理體系。

第二，拓展多元化經營業務格局，實現盈利模式的轉變。順應市場和客戶需求變化趨勢，大力發展以資產管理為核心的新興業務，搭建起全市場、全客戶、全價值鏈的資產管理平臺，提升投資管理和資產配置能力，增加資產管理等新興業務對利潤的貢獻度，推動轉變盈利方式，加快推動由“資產持有”向“資產管理”的經營和盈利模式轉型。

第三，建立有效的產品定價機制，有效應對行業競爭新形勢。科學的定價方法和技術將成為未來商業銀行核心競爭力的重要構成因素。第一，商業銀行要有明確的市場定位，根據市場定位制定清晰的定價策略；第二，要有精細化的成本核算體系，為產品定價提供制度保障；第三，要有合理的定價方法。我國商業銀行不應盲目照搬西方商業銀行的產品定價模型，應該根據國情和自身特點選擇合宜的定價模式；要有高效的反應機制。市場經濟條件下，隨著行業競爭日趨激烈，市場反應速度是競爭致勝的關鍵因素之一。

第四，加強風險體系建設。存款保險制度的建立將改變商業銀行傳統經營方式，不論是業務復雜性的提高，還是行業競爭的加劇，都將對商業銀行風險管理體系建設提出更高的要求。商業銀行應加強全面風險管理體系和能力建設，要從單點單線向立體綜合風險管理轉變，從被動應對向主動防范轉變，從防范風險到管理風險轉變，兼顧好發展與風險的關系，確保經營穩健發展。由于存款保險制度對于我國的大型銀行和中小型銀行的影響略有不同，所以各個銀行需要根據自己的實際情況來制定應對策略。

參考文獻

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