互聯網背景下江西農村金融發展問題研究

徐詩琪　張涌　熊辰裕　陳梅芳　朱榮凡

[摘要]近年來互聯網在各個領域都得到了廣泛的應用，農村金融依靠互聯網的優勢也不斷有創新涌現。反觀江西農村金融，存在資金總量缺乏且流失嚴重、金融秩序混亂的問題。通過分析，江西農村金融應當結合互聯網優勢，增加農村信貸資金供給，促進金融機構的信息化建設，優化金融服務，促進江西農村金融在互聯網背景下的可持續發展。

[關鍵詞]農村金融 互聯網金融 信息化建設 金融服務

一、引言

我國以互聯網為渠道的金融業務呈現出前所未有的繁榮景象。與傳統金融模式相比，“互聯網+農村金融”有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優勢。孫學敏、趙昕（2007）認為，農村正規金融的退出導致了農村非正規金融的迅速發展，農村經濟主體的微觀活動及其融資行為具有規模小而分散、周期長、風險大、監控難等特點，使得商業化的正規金融難以進入。

相比傳統金融，互聯網金融有諸多優勢?；ヂ摼W金融打破了空間的約束，使農民足不出戶，只需要電腦、電話、手機或其他智能設備就可以便捷快速地辦理相關金融業務。楊晰平，趙慶（2015）認為，我國互聯網金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易成本低、審批流程快，利于農民更好地選擇。互聯網金融的眾籌模式，也能夠有效解決農民創業和農村籌資難問題。

互聯網能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進行記錄，將農村經濟系統化、透明化，利于國家了解農村現狀、進行宏觀調控。因此，推動互聯網背景下農村金融的發展，有助于增加農民收入，促進國家社會經濟的發展。

二、江西農村金融的發展現狀

在國家多年金融體制改革下，江西已經形成以農信社為主，中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村郵政儲蓄等正規金融機構共同發展，以民間借貸等其他非正規金融組織為補充的農村金融體系。

江西農村金融近年來發展迅速，但農村金融供給還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機構數量來看，江西省銀行業金融機構的數量并不多，江西省和全國的金融供給水平在表l可得到清晰的表示：

截至2016年3月28日，江西省商業銀行、農村信用社、農村合作銀行等主要農村金融機構共有1983個，全國為218531個；江西省村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構共有78個，全國為4156個?？梢娊魇〉霓r村金融供給水平在全國平均水平之下，金融機構的數量和類別均仍有較大發展空間。

江西農村地區金融機構網點布局與全國的比較情況如下表2所示。

江西農村地區的金融機構在鄉鎮的平均網點個數等三大指標均低于全國的平均水平（黃燕平，2012）。其中，江西每一萬人所占有的網點個數為平均1.14個、服務人員平均不到10個，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網點個數為平均1.54個、服務人員為將近16個，盡管江西農村金融機構在不斷完善體系、擴大規模，但相對水平的不足仍是影響江西農村金融的供給與服務的重要因素。

三、江西農村金融存在的問題的分析

伴隨金融改革的不斷深化，江西農村金融的發展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業性金融服務功能的弱化，正規金融和非正規金融的效用錯位等，無法與下一步農村經濟的發展相契合。本文對江西農村金融的現實狀況進行了觀察和分析，進而總結出以下特征。

第一，江西農村信貸資金的總量不足。目前農業生產主要由農村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農村資金的運用出現了“非農化”現象。金融機構投入農村的資金數量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資領域存在嚴重的資金缺口（潘林，2007）。即便江西農村金融機構目前不斷增加農村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補。

第二，江西農村金融資金流失嚴重。目前，江西省的農業貸款和鄉鎮企業貸款主要靠農村信用社支持，而貸款以利潤為向導，趨向于利潤率高、回收期短的項目。由于江西城鎮二元化嚴重，農村資本要素報酬遠低于城市，且鄉鎮中小企業利潤較低，故普遍存在農村資金流失的問題。

第三，江西農村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補了正規金融機構無法滿足的農村巨大信貸缺口，然而，大部分的民間借貸往往處于監管之外，具有高利貸的性質，不但大大提高了農民借貸成本，而且擾亂了當地的金融秩序。

四、江西農村金融機構的發展途徑

在互聯網背景下，江西農村金融能夠得到發展的助力，打造完整體系，深化客戶服務。但在這一發展過程中也容易產生許多問題，因此需要根據具體情況采取差異化應對措施，有針對性地進行規范。

第一，完善法規與加強自律相結合。應依照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”原則，確立互聯網金融各業的監管職責分工，落實監管責任（葉青，林江等，2015）。在完善法律的同時，還需要加強行業自律以及平臺自律，積極發揮國家及江西省互聯網金融協會在行業自律管理方面的作用。

第二，農村金融機構進行信息化建設。農村各類金融機構要加強對信息技術的投入，開發手機銀行、電話銀行業務等操作簡易、適合農村居民使用的電子程序，讓低收人群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服務。另一方面農村金融機構還可以加強與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設計金融產品及服務，有效控制風險。

第三，設計推廣簡單靈活的小額度的信用貸款?！笆濉币巹濏椖康囊环萆鐣茖W的調查（汪偉，2010）指出，在調查地區，農戶貸款額度在1萬元以下的占所有貸款農戶的80%以上?？梢姡谵r村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農村金融組織應考慮到農戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續。

第四，推動金融機構多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要以下幾點：（1）積極促進民間金融正規化，對非正規金融機構予以承認、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉入地下（胡國峰，2009）。正規化利于監管金融系統、防范金融風險和完善金融體系。（2）為民營金融機構制定相對寬松的利率政策。各類金融機構可以合理競爭，根據借貸雙方的意愿制定利息，促進市場健康發展（彭小貴，2008）。（3）完善農村保險市場。建立農業保險機構分散農業生產風險，保證農戶的利益，提高其還款能力。（4）對違規操作以及瀕臨破產的互聯網金融機構進行市場退出處理。退出機制能倒逼各類平臺合規發展，保護消費者權利。

第五，發展多種金融服務，提高客戶粘性。一方面放寬市場準人，促進服務主體的多樣化，鼓勵適應農村經濟、農業發展和農民需求的多種新型農村金融機構。另一方面各金融機構主體應深化服務，發展如協商、第三方調節、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護農村客戶的利益，形成良好的用戶體驗，從而培養農村居民的使用習慣。

五、總結：江西民間金融未來發展展望

農村金融是農村經濟發展極為重要的關注點，當目前傳統的農村金融模式因信貸資金供給困境而陷入迷惘，當現行制度無法應對日益復雜多變的農村金融社會關系和潛在風險時，我們可以思考互聯網在農村金融領域的創新性和適用性問題，利用互聯網平臺增加農村信貸資金供給，加強金融機構的信息化建設，并提供更多服務，農村金融改革或許會收到事半功倍之效。

盡管互聯網為農村金融開拓業務、創新產品和服務，以及變革經營模式、完善服務網絡、推進農村信用體系建設還只是一幅“烏托邦”式的理想圖景，但這極有可能是推動農村金融滲透到農民以及低收入人群、走出可持續發展道路的關鍵一步。