關于我國銀行卡支付方式創新的思考

黃智

【摘要】隨著銀行卡逐漸深入人們的日常生活，各種創新的支付方式不斷涌現。本文通過對國內銀行卡支付方式創新的現狀研究，發現其受到安全、誠信、商業模式和消費習慣等因素的制約。通過借鑒支付產業較為成熟的歐美國家的經驗，對我國銀行卡支付創新的發展就政府部門、銀行卡組織、商業銀行和第三方支付機構提出了相關建議。

【關鍵詞】銀行卡 支付 創新

一、引言

銀行卡從誕生至今已有百年，如今的銀行卡已是現代經濟中最常見的非現金支付工具。根據央行發布的《2015年支付體系運行總體情況》，2015年全國已累計發卡54.42億張，人均持卡3.99張；跨行支付系統聯網特約商戶1670萬戶，POS機具2282.1萬臺，ATM機具86.67萬臺。同時，銀行卡消費業務達290.32億筆，金額近55萬億元，其中78.02%是跨行消費。銀行卡滲透率（銀行卡消費金額/社會消費品零售總額）達47.96%。{1}這些數據告訴我們，銀行卡已深入日常生活，銀行卡產業也成為經濟發展中的重要環節。

2012年，WTO雖撤回了VISA對中國銀聯關于壟斷中國支付市場的起訴，但支持有關中國開放電子支付市場的主張。{2}這釋放著國外銀行卡組織將逐步進入中國支付市場的信號。對于中國支付市場，這是威脅也是機遇。在堅持自主創新的同時包容和學習，培養國內多元化的市場參與主體，促進產業升級，發展新興支付產品，有利于提高國內支付效率與金融支付行業的國際競爭力。

二、銀行卡支付創新發展綜述

（一）銀行卡支付流程概述

銀行卡產業的主體包括發卡機構、收單機構、銀行卡組織、持卡人、商戶，其核心產品是三大組織機構合作提供給消費者和商戶的支付服務，包括銀行卡交易、清算和事后處理三個部分，簡要流程如下圖。

（二）我國銀行卡支付方式創新簡介

1.金融IC卡支付。金融IC卡即芯片卡，是由商業銀行或支付機構發行，采用集成電路技術，遵循中國人民銀行PBOC3.0標準，具有消費信用、轉賬結算、現金存取等功能的銀行卡，在安全性、存儲空間、運算能力、行業應用拓展方面都優于傳統的磁條卡。2009年試點發行至今，我國金融IC卡發行量已累計超過10億張。

2.無卡支付。無卡支付是中國銀聯推出的業務。持卡人通過互聯網、手機等方式開展非面對面交易時，在安全保護和信譽環境下，提供銀行卡號、PIN、手機號和證件信息等要素給發卡機構，接受信息驗證從而獲取交易授權{3}。其業務主要包括代收、代付、訂購和自助消費等。

3.第三方支付。目前常見的第三方支付有支付寶、財付通等。這類網絡虛擬賬戶超出了銀行卡支付的范疇，卻和銀行卡相輔相成。沒有銀行卡的支撐，第三方支付未必能在電子商務領域取得如今的成就。因此可將第三方支付看作銀行卡支付方式創新的補充和延伸。

三、我國銀行卡支付創新存在的問題

（一）安全性問題

1.資金和賬戶安全隱患。支付需以賬戶為載體。其中有卡、無卡支付對應銀行卡賬戶，第三方支付對應虛擬賬戶。無卡支付的客戶資金存放于銀行卡中，屬于金融體系內資金，銀行有義務保障其資金和賬戶信息的安全；而第三方支付客戶的資金存管于第三方支付機構，隨著交易規模的增長，這些資金面臨不受監管的風險。

2.網絡信息安全問題。主觀方面。許多消費者為方便記憶，將身份信息作為銀行卡密碼；在日常生活中也會不經意泄漏個人信息。這種普遍存在的信息泄露和防范意識淡薄使得密碼被破譯、資金被盜取的風險大大提高。

客觀方面。一些木馬通過植入計算機，直接記錄輸入的賬號和密碼；釣魚軟件則仿冒真實網站的URL地址與網頁內容、布局，使得受騙的持卡人將賬號、密碼等個人信息泄漏給不法分子。

3.支付業務風險。主觀方面，安全管理認識存在誤區。一是在拓展業務時，重爭奪市場，輕身份識別和準入審查。二是多在損失發生后進行賠付，不愿在事先進行風險管控，治標不治本。

客觀方面，業務安全管理存在漏洞。一是身份識別不到位。對持卡人沒有落實實名制，對商戶審查不嚴。二是快捷支付業務認證方式不夠完善。三是各銀行、支付機構的交易監控水平不高。

（二）電子商務的誠信問題

在網絡中，消費者和商家不是面對面交易，在身份、資金、商品、行為等方面存在信息不對稱。除此之外，第三方支付平臺采用的是中間人誠信模式，實行代收代付和信用擔保，但第三方支付機構同樣以盈利為目的，其誠信資質問題仍需監管{4}。

（三）創新支付的商業模式有待確立

1.金融IC卡。考慮到一人多卡現象，我國目前10億張的發行量代表的芯片卡普及程度是有水分的。芯片卡的制作成本超出磁條卡10倍以上，前期的巨大投入使人們對IC卡遷移的意義認識不夠，在已形成利益鏈條的行業面前，芯片卡難以短期內奪取市場。

2.無卡支付。銀聯推出無卡支付以來，受到了廣泛關注，但其發展卻未達預期。在銀聯壟斷的線下市場，用戶大多認為自己是某銀行用戶而非銀聯用戶。網上支付領域對銀聯品牌的認知度更是遠不如線下。此外，線上支付需要龐大的賬戶系統做支持，銀聯在這方面處于劣勢。而無卡支付移動互聯涉及銀行、通訊運營商跨部門、跨單位的協作，推行起來也不順暢。

3.第三方支付。目前，以網銀或虛擬賬戶模式開展網上支付業務的機構占了絕大多數，網上支付模式的同質化嚴重，支付機構間存在惡意壓價，爭搶客戶的現象。這對整個行業的長期發展是不利的。此外，很多支付機構在拿到互聯網支付牌照后，沒能做好行業規劃，從眾心理嚴重，都盯住了規模有限的網購市場，電商企業則倒逼支付機構壓價，影響了支付市場的生態環境。

（四）用戶消費習慣難以在短時間內轉變

新心支付工具的普及是一個長期過程，消費者在過去較長時間形成的消費習慣無疑延緩了創新支付產品的普及。在消費傾向上，人們多偏重小額支付；出于安全和習慣，人們多使用其他渠道進行大額支付。

四、國外銀行卡支付創新的經驗

（一）歐洲EMV遷移的啟示

EMV標準是EMVCo組織對智能卡、POS終端機以及自動柜員機等設置的專業交易與認證的標準規范。EMV遷移其實就是歐洲磁條卡向芯片卡過渡的過程。

1.分步實施和漸進推動。英國和法國在EMV遷移過程中都經歷了從試點到全國推廣的過程。這有利于節省成本和規避風險，也使決策的制定更為科學。

2.無縫遷移，方便用戶。法國在EMV遷移過程中，通過對卡片使用者和受理者的無縫遷移，讓持卡人感覺不到支付過程中的明顯變化，將商戶受卡流程的變化降至最低。

3.加強媒體的正面引導。歐洲的EMV遷移過程中，媒體的有效宣傳促使消費者使用安全性更高、更節能環保的支付工具，這有助于全社會降低現金流量，提高金融運作效率。

（二）美國無卡支付發展的經驗

1.有效的風險防控。VISA、萬事達在系統建設方面，建立了欺詐報送、黑名單商戶、欺詐監控、風險識別四個基礎系統，從支付各環節保障支付安全；在內控方面，通過事前預防、事中保護和事后響應機制對支付進行全程控制。谷歌則通過鎖屏手機無法接受PIN碼、安全元件芯片、最高消費限額等措施保證Google數字錢包安全。

2.良好的政策環境和統一的技術標準。在信息保護、消費者權益等方面較為完備的法規制度，如《電子資金劃撥法》和與之配套的E規則等，為支付市場各主體的發展提供了良好的法律環境。管理部門相對明晰的權力邊界，為有效監管提供了保障。互聯網支付和移動支付基本技術標準的相對統一，為企業開發新型支付產品提供了便利。

3.市場參與主體的分工合作。銀行卡組織通過不斷的支付業務創新提升客戶消費的便捷體驗；銀行機構從安全性、全面性和便捷性等方面推進遠程支付業務和現場NFC支付業務的發展；電信運營商則推出了一系列內嵌電信增值業務的移動支付解決方案，以提升用戶粘度，獲取金融支付收益；各專業化支付機構則著重在小額支付、微支付領域為中小商戶提供便捷的賬戶支付及移動支付服務。

五、關于我國銀行卡支付創新的建議

我國銀行卡支付方式創新需要各個市場參與主體的共同努力。

（一）政府為產業發展搭建良好的外部環境

首先是聯合制定并完善網絡安全相關法律法規，對犯罪行為量刑處理。二是建立誠信檔案，聯網并接受公眾監督。三是完善網上支付協議，規范流程，明確各主體在支付體系中的責任與義務。四是對改造ATM和POS終端給予適當補貼；引導移動支付服務供應商和金融機構為偏遠山區增設基礎金融設施，提供便民金融服務；設定獎勵機制，鼓勵向農民與農村金融機構推廣支付創新產品。五是健全監管機制，明確從事支付服務的資質和要求，引導并督促支付機構規范發展。

（二）銀行卡組織發揮專業優勢推動產業發展

在金融IC卡方面，一是探索金融應用和社保、交通、教育的融合，完成IC卡行業的結構調整和產品升級。二是明確收單機構責任，優化受理環境。三是建立價格協商機制，成立由銀行、廠商組成的采購、銷售聯合工程組，引入合理競爭機制，使整體價格進一步下降。

在無卡支付方面，一是要加強風險防范，建設欺詐監控、黑名單商戶和風險識別系統。二是聯合銀行，建立涵蓋準入、交易、清算、差錯處理的一體化風控體系。三是根據不同受理場景制定不同的受理規則，理順產品通道。四是通過市場機制將其推廣至實際應用。

另外，聯合銀行和第三方支付機構，通過用卡知識的普及，引導消費者使用更先進、快捷、安全的支付方式。

（三）商業銀行應綜合運用新興支付工具提升競爭力

對于商業銀行，一是要完善無卡支付、金融IC卡發卡和受理渠道，為客戶打造良好的用卡環境；同時借力新的支付渠道，合理轉移柜臺壓力。二是著力研發行業應用卡，將金融支付與行業應用、商圈應用有效結合；打造民生示范區，確立先發優勢，利用產業升級擴大應用領域和市場份額。三是和銀行卡組織、第三方支付機構共同建立有效的風控體系，實現風險控制和經濟效益協調發展。

（四）第三方支付機構應合規經營全面發展

首先要遵守法律底線，在各級監督下合規經營。二是要加強風險管理，加強自身系統的安全性，謹慎制定商戶的準入門檻，結合網絡安全廠商，保障用戶信息和資金安全。三是深化與銀行卡組織、銀行的合作，完善和豐富服務內容。四是準確定位用戶群體，開展差異化營銷，通過創新為用戶打造安全、便捷的支付體驗，以帶動用戶支付習慣的改變。

注釋

①中國人民銀行.2015年支付體系運行總體情況報告[R].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3044097/2016040 516460945647.pdf

{2}21世紀經濟報道.WTO裁決銀聯“非壟斷”，收入將分流[EB].http：//bank.eastmoney.com/news/1174，20120718222539481.html

{3}中國銀聯.中國銀聯建成無卡支付交易處理平臺.http：//corporate.unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_ 75978242.html

{4}王靖.電子商務誠信問題的現狀分析與機制構建[J].價值工程，2012（22）.

參考文獻

[1]中國人民銀行.2015年第二季度支付體系運行總體情況報告[R].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/2947525/ 2015090815305999998.pdf

[2]陳剛.銀行卡新生活：創新支付，引領未來[M].上海，上海交通大學出版社，2012.

[3]張敏敏.我國金融IC卡應用推廣的必要性及問題分析[J].經濟師，2011，（9）.

[4]孫玉敏.無卡支付的未來[J].上海國資，2011，（18）.

[5]21世紀經濟報道.WTO裁決銀聯“非壟斷”，收入將分流[EB].http：//bank.eastmoney.com/news/1174，20120718222539481.html

[6]中國人民銀行濟南分行課題組.國外無卡支付對我國的啟示[J].金融發展研究，2012（9）：33-37.

[7]中國銀聯.中國銀聯建成無卡支付交易處理平臺.http：//corporate. unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_75978242.html.

[8]王靖.電子商務誠信問題的現狀分析與機制構建[J].價值工程，2012（22）.

[9]孫建勝.對金融IC卡在農村地區推廣應用的思考[J].合作經濟與科技，2013，（9）.