淺析互聯網金融產品

陳卉馨

【摘要】2014年互聯網金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯網+”，為互聯網金融提供了更好的發展條件。對于普通民眾而言，互聯網金融創新中對生活影響最大的莫過于第三方支付。本文著眼于國內外具有重要影響力的第三方支付方式，展開對新型互聯網產品的研究。論文擬分為以下幾個部分：第一部分緒論。主要是本文的研究背景、研究目的和意義。第二部分為案例分析，研究ChaseQuickPay和支付寶，從速度、范圍和費用三個方面展開論述。第三部分是論文的結論和展望部分。

【關鍵詞】互聯網金融 電子支付 Chase 阿里巴巴

一、什么是互聯網金融

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等；非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類（模式）的手機理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯網金融的現狀

近年來，伴隨著新一輪信息技術的發展，以移動支付、大數據和社交網絡等為代表的新技術與傳統金融業務快速融合，帶動互聯網金融蓬勃發展，由此引發了網絡融資借貸平臺的火爆。據宇博智業市場研究中心了解到，我國互聯網金融行業第三方支付相關數據分析如下2014年交易規模達24.48萬億，各業務類型的交易規模分別為：互聯網支付80767億元，移動支付59925億元，預付卡支付300億元，銀行卡收單103820億元。

三、關于第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

（一）Chase QuickPay

作為成立于1799年的大通銀行，在最近財政季度的收入達到58億美元，實現純利潤10.9億美元，總資產超過3960億美元。在65個國家有辦事機構，員工總數達到8000名。而QuickPay作為大通銀行的主打產品，其使用率也居高不下。

（二）支付寶

支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。

（三）對比

1.速度上的較量。QuickPay需要大約30秒來建立一個快速支付匯款，通常情況下確實如此，但并不都是剎那之間。據大通網站顯示，轉賬在當天和不遲于下一個營業日，但它可以采取一到五個營業日內。

而支付寶的支付速度往往取決于用戶的選擇。如果用戶選擇轉賬到支付寶，那么基本上實時到賬，除非系統升級或其他重要原因，也就是說這一選擇與QuickPay大體相同；但如果用戶選擇通過支付寶這個平臺，將資金轉到銀行卡，那么通常情況下是2小時以內到賬。這一點就遜色于QuickPay了。

2.范圍上的比拼。關于用戶范圍，因為Chase QuickPay與許多銀行具體的網絡工具和服務相連接，所以任何人都可以使用它，只要你有電子郵箱或電話號碼和有效的銀行賬戶，重點是它并不要求用戶必須持有大通銀行的銀行卡；與之相比，支付寶則要求用戶必須注冊支付寶賬戶，才可以進行電子支付。

在支付的范圍上，QuickPay只可以進行現金轉賬，而且貨幣必須是美元，并不可以用于支付商品或服務；在這方面，支付寶可以說是萬能寶了，不僅可以轉賬給其他用戶，還可以用于支付各種商品或服務，如網上購物、繳納水電煤氣費、國際支付，有些地區，甚至可以達到出行無需攜帶現金的效果。

關于使用范圍，Chase QuickPay要求使用者擁有美國的銀行賬戶，換句話說，并不支持國際支付交易，而支付寶則與國內外眾多銀行機構合作，不僅在中國境內可以使用，還可以辦理國際匯款、轉賬業務。

3.費用上的競爭。Chase QuickPay和支付寶都是免費使用的。究其原因，可能是在激勵的市場競爭中，產品仍處于市場占有期，需要保持市場份額，畢竟，有很多追求快速支付的替代品—用戶可能需要支付費用來使用它們。

（四）小結

由此可見，無論是支付寶還是QuickPay，都在追求一種方便、快速的電子支付方式，并盡可能地擴大使用范圍，降低使用費用。但同時也說明了互聯網金融產品不僅面臨著激勵的競爭環境，面臨著巨大風險。這也反映出以第三方支付為代表的互聯網金融呈現著成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理弱、風險大的特點。

四、面臨的風險

1.安全性是互聯網金融面臨的首要難題，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

2.信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。

五、互聯網金融在全球的發展

互聯網金融風險具有兩面性，目前不會引發系統性風險，主要風險環節在于強化了風險的內在關聯性。互聯網金融監管應兼具包容性和有效性，建立較為完善的互聯網金融監管和發展框架。

我國互聯網金融行業十分火爆，但放眼全球仍有不小差距。比如今年雙十一當天電商平臺“天貓”的成交額歷史性地超過900億元，但與美國圣誕節的5000多億美元消費相比，仍然差距很大。當然這不排除本身物價及消費水平上的差距，但本質上還是說明我國的互聯網行業雖發展迅猛，但與世界發達國家相比仍然相差懸殊。

參考文獻

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