我國商業銀行金融產品創新策略探尋

【摘要】近年來，國家發展速度較快，經濟發展速度也很快，尤其是國商銀行金融產品，相關管理人員應該對其進行創新，采取有效的措施提升國民經濟發展速度。但是，目前國家部分商業銀行金融產品的創新存在問題，不能更好的根據其發展趨勢的分析，對創新能力進行提升，導致金融產品的售賣面臨較多不順。本文根據對商業銀行金融產品創新問題的分析，提出幾點創新策略，以供相關管理人員參考。

【關鍵詞】商業銀行 金融產品 創新策略

目前，我國商業銀行金融產品創新工作出現問題，影響國民經濟的發展。所以，相關管理人員應該重視金融產品的創新，營造較好的改革環境，保證能夠更好的提升商業銀行金融產品的創新效率，為其發展奠定良好基礎。

一、商業銀行金融產品創新問題

（一）商業銀行金融產品種類少

我國商業銀行金融產品的衍生較少，創新工作處于初級階段。隨著國家經濟發展，金融市場的競爭越來越激烈，金融產品創新能力的問題，不僅降低了銀行的競爭能力，還對其經濟發展造成不利影響。在2010年，我國四大商業銀行對自身進行結構的重組，使得經濟收入有所提升，平均業務收入也有所提升。如果相關管理人員能夠根據此類變化對金融產品進行創新，商業銀行將會得到有效發展[1]。

（二）金融產品創新以模仿為主

目前，部分商業銀行在金融產品創新過程中，一直在以模仿的方式執行工作，學習其他銀行的金融產品創新方式，例如：部分商業銀行為了激發人們儲蓄欲望，引用其他銀行的有獎儲蓄機制，不能更好的創新金融產品，雖然有效的提升了儲蓄數量，但是在一定程度上，不能更好的提升商業銀行的長遠發展效率。銀行市場的競爭趨勢對商業銀行提出更高的要求，但是部分銀行只能通過模仿其他銀行，才能更好的提升辦事效率，例如：向中小型企業提出融資要求、工商銀行推行網絡帶寬業務，交通銀行就推行一站通業務，中信銀行就推出網咯財富工作等。通過各類配置的優化以及產品服務流程的模仿，進行一段又一段的創新[2]。

（三）受到政府制度制約

雖然目前我國商業銀行已經加入WTO組織，但是，還是會受到政府的管理，一旦政府發現金融產品存在風險，就會對其進行限制或是禁止銷售。以此形式來看，盡管商業銀行對自身產品進行創新，也不會得到政府的認可，不能有效的參與到銷售中，對其發展造成較為不利的影響。同時，部分監管局階段性的對商業銀行進行金融產品創新安排，導致商業銀行不能根據自身需求執行創新人物[3]。

（四）缺乏合理的創新體制

目前，由于銀行市場發展問題，導致不能更好的設置創新體系，每家銀行的金融產品創新體系都不同，其結構設置也不相同，多數商業銀行在設置創新制度的過程中，都過于重視總銀行的創新體系，并且不能更好的對各類流程進行設置。例如：工商銀行在對產品進行創新的過程中，只有將創新流程制作成為一個表格，上交到總部，經過總部進行審批才能執行創新工作，總部無法全面的分析分部銀行特點，不能有效的根據分部銀行的特點對其進行審批，導致出現較多創新問題，無法更好的對分部銀行進行金融產品的創新，對其整體發展造成不利影響[4]。

二、商業銀行金融產品創新策略

目前，部分商業銀行在金融產品創新過程中，經常存在不足之處，不能更好的執行創新工作，無法有效的提升商業銀行經濟效益，導致國民經濟發展出現抑制，不能更好的提升商業銀行的發展效率。所以，相關管理人員應該根據商業銀行金融產品創新問題的分析，采取有效措施解決問題，使其可以更好的提升商業銀行效率。

（一）制定較為完善的創新政策

目前，商業銀行金融管理部門存在較多問題，不能營造良好的創新環境，并且創新政策不合理，對其發展造成較為不利的影響。所以，相關管理人員應該對創新政策進行完善，轉變監管理念。首先，重視法律法規的完善，對于銀行金融擔保工作，應該對處置以及財產擔保工作進行創新，保證能夠更好的提升金融產品創新效率。其次，應該對信息披露以及信用評級工作進行完善，使產品創新工作的信用環境得到有效的改善。最后，重視監管工作的改革，使金融機構的經營能力得以創新，進而促進金融產品的創新。

（二）重視制度的建設

商業銀行相關管理人員應該重視制度的建設，保證能夠更好的對金融產品進行創新。首先，建立創新委員會，在商業銀行發展過程中，應該設置創新委員會，保證能夠根據內部產品結構設置出金融產品研發部門，然后設置零售工地等，使其得到更好的經濟效益。同時，要根據客戶的需求對創新模式進行設置，根據經驗的總結，以專業化的形式執行創新工作，進而滿足市場發展以及客戶的需求。

其次，重視產品的研發與推廣。商業銀行金融創新管理人員應該重視市場發展需求，在創新過程中，可以根據客戶經理的研究，對產品進行有力的研發，例如：客戶在提出產品需求時，不再經過層層的批準，只需要客戶經理承擔責任，使其可以更好的參與到產品創新工作中，進而提升產品設計流程標準化。

最后，制定獎勵機制。商業銀行金融產品的創新，應該重視工作人員獎勵機制的定制。要求工作人員負責某個區域的產品創新責任，區域創新效率強時，對工作人員進行薪資的獎勵，保證可以更好的提升創新積極性，為其發展奠定良好基礎。

三、結語

商業銀行的發展，離不開金融產品的創新，相關管理人員應該重視創新工作，保證能夠根據創新經驗的分析，采取有效措施執行工作，制定完善的創新制度，提升工作人員創新積極性。同時，重視金融產品創新人員專業素質，階段性的對其進行專業知識的培訓，使其能夠在培訓過程中轉變創新觀念，增強創新技能，發揮自身優勢，為其發展奠定良好基礎。

參考文獻

[1]彭予.基于人工免疫學的商業銀行金融產品創新風險預案多Agent系統[D].武漢理工大學，2013.

[2]許林，林思爍.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].海南金融，2015（3）：40-43.

[3]王志遙，溫亞平，許安心等.商業銀行金融產品創新問題研究[J].科技和產業，2014，14（9）：154-157.

[4]虞忠平.商業銀行金融產品創新分析[J].企業文化（中旬刊），2015（3）：188-189.

作者簡介：周鈺淇（1983-），男，北京，職員，研究方向：金融。