農村信用社農戶小額信貸面臨的問題及對策

【摘要】今年兩會又一次涉及到農村金融問題，把“三農”始終放在突出位置。近年來，農信社的小額信貸發展迅速，在支農、扶貧方面發揮了重要力量。但是，我國農信社農戶小額信貸在迅速發展的同時，也存在著一些讓人著實擔憂的問題，阻礙小額信貸業務的良性循環，影響農信社的可持續發展。本文通過一系列數據進一步研究農信社農戶小額信貸所面臨的問題，并有針對突出的問題提出相應的對策。

【關鍵詞】農村信用社 小額信貸 資金供需 經營模式 政策建議

一、引言

（一）研究背景

今年“中央一號”文件連續第12年聚焦于“三農”問題，黨和國家高度重視農村經濟的發展和農民生活水平。2月4日央行對部分農村商業銀行實行降低存款準備金的政策，對農業發展銀行額外降低人民幣存款準備率4個百分點，而且在今年的兩會中又一次涉及到農村金融問題，強調發揮農村金融等各方面的優勢，這均體現了政府對“三農”發展支持力度的提高。2006至2013年農村居民家庭平均每人家庭經營純收入從1931元上升到3793.2元，增長速度達到96.4%，可以看出農民收入水平達到了一個新的高度，農信社小額信貸的力量不可忽視。然而農村小額信貸業務在發展過程中遇到了不可避免的的瓶頸問題，比如供需不匹配、網點覆蓋不足、競爭激烈等，同時小額貸款的操作風險也日漸明顯，這不僅影響農信社的健康發展，而且影響小額信貸的支農力度和“三農”目標的實現。

（二）文獻綜述

1.國內文獻綜述。（1）農信社小額信貸存在的問題。朱乾宇（2010年）認為目前農信社小額信貸占農業貸款份額比較小，發放貸款的覆蓋面較小，如圖1所示從2004～2006年所占比例逐年升高，但是隨后幾年占農業貸款比波動下降，農信社的農業貸款增長與農戶小額貸款的增長還不成比例，這與國際社會上其他成功的國家的小額信貸業務的發展趨勢背道而馳[2]。

韓紅（2010年）認為我國農信社對農戶進行小額貸款面臨著諸多風險，例如自然風險、市場風險、道德風險、利率風險，這主要是由經濟原因、內部原因和外部原因導致，談到經濟原因我們很自然可以想到債權債務關系的存在、經濟活動的不確定性以及借款人的經營能力和道德差異等。內部原因便是農信社自身問題的存在，例如貸款發放的隨意性，“重貸輕管”的存在，同時小額信貸的使用缺乏有效的約束機制和保障機制。外部因素不難想象，政府的不合理干預、社會信用基礎薄弱、運作缺少補償機制等[3]。

王曉青（2012年）對東中西部農戶的收入水平以及信貸行為進行了一些列的調查，對小額信貸行為進行了比較分析。由于東中西三大地區的經濟發展程度不同、農戶收入水平存在顯著差異，所以小額信貸的發展程度也有所差異，主要體現在信貸規模、信貸用途、信貸期限等方面[4]。中央財經大學中國金融發展研究院（2011年）對農村金融的供需現狀進行了分析，進而提出了農信社面臨的問題，資金來源保障低、專業人才缺乏、法律法規的不完善。

（2）農信社農戶小額貸款發展的政策性建議。諸多文獻中對農信社小額貸款的政策性建議略有提及，但是內容并不十分詳實，但是存在一些共同點，都從供給和需求主體、小額信貸產品、體制的構建等方面進行研究。

何廣文、李莉莉（2005年）認為政策取向應該著眼于兩個方面：一是規范和完善農信社農戶小額貸款的運行機制，以解決當前農村金融發展的困境；二是提高農村金融與小額信貸市場的競爭力。作者認為在新形勢下對農村金融的發展思路要重新思考，從政策角度對農村金融發展予以扶持，同時從額度、期限、利率等方面要對信貸產品進行創新，在農信社改革的過程中，促進多種形式的推進[5]。

2.國外文獻綜述。農村小額信貸在國外比較罕見，所以關于它的外文文獻相對較少。英國Bath大學的James Copestake（2007）對一些金融機構進行小額貸款風險的問卷調查，認為小額信貸的風險來源于多個方面，主要是貸款人的收入狀況、思想狀況以及家庭凈資產等因素[6]。美國Kansas大學的Mabeen（2008年）對孟加拉國的小額貸款面臨的風險進行進一步探究，認為小額信貸風險來源于還款來源、貸款人的年齡等方面[7]。這些外國文獻的研究成果也為研究我國農信社小額信貸問題提供了借鑒。

3.總結。通過閱讀相關文獻，不難看出農信社發展農戶小額貸款對于農業、農民、農村起到的作用不可小覷，但是我們必須認識到目前面臨的問題和困境，在一定情況下都會對農信社的發展、農村的經濟造成難以估計的損失。文獻中對農信社農戶小額信貸問題沒有進行詳細的分析，內容比較空泛。我覺得對于這個課題的研究必須從農民“貸款難”和農信社“難貸款”兩個方面細致全面地對所面臨的問題進行分析，這樣才能有針對性地提出切實可行的建議和對策。前人對農村小額信貸這方面的研究比較深入，自己在前人的研究成果的基礎上對此課題進行進一步的探究，運用經驗總結法、文獻研究法等，爭取在農信社小額信貸的困境和對策方面能有所突破，希望能對農村小額信貸的可持續發展有所貢獻。

二、農信社農戶小額信貸面臨的問題

（一）農戶小額信貸資金存在供需矛盾

1.供給因素。（1）農信社經營產品創新不足。農村地區貸款的平均額度較小，農信社農戶貸款的交易成本比較高，加上農業的高風險特點，農信社尋求合適的貸款產品或機制的動力不足，難以滿足農戶各種類型的金融需求，與縣域經濟對信貸資金的多元需求不相適應。農戶小額信貸產品主要以無需擔保、方便靈活、貸款額度不超過5000元、期限不超過一年的產品為主。在這種情況下，農信社對廣大農戶小額信貸的供給缺乏多樣性，難以滿足農戶在特定情況下的需要，從一定程度上制約了農信社小額信貸的發展。

（2）農信社服務網點覆蓋稀少。為了能夠深入到農村地區發掘農村信貸的潛力，許多城市商業銀行以及郵政儲蓄在農村地區設置網點，利用其先進的技術和優質的服務，引來了大量的農村客戶，導致原本應存于農信社的資金外流。農信社在競爭中處于劣勢地位，一方面，郵政儲蓄等其他銀行分流了大量的農村資金；另一方面，各商業保險開辦存款性的保險業務，也抽走了部分農村資金。截至2014年6月，郵政儲蓄銀行營業網點達到3.9萬多個，是全國營業網點數量最多的商業銀行，覆蓋了全國大部分的縣級區域，走出了一條“普惠金融”的發展道路，這對農信社造成了極大的競爭壓力。

（3）小額信貸的資金運用效率低下。我國當前中央財政扶貧資金投入的絕對數字看上去非常大，從2007年342.63億元到2012年的585.67億元，基本上呈逐年上升的趨勢，但是和我國減貧所要達到的目標相差比較大，雖然在2009年中央財政扶貧資金的增長速度超過了30%，而中央財政支出的增長速度卻不及15%，可見2009年中央政府對農村扶貧的重視程度之高，但是總的來說扶貧資金的增長速度還是相對較低，在2010年中央財政扶貧資金的增長幅度出現了負值，扶貧資金在整個財政支出體系中的地位不可小覷。當前農村信貸資金不能實現有效地利用和配置，農村資金分流仍然嚴重。另外，政府在稅收上未給予農信社一定的優惠來支持“三農”，即使農信社有心想通過小額信貸來為農民收入以及農村經濟做出一定的貢獻，但是也因負擔加大而力不從心。

2.需求因素。（1）農戶小額信用貸款的交易成本高。一些農信社片面強調自身的經營收益，忽視國家貨幣政策的支農效應，對農戶小額信用貸款未給予利率上的優惠，基本上上浮到頂，只有部分地處城市的農信社因為競爭的需要，才比照商業銀行對部分大企業客戶實行比較低的貸款利率。當存在農村金融機構缺乏、農村信貸市場缺乏競爭以及農信社自身對利率政策理解偏差等情況時，農信社會將小額信貸利率執行上浮的措施加以應對，從而交易成本上升，農民的還貸壓力加大。

農戶從農信社貸款的成本不僅僅是支付的利率，由于金融網點覆蓋不足導致農戶花費更多的時間來獲取金融服務等都會增加農戶使用貸款過程中的交易成本，最終可能使得農戶借貸的實際成本遠高于名義成本，在這種情況下，嚴重抑制了農戶對小額信貸的需求，農信社對“三農”不僅發揮不了“輸血”的作用，反而起到“抽血”的作用。

（2）貸款目標群體選擇缺陷。一方面，小額信用貸款一般優先向有信譽的農戶發放，信譽差的農戶會增加貸款無法收回的風險。另一方面，由于部分農村地區的思想觀念落后，為防止貸款到期無法償還，農民會選擇不借款或者借少量貸款。最后導致的結果就是借款群體一般傾向于有社會活動能力以及資金實力的人，而收入較低的農戶就缺少了信貸的支持，這樣小額信貸的目標選擇群體空間范圍縮小，使小額信用貸款失去了開辦的初衷，農信社小額信貸逐漸變味。

（二）操作方式局限

1.農戶小額信貸的放款額度和期限不匹配。目前，許多地區的農民積極調整產業結構，發展區域特色農業，擴大農產品的轉化和深加工，生產要素的投入逐漸由傳統的以勞動力投入為主轉向偏重資金和技術投入。而小額信貸涉及面廣，對每一農戶進行摸底調查難以達到，信貸機構常采取貸款額度“一刀切”的做法。這只能滿足傳統種植領域的資金需求，難以支持高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等方面的需求。同時，農信社小額信貸的可貸期限與農業生產周期不符。農信社為了提高資金的使用效率，控制利率風險、信用風險，對小額貸款期限進行限制，通常是在一年以內，但是這與一些諸如特色農業的生產周期相違背。

2.農信社經營小額農貸業務的可持續性問題突出。小額貸款大多數用于種植業以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，這些類型的項目容易受到自然災害的影響。目前中國農業生產缺少自然災害保險，一旦這些類型的小額貸款項目遇到自然災害，就會致使一些到期貸款不能償還。而一些自然災害頻發的地區，小額信貸的操作和管理成本相對較高，壞賬損失程度也高于正常的商業貸款，這在實際操作中阻礙了農信社開展農戶小額信貸業務的可持續性。

3.農信社發放小額農貸過程中存在“惜貸”問題。伴隨著體制改革，農信社還進行了撤點裁員，農信社的基層網點負荷大，內勤力量被牽制，外勤力量不足。小額農貸的貸款對象范圍廣，農信社存在人手不足的問題，又缺乏專業的資信評估機構進行協助以加強對貸款對象的信用評級，防止出現貸款無法收回的情況，最終導致信貸人員必須進行實地調查，增加了時間成本。面對信貸壓力，信貸人員會選擇寧肯少得工資，而不敢冒險丟“飯碗”，從而為保險起見，對沒有十足把握能保證到期收回的貸款予以拒絕，這樣就出現了所謂的“惜貸”現象。一些農戶因此難以貸到資金從事農業生產來增加收入，農戶的生活來源得不到切實的保障，會增加城鄉收入差距，引發尖銳的社會矛盾，農信社也失去了為“三農”服務的意義。

（三）農戶小額信用貸款的性質與運作的原則相沖突

1.道德風險突出。一些農民對小額信貸的認識有偏誤，比如存在這樣一種觀點——農戶小額信用貸款既然存在“扶貧”的作用，可以不用償還。圖1為2012年農戶凈收入結構圖，從圖中可以看出農戶的凈收入中工薪收入占一半以上，而因農業經營所獲得的收入只占2%，相對而言比較低。在現實生活中有的農戶將貸到的資金用作與發展農業無關的用途，甚至在貸款到期時不主動還款，而選擇將部分收入存入銀行。一方面，農信社的不良貸款率存在上升的風險，另一方面較高的儲蓄率使其他一些農村金融機構吸收了大量存款，使得大量資金外流，增加了農信社的競爭壓力，不利于農戶自身對資金的有效利用和農村經濟的發展。

2.經營模式存在缺陷，小額信貸缺乏約束機制、保障機制和嚴格的責任制。（1）小額信貸缺乏有效的約束機制。一方面，小額信貸的發放對象范圍廣，發放工作量大，不易進行有效的管理。無論是國有銀行，還是非政府組織及其他小額信貸機構，在機構網點上都難以滿足小額信貸管理的需要，甚至機構網點遍及鄉鎮的農信社，有時也感到小額信貸的管理力量不足。另一方面，一部分農戶，尤其貧困地區的農戶，對小額信貸的概念模糊不清，缺乏足夠的信心來通過小額信貸進行農業生產，甚至將小額信貸等同于無償扶貧款項，因此容易出現小額貸款挪作他用的情況。這兩方面都將導致農信社小額信貸的約束機制難以達到理想的效果，支農力度得到縮減。

（2）資金的回收缺乏可靠的保障機制。小額信貸的回收主要來源于農戶通過將貸到的資金用于發展農業生產而獲得的收益。如果小額信貸的用途選擇不當，或是市場上意外發生的重大變化，都可能造成還貸農戶的現金流出現不足，小額貸款的回收難度加大。從圖7中我們可以清晰地看出農信社不良貸款額在逐年升高，其中2012年的不良貸款率每季度逐漸增加，從2008年的651.8億元到2013年的2952億元，可以看出增長速度非?？?，但是不難看出農信社的不良貸款率居高不下，農信社的小額信貸缺乏可靠的保障機制。

（四）社會各方認識不到位

1.政府角色扮演不當。我國的小額信貸組織與政府有著千絲萬縷的聯系，小額信貸組織及其分支機構也都處在國家或地方各級政府的絕對控制之下。因此各級政府在追求其政治經濟目標時，往往會犧牲小額信貸組織的經濟利益，造成小額信貸組織經營行為的扭曲，在客觀上促成了信貸風險的產生。另一方面，部分急功近利的政府存在不作為的現象，對“三農”的支持力度不夠，這都對農信社發展農戶小額貸款造成了阻礙。

2.社會信用基礎薄弱。改革開放以來，雖然社會公眾的市場經濟意識在不斷提高，但就整個社會的信用素質而言，提高跡象并不明顯，借款不還、拖欠債務甚至金融詐騙等現象屢見不鮮。信用基礎薄弱是我國信貸風險高居不下的重要原因，同時還有可能在更大范圍和更長的時間內加劇小額信貸組織的信貸風險。

3.小額信貸的運作缺少有效的補償機制。很多情況下農信社是利用捐贈或者政府補貼來彌補壞賬損失，其發展就收到捐贈規模或者政府補貼數額的限制，而且使用小額信貸較多的地區往往是貧困地區，地方政府的財力薄弱，能夠用于補貼小額信貸的資金十分有限。另一方面，過分對捐贈或者政府補貼依賴，還容易造成農信社自我發展和自我制約能力的缺失，反而進一步影響小額信貸的良性循環。

三、農信社發展農戶小額信貸的政策性建議

（一）努力打造“公司+基地+農戶”產業化經營模式

農信社開展小額農貸工作中若能將小額農貸與“公司+基地+農戶”模式相結合，則不失為一種既能降低農信社貸款風險，又能扶持本地特色龍頭企業，提高農民收入的貸款方式。

在這種貸款模式中，政府起到重要的銜接作用，一方面，由政府牽頭，鼓勵當地農業產業化經營龍頭企業和種植大戶與種植戶簽訂最低保護收購價合同，并與公司達成由“企業尋找市場，政府找信用社”的協議；另一方面，政府又積極地與農村信用合作社聯系，鼓勵農信社給種植戶提供小額信貸。對于廣大農戶而言，技術和產品的銷路得到了保證，農信社又提供了資金支持，因而農民可以安心地進行農業生產；對于公司而言，在享受當地政府給予的一系列優惠政策的同時，由于廣大農戶參與了生產，形成了生產基地，有利于公司拉長產業鏈條，增加農業附加值；對于農信社而言，由于政府和公司給予了擔保，不良貸款率下降，違約風險降低。

（二）豐富完善農戶小額信用貸款的操作方式

1.貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況，進一步了解農戶所從事的種植業等農業項目的生長周期，防止農信社對貸款期限和貸款額度采取“一刀切”的做法，同時必須考慮到生產周期在18個月以上的特色農業的特殊性，深入了解其操作和運營的過程，將貸款期限和農業周期相結合，各方面綜合考慮，在充分掌握一些關于農戶所從事的農業的資料之后，根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期，控制信貸風險。

2.理順農戶小額信用貸款的外部環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展，針對農信社的實際情況通過一系列法律法規的實施，加大司法執法力度，加大對失信行為的懲罰，提高了違約成本；二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。

（三）完善管理和監督體系

信貸員從事的是一項智力高度密集的活動，對其監督十分困難。給信貸員在業務中更大的權力，使其在制度的約束下根據自己的專業知識的判斷確定貸款的規模、對象和期限，并根據個人的業績為信貸員給予符合其工作的合理報酬，提高信貸員的工作積極性；另一方面，建立科學的考核制度，及時界定風險的標準和范圍，建立風險預警系統，并做好貸款風險的防范工作。同時要建立一個風險管理流程，對農戶和小微企業信用風險進行評估，對不同風險采取不同的應對策略，建立動態評定機制，及時掌握農戶信息，從而及時調整信用等級和授信額度。

（四）發展農業保險和農戶小額保險

對農戶小額信貸而言，影響農戶的還款能力的風險主要有自然災害風險等，這些風險波及范圍廣，影響力度大，對經濟的損失力度大，農戶對此難以承受。所以，應該大力發展農業保險和農戶小額保險，增強農戶的抗御自然災害的能力，避免因為不可抗力的自然災害而給農戶帶來的重大損失。首先應由國家建立全國統一的農業保險基金，資金上可以從財政中的扶貧款中劃撥，這樣既減輕了農戶的災后負擔，又降低了小額信貸風險。其次，應鼓勵商業性保險公司開拓農村市場，地方政府從當地實際出發，因地制宜地靈活開展農業保險，為農戶量身定制防范自然災害的保險，降低農戶的負擔，這樣不僅農戶的收入有了一定的保障，而且小額信貸的還款能力得到提高。

四、結束語

農信社農戶小額信貸業務是農信社的一項支農項目，它的發展對于增加農民收入、促進農村經濟的發展具有重要作用。不可否認，在這個過程中面臨著諸多的問題，如缺乏完善的內控體系、資金安全性的困難、經營模式的缺陷，社會各方應正確認識這些問題，全面把握潛在風險。完善農信社農戶小額貸款的任務任重而道遠，對潛在的問題從多方位多角度采取切實有效的措施加以防范，每一位前輩在農信社小額信貸方面的研究成果都代表了一個時代，具有一定的時效性，自己對于這方面的涉獵尚淺，還需要進一步地深入探究，把握時代命脈，希望未來能將這方面的研究對策用于實踐，完善農戶小額信貸業務，促進農村小額信貸的良性循環，使各方收益，實現可持續發展，利用農信社支農的優勢為解決“三農”問題貢獻一份力量，促進農村經濟的高質量發展。

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作者簡介：邱夢圓（1991-），女，漢族，山東省濰坊人，中國海洋大學2014級在校研究生，專業為金融學。