商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的影響

楊曼

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平質(zhì)量得到了提高，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展極為快速，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的影響，必須要積極的推廣和應(yīng)用商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，從而才能夠真正的提高商業(yè)銀行管理水平和質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。本文主要講述了理財(cái)?shù)暮x，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的問題以及提高我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)管理

隨著我國(guó)社會(huì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)以及資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大的趨勢(shì)，理財(cái)業(yè)務(wù)在進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候逐漸的暴露出我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的問題，必須要積極的采取措施加以完善和創(chuàng)新其經(jīng)營(yíng)管理方法，才能夠從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、理財(cái)?shù)暮x

理財(cái)主要就是指由專業(yè)的理財(cái)人員結(jié)合客戶的家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況等資料與客戶確認(rèn)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和優(yōu)先順序，從而才能夠確認(rèn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，為客戶合身打造科學(xué)、合理的理財(cái)方案，并且做好監(jiān)控以及調(diào)整等工作，最終能夠有效的滿足客戶在不同人生階段對(duì)于財(cái)務(wù)的需求的金融服務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及我國(guó)人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)主要可以突出其諸多特點(diǎn)，比如理財(cái)本身是綜合性金融服務(wù)，并不是金融產(chǎn)品的推銷。理財(cái)必須要由專業(yè)理財(cái)人員提供金融服務(wù)，并不是客戶自身進(jìn)行理財(cái)，理財(cái)本身就是一項(xiàng)長(zhǎng)期的規(guī)劃等諸多特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問題

（—）基本的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足

目前，我國(guó)一部分投資人員并沒有認(rèn)識(shí)到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系，不能理解高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的概念，從而導(dǎo)致評(píng)價(jià)理財(cái)好壞的標(biāo)準(zhǔn)就是收益率，忽視了其他評(píng)價(jià)指標(biāo)，進(jìn)而就會(huì)出現(xiàn)跟風(fēng)以及扎堆投資的現(xiàn)象。另外，一部分投資人員在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候并沒有仔細(xì)的閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，從而不能了解理財(cái)?shù)闹R(shí)，往往導(dǎo)致投資的失敗。

（二）理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分

1.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品本身的協(xié)議就比較繁雜。各種條款信息往往都會(huì)通過理財(cái)產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但是由于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的存在，往往導(dǎo)致投資人員并沒有詳細(xì)的了解這些資料，而是由理財(cái)人員介紹來(lái)了解理財(cái)產(chǎn)品。從而就會(huì)因?yàn)槔碡?cái)人員本身的偏好和綜合素質(zhì)水平的限制，并不能全面的了解理財(cái)產(chǎn)品，最終造成一些比較重要的條款信息并沒有進(jìn)行披露。

2.一部分商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的客戶進(jìn)行投資。在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售的時(shí)候更加重視高收益性，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性僅僅是隱晦的提示，從而導(dǎo)致一些不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人員進(jìn)行投資，造成風(fēng)險(xiǎn)信息披露的不充分。

3.我國(guó)一部分商業(yè)銀行的官網(wǎng)上一般都沒有相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的具體數(shù)據(jù)和信息。投資者需要理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)的時(shí)候，并不能及時(shí)的從商業(yè)銀行那里獲得相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，其存在著諸多問題，比如市場(chǎng)細(xì)分程度不深以及產(chǎn)品定位不準(zhǔn)等問題。根據(jù)我國(guó)相關(guān)部門的調(diào)研，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所推出的新產(chǎn)品往往都是在老產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，并沒有本質(zhì)上的變化，更沒有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低

隨著信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，我國(guó)電商得到了快速的發(fā)展，從而促進(jìn)服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸的形成網(wǎng)絡(luò)化。但是，我國(guó)大部分商業(yè)銀行并沒有積極的引用電商企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，并沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)服務(wù)，依然選擇了比較單調(diào)的宣傳資料以及計(jì)算期等簡(jiǎn)單工具為投資者服務(wù)，沒有先進(jìn)的軟件，從而無(wú)法保障為投資者提供更為優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

三、針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提高經(jīng)營(yíng)管理的主要措施

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

目前，我國(guó)并沒有為理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的立法，從而給后續(xù)的民事糾紛案件埋下了隱患，其主要原因就是無(wú)法可依。最高人民法院依然沒有對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的糾紛做出相關(guān)的司法解釋，為了能夠避免這種問題的出現(xiàn)，必須要做好相應(yīng)的預(yù)防措施。商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候必須要結(jié)合金融改革的形式不斷的提高自身管理制度的建設(shè)工作，不斷的完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，從而才能夠保障商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中有法可依、有章可循。

（二）樹立正確的理財(cái)思路

目前，我國(guó)必須要重新樹立正確的理財(cái)思路，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候必須要結(jié)合客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)以及投資經(jīng)驗(yàn)等諸多方面來(lái)確認(rèn)理財(cái)策略，并且按照這些資料安排科學(xué)、合理的理財(cái)組合，然后根據(jù)理財(cái)組合落實(shí)到每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，從而才能夠形成商業(yè)銀行理財(cái)人員正確的理財(cái)思路，從根本上保障客戶們的切身利益。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個(gè)性服務(wù)。如銀行在現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對(duì)用戶操作設(shè)計(jì)出符合投資者操作習(xí)慣的理財(cái)軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對(duì)接，實(shí)時(shí)掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個(gè)性服務(wù)。

（四）提高理財(cái)服務(wù)意識(shí)

理財(cái)人員必須要具有較高的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，能夠清晰的認(rèn)識(shí)到服務(wù)的重要性，理財(cái)人員本身的義務(wù)就是為客戶解釋和介紹，更應(yīng)該賦予客戶們提問和征求意見的權(quán)利。一個(gè)好的傾聽者往往要比好的宣傳者重要，只有耐心、細(xì)致的聽完客戶們的提問之后才能夠真正的了解到對(duì)方的需求和目的，逐步的實(shí)施客戶分層，然后對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)、客觀的評(píng)估之后做出最為合適的理財(cái)策略，從而才能夠確定理財(cái)組合以及具體的理財(cái)產(chǎn)品。另外，雙向交流十分的重要，同時(shí)也是對(duì)客戶的尊重。

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了較大的影響，必須要不斷的提高理財(cái)業(yè)務(wù)，從而才能夠結(jié)合實(shí)際情況不斷的完善和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理措施，從根本上保障商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

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