互聯網金融的發展創新與探索

王立紅

摘 要：文章簡述了互聯網金融的定義、特點、交易方式、優勢，簡介了農行臨海支行發展互聯網金融的思路。

關鍵詞：互聯網金融 定義 特點 優勢 發展思路

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）02-153-02

一、互聯網金融定義

2014年互聯網金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯網+”。目前，對互聯網金融的定義尚未統一，但普遍對互聯網金融的定義為：在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。從狹義的金融角度來看，互聯網金融應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的業務模式都可以稱之為互聯網金融；從廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但不限于為第三方支付、網絡貸款、眾籌、在線理財、在線金融產品銷售、金融中介、金融電子商務等。

二、為什么要發展互聯網金融

1.金融服務基于大數據應用。數據一直是信息時代的象征。大數據可以促進高頻交易、社交情緒分析和信貸風險分析。無論互聯網金融領域哪種業務模式與產品設計無不體現對大數據的合理運用。

2.金融服務趨向長尾化。從目前的余額寶等業務來看，更多的客戶是“草根階層”，這一點與銀行的金融服務偏向“二八定律”里的2%客戶不同。互聯網金融面對的小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統商業銀行體系里往往得不到滿足，而互聯網金融在服務客戶方面有著先天的優勢，可以高效地解決用戶的個性化需求。大數據金融、網貸、眾籌等互聯網金融模式都在一定程度上解決了小微企業及個體工商戶的融資需求，其中網貸及眾籌還滿足了一部分客戶的投資理財需求。

3.金融服務高效、便捷化。互聯網金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務，極大地提高現有金融體系的效率。互聯網金融門戶的“搜索+比價”帶來的金融產品服務讓信貸從復雜變得簡單。

4.金融服務低成本化。互聯網金融的低成本化特點體現在兩個方面：一方面是交易成本上，與傳統商業銀行對客戶信息調查不同，互聯網金融利用大數據和信息流能夠快速低成本的實現金融信貸的操作管理；另一方面是服務成本上，互聯網金融降低了小微企業融資成本，互聯網金融的產品組合更加靈活，讓客戶的選擇更加貼近實際需求，此外第三方支付的結算成本大大降低、眾籌模式開拓了低成本的新融資渠道。互聯網金融讓客戶以更低成本搜索比價更多優質的金融服務產品。

三、互聯網金融的探討

2011年互聯網金融處于孕育狀態，2012年是中國互聯網金融元年，2013年為互聯網金融大爆發時期。

1.各地政府積極支持。面對熱潮洶涌的互聯網金融，各地政府也陸續出臺政策支持互聯網金融發展。北京市力促相關行業主體聚集，為推動互聯網金融行業規范發展提供平臺與機會；上海市推行金融創新新政，推出支持互聯網金融相關企業落戶的具體措施；浙江省依托發達的民營經濟，為互聯網金融行業提供快速發展的沃土；深圳市前海的金融創新已上升為國家戰略，在國家和地區相關政策的支持下，依托深圳前海金融資產交易所，吸引民生電商等新型金融點和互聯網金融企業入駐。

2.創新與風險并存。互聯網金融領域作為一個新興領域，從來不缺乏創新。互聯網金融作為創新事物，其創新的機會與法律風險并存，作為一種金融創新產物，互聯網金融在一定程度上實現了金融媒介的轉變及模式的創新，使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業融資渠道，促進金融市場更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。由于整個行業尚處于探索階段等種種原因，新事物在發展過程中難免會遇到諸多問題，在確保堅守法律底線、防范風險并對個別違法者予以堅決打擊的前提下應提倡適度監管，積極包容創新。

3.互聯網投資興起。互聯網今日的火熱程度從吸金勢頭上可以表現出來。據IT桔子研究資料顯示，在其追蹤的245家公司里統計了21年以來的投資事件，互聯網金融領域發生了58起投資事件，占比24%。

四、互聯網金融從何入手

應對互聯網金融，最重要的是轉變舊有的被動保守思想。長期以來金融業的金融產品主要是依照內部規章制度設計，依靠跨部門制約來防范風險，比如貸款產品，設計產品時首先考慮的是抵押物、期限等保障因素，其次才考慮渠道銷售，此類金融產品的生產過程離客戶比較遠，效率低下，需求傳導存在障礙。

而互聯網企業則尋求用戶的最迫切需求，以簡單、便捷、普惠來吸引用戶。互聯網企業在設計金融產品時，首先分析用戶的最迫切需求，當某種需求在某個場景中被發現后，再反向進行相應的產品開發，并最終將產品嵌入到場景中，將金融化于無形， 體現出從大工業時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉變。

（一）積極發展第三方支付

第三方支付出現的原因很簡單，就是為了解決個人和企業跨行、跨地域轉賬時流程繁瑣和到賬時間長的問題。雖然商業銀行也推出了網銀，但因其在支付結算領域的壟斷地位以及同業競爭問題，使得銀行沒有動力聯合起來推出多銀行賬戶即時結算的平臺。面對困境，商業銀行應該依靠先進的計算機網絡技術積極開展金融創新，推出覆蓋網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端以及ATM、POS機等多渠道的電子銀行總額和服務體系。走在前面的銀行，已經做出積極應對：招商銀行從2012年開始推出手機錢包，搶占移動支付市場；中信銀行與財付通和支付寶合作，借力第三方支付平臺整合產品；2013年4月，工行宣布推出支持1元以下的在線小額快捷支付服務，這種小額電子支付交易的方式與支付寶的快捷支付有類似作用。支付結算和基金代銷是最重要的商業銀行中間業務，第三方支付機構與商業銀行的業務重疊范圍不斷擴大。農行只有積極應對，才能確保這塊蛋糕不會被不斷的侵蝕。

（二）發展網貸業務

網貸以信息化技術為載體，實現了業務流程、資金來源和項目投向的整體重組，使得微金融呈現出新的發展可能，直接讓傳統金融難以有效服務的小微金融、小微投資人和小微借款人受益，整個網貸行業表現出極強的創新活力和快速擴張勢頭。商業銀行與新興互聯網金融企業相比，具有客戶數據庫，同時不但可以作為中介連接借款人和出借人，還可以直接作為借款人或者出借人。因此，在完善網貸平臺的基礎上，商業銀行在資金運用以及風險控制方面更具有優勢。

（三）挖掘大數據潛力

互聯網金融的一個顯著特征是大數據。商業銀行的數據也是大數據級別的，并且商業銀行的數據價值遠遠大于新興互聯網企業。

（四）發揮品牌和渠道趨勢

商業銀行的很多數據都沉睡在數據庫中，并沒有得到充分的利用，銀行離用戶和市場越來越遠，海量的數據庫對銀行而言是陌生的寶藏。在大數據時代，商業銀行應該重新審視自己的數據，精準定位化服務。自2012年開始，多家銀行都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶以及擴展客戶數量數據的同時，使客戶數據立體化，并利用立體數據進行差異化服務，了解客戶消費習慣，預測客戶行為，進行管理交易、信貸風險和合規方面的風險控制。農行建立電商平臺的優勢主要有：第一，農行有很多對公客戶，這些對公客戶有部分是制造企業，這就決定銀行有足夠的貨源；第二，農行有大量的個人客戶，可以作為買家，擁有大量的買家資源；第三，在金融行業中，農行的作用屬于金融中介，電商平臺的建立，可以拓寬銀行中介內涵。銀行的對公業務往往包含一個產業內的上游企業和下游企業，上游與下游企業之間本身就有商業往來，通過電商平臺的建立，銀行很有可能充當金融和產品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商渠道，打通上游和下游企業的金融和貨物雙重渠道，在金融托媒的大背景下通過在這個渠道中占據主導地位而獲得優勢。

（五）互聯網金融探索

1.建立電子支付平臺。通過科技部門利用互聯網技術手段，離開資金融通過程中的曾經的主導型地位，利用互聯網的分享、公開、透明的特點為廣大民眾提供更為便捷的金融服務。而目前金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風險收益匹配） 可扮演金融中介的角色，對應著間接融資模式。

2.創新金融產品。應對互聯網金融，最重要的是轉變舊有的被動保守思想。長期以來金融業的金融產品主要是依照內部規章制度設計，依靠跨部門制約來防范風險，比如貸款產品，設計產品時首先考慮的是抵押物、期限等保障因素，其次才考慮渠道銷售，此類金融產品的生產過程離客戶比較遠，效率低下，需求傳導存在障礙。因此，銀行業應根據互聯網金融的特點、優勢，創新金融產品，滿足客戶的個性和多方面的金融需求。

3.互聯網金融如何改變生活方式。余額寶規模快速擴張這幾年，也是全民理財風生水起時期。各種理財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題。互聯網金融不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯網金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包在商場購買琳瑯滿目的商品，打車不用現金而改用微信理財通支付，甚至每天看余額寶收益都在成為一種不自覺的習慣。

而互聯網企業則尋求用戶的最迫切需求，以簡單、便捷、普惠來吸引用戶。互聯網企業在設計金融產品時，首先分析用戶的最迫切需求，當某種需求在某個場景中被發現后，再反向進行相應的產品開發，并最終將產品嵌入到場景中，將金融化于無形， 體現出從大工業時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉變。同時，可通過平臺利用互聯網技術手段來為廣大投資者提供便捷金融服務，為給廣大客戶更好的進行投資理財增添了一項便利渠道和場所。

五、臨海農行發展互聯網金融的思考

近年來，臨海農行不斷加強電子渠道建設，目前，已基本建成由網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等構成的全方位電子銀行服務體系，全市多家物理網點正向著電子化、智能化、休閑化進行升級變革。但在互聯網時代下，臨海農行的互聯網金融建設應該從簡單的交易替代、產品交付等交易渠道，向營銷新媒體和銷售新渠道轉型；服務定位則從產品功能的提供，向客戶體驗的全面提升轉型，從銀行輔助渠道向新的銀行經營模式轉型。

（一）采集數據信息，打造農行的大數據庫

農行掌握著大規模的金融客戶信息資源，這是一個巨大的信息寶庫，也是一個社交平臺，利用社交平臺獲取用戶基本資料、交易信息、消費習慣、偏好需求等信息。通過大數據分析，能有效的挖掘出用戶的需求，為產品設計開發提供很好的市場依據；利用大數據分析技術能夠對現有客戶進行精細分類和檔案管理，為客戶提供更加優質的服務；利用大數據分析技術能夠進行客戶流失的預防和實現精準營銷；利用大數據技術可以進行風險控制和管理。因此，加強自身數據的分析以及外部數據的挖掘能力將對農行的產品、客戶管理、營銷、風險等諸多方面產生積極的作用，使用大數據分析技術對于社交信息進行分析整理，實現業務流程改進、客戶體驗改進、精準營銷等多方面的目的。

（二）加強與第三方合作，以支付為手段實現支付閉環

1.構建支付平臺，便捷支付手段。銀行是擁有線上線下全牌照的金融機構，只要盯住移動終端，打通線上線下支付環節，構建更為安全的支付手段，加強與強流量平臺開展戰略合作，實現客戶引流，通過綁定的支付服務，利用依托手機銀行、網上銀行等，全面融入社會經濟生活，結合銀行自身線下商戶，提供優質的支付服務體驗和跨行金融服務。

2.豐富生活服務，提供增值平臺。通過支付黏住了客戶后，可以再對接能給客戶帶來更大價值的專業增值平臺，充分介入生活消費服務、投資服務、社交服務等等，構建服務大平臺將能獲得更多的業務發展機會。充分利用臨海農行的人緣地緣優勢，與本地政府、醫院、學校和企業建立友好合作關系，發揮合作優勢，把這些資源嫁接到農行互聯網金融中。

六、總結

堅持發展互聯網金融之路，創新農行產品、服務模式和營銷渠道，利用大數據和互聯網信息為客戶提供精細化服務是未來金融的競爭核心。農行應抓住變革機遇，思變求新，及時掌握互聯網金融的發展動態，才能在互聯網金融改革東風中搶占先機。

參考文獻：

[1] 楊青.電子商務網絡跨境支付外匯管理亟待規范[J].中國金融電腦，2014（5）

[2] 朱彤.初探網絡銀行在我國的可行性[J].現代商業，2014（8）

（作者單位：農行浙江省臨海支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）