互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策

吳靜嫻

摘 要：文章簡述了互聯網金融的概念和特征，分析了互聯網金融對傳統商業銀行造成的影響，提出了應對措施。

關鍵詞：互聯網金融 概念 特征 傳統商業銀行 影響 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-147-02

互聯網金融作為信息技術和金融相結合的全新業態，具有信息量龐大，交易成本低等優勢，得以近年來互聯網金融發展得如火如荼，對傳統商業銀行造成很大的影響和沖擊。

一、互聯網金融的概念和特征

關于互聯網金融，學界并沒有統一的定義。謝平和鄒傳偉認為互聯網金融是以云計算、大數據、搜索引擎等為代表的互聯網高新技術與傳統金融的結合，是基于互聯網實現資源配置與優化的全新金融發展模式與金融創新，也是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。謝清河認為互聯網金融分為狹義和廣義。狹義是指借助具備金融數據和業務流程的互聯網平臺，用戶終端為操作平面的金融模式。廣義包括與前者相關的金融市場等外部環境。張晶認為互聯網是一種信息時代的金融模式，為客戶提供全面的金融服務。筆者認為互聯網金融是利用互聯網技術，通過互聯網思維提供具有創新精神的金融產品和服務，是互聯網和金融的有機結合。

互聯網金融以互聯網技術為支持，在金融市場中更能促進傳統金融的功能發揮，形成更加快捷的運營方式。與傳統金融不同，互聯網金融具有以下幾個特征：一是發展快。互聯網金融依托于大數據和電子商務的發展而得到了快速增長。比如余額寶，在上線18天便累計轉入資金達到66億元。二是覆蓋廣。互聯網金融可以避免空間的約束，在互聯網上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統金融的服務盲區，打破了傳統金融業的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進實體經濟的發展。三是效率高。互聯網金融業務通過計算機標準化流程處理，業務處理速度更快。比如阿里小貸從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均發放貸款數萬筆。四是成本低。互聯網金融通過網絡平臺完成交易，無傳統中介，可以減少開設營業網點的資金投入，降低運營成本，而且消費者可以在網絡平臺上迅速便捷地進行交易，更加省時省力。

二、互聯網金融對傳統商業銀行造成的影響

互聯網金融的出現使傳統金融的交易方式發生了改變，對傳統商業銀行的經營模式和中介功能等方面帶來巨大挑戰和沖擊。對商業銀行融資中介服務的需求進行了分流，甚至是弱化了商業銀行的金融中介功能，從而使收入來源收到侵蝕。通過分析，互聯網金融對商業銀行的影響主要表現在以下三個方面：

（一）互聯網金融沖擊商業銀行經營模式

長期以來，商業銀行掌握了金融業絕大多數業務渠道和市場資源，具有絕對的行業競爭話語權。隨著互聯網金融的快速發展，我國商業銀行市場地位開始受到沖擊。由于互聯網自身的開放性特征，打破了時間和空間的限制，相當程度上影響商業銀行的中介地位。在傳統金融業務往來中，主要由銀行充當資金中介，但是在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，繞開商業銀行體系，充當了資金信息中介的角色，加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。

（二）互聯網金融影響商業銀行的收入來源

傳統商業銀行的主要收入來源就是利差和中間業務收入。一方面，互聯網金融企業的發展，網絡借貸在短時間內迅速發展起來，尤其是在個人和小微企信貸領域與傳統商業銀行形成有效地競爭，導致商業銀行難以利用傳統的服務模式推進中小微企業的融資需求。另一方面網絡借貸公司可提供的小額貸款“金額小、期限短、隨借隨還”，十分適合中小微企業的發展現狀。因此資金需求者都投奔互聯網金融企業，導致商業銀行的信貸客戶大量流失。由此產生的利差收入也就被互聯網企業吞噬了。

（三）互聯網金融促進商業銀行的產業創新

互聯網金融作為傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，互聯網與金融的融合，將金融產品“關注用戶體驗”、“致力界面友好”等設計理念發揮得淋漓盡致，帶來了金融的民生化和個性化。鑒于這種變化，商業銀行更加致力于產業創新，更加注重客戶體驗，以產品驅動的銷售型向以客戶需求為中心的資產配置、風險收益配比的服務型轉變，從傳統的代銷角色向資產管理的集成轉變。比如在網絡理財產品方面，商業銀行應對“余額寶”紛紛推出銀行系寶寶類；應對“P2P網貸”，商業銀行也低調試水網絡信貸，比如“小企業E家”；應對第三方支付，商業銀行推出銀行系電商平臺，依靠自身強大的信用體系，形成從支付、托管、擔保到融資的全方位服務。正是由于互聯網企業的快速發展導致商業銀行產生危機感，推出一系列措施，促進自身產業的升級和創新。

三、互聯網金融環境下商業銀行的應對策略

隨著互聯網金融的發展，金融市場競爭日益激烈，對商業銀行形成不小的壓力。商業銀行要在互聯網經營的環境下增強綜合競爭力和可持續發展能力，必須加快自身的轉型發展。

（一）制定發展戰略，創新互聯網金融業務

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應正確認識互聯網金融給商業銀行所帶來的機遇和挑戰，及時調整銀行的經營戰略，調整戰略規劃。首先傳統商業銀行應明確互聯網金融的出現對銀行業務可能產生的影響，樹立危機意識，順應互聯網的發展潮流，把發展互聯網金融作為一項重要戰略來實施。其次要明確商業銀行發展互聯網金融的比較優勢，充分利用互聯網的銷售平臺，發揮自身優勢，來確定商業銀行的戰略定位。

（二）加強與互聯網企業的合作，實現雙贏

互聯網企業是對手更是合作伙伴，我國商業銀行應該加強同它們的合作。第一、應該加強技術上的合作。互聯網企業在很大程度是以互聯網技術為基礎，信息技術是其最大的優勢，而商業銀行業是個高度依賴現代信息技術的產業，因此我國商業銀行應該加強和互聯網企業的合作，實現客戶信息共享方面和營銷方面的合作，做到優勢互補、資源共享。此外，商業銀行可以利用自身的巨額資本優勢，結合互聯網企業在信息管理方面的優勢和小微信貸的經驗，與互聯網企業共建小微企業線（下轉第155頁）（上接第147頁）上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

（三）以客戶需求為中心，優化客戶體驗

互聯網金融的發展，倒逼商業銀行的創新和發展，商業銀行應學習互聯網思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優化客戶體驗，以客戶的需求為起點，從發現、響應、提供、評價、反饋到改進等方面進行明確分工，尋求最便捷最優化的金融服務解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

（四）完善互聯網金融的風險監管機制，實現有效監管

由于互聯網本身所具有的開放性特征，使得互聯網金融在具有傳統金融風險特征的前提下增加了新的風險，尤其是在信用體系建設不完善的情況下，會對金融運行產生較大的沖擊。因此，商業銀行應積極參與到政府監管機構的各項法律法規制定和評估當中，盡快把握政策的導向，并積極研究已有的互聯網金融風險案例，及早制定策略應對可能存在的風險，對風險實現有效控制。

參考文獻：

[1] 郭穎梅，王嘉嫻.網絡金融管理問題探析[J].經濟師，2015（3）

（作者單位：農行浙江省臨海支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）