辦理信用卡詐騙案件引發的思考

文 孝昌縣公安局經偵大隊　陳振華

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辦理信用卡詐騙案件引發的思考

文 孝昌縣公安局經偵大隊陳振華

早在1984年，中國銀行上海分行就發生了一起信用卡詐騙事件。一名港商在上海持有七八張信用卡支取外匯券4萬余元，該行及時報案，公安對該港商拘留審查。信用卡作為一種快捷的消費支付工具，給人們生活帶來較多方便。近年，我縣涉嫌信用卡詐騙犯罪不斷增多，其中惡意透支行為占很大比例，已嚴重擾亂了我縣金融市場秩序，具有較大的社會危害性。筆者結合多年來辦案實踐，通過分析當前我縣信用卡詐騙犯罪的形成原因，及立案、逮捕、起訴過程中遇到的問題，提出了相應對策和建議。

一、信用卡詐騙犯罪發生的原因及案例

（一）信用卡發放審核機制存在漏洞。多家商業發卡銀行為追求利潤，增加信用卡業務辦理量，下達一定指標并分攤到銀行職員身上，由此產生對申辦客戶的信用和還款能力審核不嚴，結果少數還款能力差的人擁有高透支額度的信用卡，個別持卡人幾乎沒有還款能力。使用信用卡可以購物、提取現金且不用局限在柜臺交易，很容易實行犯罪。

2010年-2014年期間，孝昌人丁某軍（含以其父、其妻的名義）在工行、農行、交通銀行、平安銀行、招商銀行、中國銀行等處惡意透支50余萬元，社會影響十分惡劣。經各行催收多次，丁某軍拒不償還。

（二）涉案人員法律意識和信用觀念淡薄。認為現在拖欠貸款、逃避法律制裁的老賴太多，就想占銀行便宜。甚至有人將透支行為簡單地理解為民事糾紛，只要不理睬、玩失蹤，民事法官就拿他沒辦法。不知道使用信用卡消費透支1萬元以上，經銀行兩次催討后超過三個月仍不歸還的，其行為已涉嫌信用卡詐騙，將被追究刑事責任。

2013年7月，孝昌縣人丁某橋在孝昌農行辦理了一張信用卡，可透支額度10萬元，隨后在該卡又追加辦理汽車分期業務30萬元；從2014年10月份開始拖欠透支款，農行多次催收無果。截止2015年4月立案，丁某橋惡意透支欠款余額35萬余元。

在孝昌農行2014年的家裝分期信用卡業務中，丁某橋為下列信用卡詐騙涉案嫌疑人提供POS取現服務，至2015年3月底，丁某明惡意透支19萬元，劉某杰惡意透支24萬元，周某池惡意透支24萬元。

（三）持卡人辦卡時有預謀、有非法占有的故意。一些企業如電信、移動、聯通，平時掌握了大量客戶信息，在未經容許情況下，個別“內鬼”將信息賣給其他商家，造成公民個人信息大量泄露。

如前年孝昌縣人李某民在孝昌農行冒用46人的名義，申請辦理46張信用卡，而銀行職員為完成指標任務，對客戶身份、收入證明缺少有效審查，竟然通過審核。雖然每張卡授信額只有1萬元，但李某民一個人就惡意透支共計45萬余元。

二、偵查辦案過程中遇到的問題

（一）各家商業銀行催收方式多為電話催收，但很少及時錄音。信函催收、上門催收又找不到故意躲避的當事人。報紙公告催收等手段，因銀行顧及對自身負面影響而不敢使用。這些給公安機關立案及固定證據帶來很大難度。

（二）公安機關立案偵查后到銀行取證時，銀行內部考核規定等原因不愿配合調查，制約了該類犯罪的打擊。如武漢交通銀行某些經辦人對調查丁某軍透支證據態度消極，也許怕扯出蘿卜帶出泥?，F實中辦案人員對轄區外銀行慢出證據、遺漏證據的行為，沒有有效辦法。

（三）近年來在法律適用上遇到了一些問題，公、檢、法三家對于信用卡犯罪部分法律釋義上的理解存在分歧。

一是信用卡惡意透支中主觀思想上是否以非法占有為目的的認定問題；例如某村民辦了一張信用卡透支1萬元，因為將透支款幫助了貧困戶等原因導致不能歸還，檢察官認為這是善意動機不屬犯罪。

二是對惡意透支后銀行催收通知的認定標準問題；如兩次催收有無間隔期限，法律及銀行內部沒有明文規定。

三是惡意透支的數額，對信用卡分期還款業務如何界定尚未歸還的數額有分歧，法律沒有細則明確。

四是如何理解《刑法》第196條中“超過規定限額”這句話有分歧?！缎谭ā返?96條第2款規定：惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為。少數檢察官機械地認為只有超過銀行規定可透支限額，如銀行給持卡人授信額度10萬元，只有持卡人透支超過10萬才算是犯罪。

但是，信用卡持卡人即使想超過規定額度搞透支，也必須經過發短信等方式報請發卡銀行批準（屬個別銀行特殊現象），既然銀行回復同意，就不屬于超過規定限額。在當今社會實際生活中，持卡人絕對不可能超過銀行規定限額透支資金了。信用卡詐騙罪最初規定在1995年6月全國人大常委會頒布的《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》中，1997年新刑法將其納入。筆者認為“超過規定限額”之說早已滯后失效，不能適用。

五是最高法、最高檢《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對于“持卡人”如何理解未作出明確規定。實踐看，信用卡詐騙罪中作為主體的持卡人分為登記持卡人與實際持卡人兩種，當登記持卡人與實際持卡人不一致時，對其定罪量刑也不相同。

三、對信用卡詐騙犯罪的打擊防范對策和建議

（一）目前各銀行信用卡管理的薄弱之處在信用卡發卡審查環節，既要追求信用卡發行的數量，又要堵塞制度上存在的漏洞。應進行實地走訪調查，對客戶的資信程度、經濟經營能力、后續履約還款能力進行仔細考查。督促銀行業加強對信用卡、“POS”機申領后的跟蹤監管。我縣丁某橋為多人提供POS刷卡家裝服務，導致多人惡意透支的現象，值得反思。

（二）公安機關要與轄區相關金融機構經常聯系，說服銀行積極配合調查取證。對逐漸增多的信用卡詐騙行為，要早發現，早警示，充分運用報紙、電視、互聯網、微博、微信等媒介，宣傳涉嫌犯罪的危害和后果，普及信用知識。

（三）公安機關在逮捕、起訴、及法院審判環節，要加強與檢察院和法院的案件溝通，彌合分歧，及時補證，爭取打擊處理追刑到位，才能有效地遏制該類案件的蔓延。前例丁某軍被孝昌法院判處五年徒刑，并處罰金20萬元，達到一些震懾犯罪的社會效果。

（四）對于信用卡犯罪部分法律釋義要呼吁高層細化明確，對《刑法》第196條中已經滯后的“超過規定限額”這一表述，應與時俱進刪改，制定完善的信用卡詐騙犯罪法條內容。同時呼吁對公民個人信息進行立法保護，懲戒個人信息泄漏行為。