寧夏吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的成功案例

賀文軍 郭莉莉

摘 要：小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)是解決小微企業(yè)融資難問題的重要且有效途徑。人民銀行吳忠市中心支行以小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)為依托，打造小微企業(yè)融資的“綠色通道”，取得了成功，得到上級行及地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的多方認(rèn)可。本文對試驗區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行了分析，并就完善及推廣提出建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用體系；試驗區(qū)；融資；建議

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（6）-0087-03

一、引言

小微企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，雖然其規(guī)模小、產(chǎn)品單一，但總體數(shù)量大、分布廣，在促進(jìn)地方就業(yè)、稅收方面發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，小微企業(yè)始終是金融市場的弱勢群體，融資難、融資貴是普遍問題，也是制約小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。少數(shù)民族地區(qū)吳忠市在借助征信系統(tǒng)探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴、擔(dān)保難問題上做了創(chuàng)新性嘗試，得到上級行及地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的多方認(rèn)可。吳忠市作為全國和自治區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、深入推進(jìn)”的原則，吳忠市以小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺為原點(diǎn)深入挖掘，從制定實(shí)施方案、建立協(xié)調(diào)機(jī)制、開發(fā)服務(wù)平臺、加大培訓(xùn)及評估力度等方面有力推動了轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，打造促進(jìn)中小微企業(yè)融資的“快速通道”，取得階段性成效。

二、吳忠市小微企業(yè)試驗區(qū)建設(shè)路徑及案例綜述

（一）搭建平臺，支撐信息查詢。根據(jù)吳忠地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣及信用信息不對稱的實(shí)際情況，確定“批量采集、應(yīng)用優(yōu)先、逐步完善”的自主開發(fā)思路，人行吳忠市中心支行依靠本行業(yè)務(wù)、科技人才，開發(fā)建成了吳忠市小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺（以下簡稱“平臺”），提供信息查詢服務(wù)。目前已歸集全市小微企業(yè)13大類30類別47萬余條信息，查詢量達(dá)到1550余次，累計為300戶無貸款小微企業(yè)開展了融資培育，促成融資交易額3.79億元，以平臺查詢?yōu)橹危行Ы鉀Q了信息不對稱問題。

（二）簽訂協(xié)議，保障信息共享。針對小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)分布分散、信用信息不易獲取的難題，在參考中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項指引基礎(chǔ)上，按照“開放建設(shè)、謀求長遠(yuǎn)、服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒍喾焦糙A”的建設(shè)原則，人民銀行與21家小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位分別簽訂了吳忠市小微企業(yè)信用信息采集共享合作協(xié)議，建立起部門及行業(yè)信用信息共享及常態(tài)化更新機(jī)制。平臺功能涵蓋政策發(fā)布展示、信用信息批量采集錄入、資信報告查詢、統(tǒng)計匯總、篩選推介、用戶管理和信息安全控制等，滿足政府部門信用信息共享、金融機(jī)構(gòu)篩選客戶及風(fēng)險管理、人民銀行統(tǒng)計分析、企業(yè)了解相關(guān)政策信息等多方面需求。以共享協(xié)議為保障，滿足了政府、銀行及小微企業(yè)多方需求。

（三）開展培訓(xùn)，推進(jìn)信用培植。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用信息應(yīng)用、信用培植和融資培育制度，利用數(shù)據(jù)庫篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過培訓(xùn)輔導(dǎo)小微企業(yè)信用信息平臺應(yīng)用，完善公司治理機(jī)構(gòu)和財務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計對300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對360戶小微企業(yè)開展了信用評級。

（四）構(gòu)建機(jī)制，促使常態(tài)發(fā)展。人行吳忠市中心支行報請市政府印發(fā)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》及《小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺運(yùn)行管理辦法》，《方案》明確了部門工作、目標(biāo)、任務(wù)及職責(zé)，建立了長效工作機(jī)制，為全市社會信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。《辦法》規(guī)范了小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺運(yùn)行管理，構(gòu)建了規(guī)范、可持續(xù)的試驗區(qū)建設(shè)工作機(jī)制，為服務(wù)平臺安全穩(wěn)定使用提供了制度保障，推進(jìn)了試驗區(qū)工作常態(tài)化發(fā)展。

（五）考核評估，激勵服務(wù)跟進(jìn)。對金融機(jī)構(gòu)的平臺應(yīng)用情況定期考核評估，并通報考核評估結(jié)果。督促金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評價體系。將評價結(jié)果引入政府部門、金融機(jī)構(gòu)和市場交易主體使用，結(jié)合政府促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財政、土地、稅收、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等扶持政策，區(qū)分信用狀況分別給予激勵和約束，持續(xù)推動“守信激勵、失信懲戒”機(jī)制的建立。

三、吳忠市小微企業(yè)試驗區(qū)建設(shè)取得的成效

（一）構(gòu)建了工作機(jī)制，促進(jìn)了信息共享。促成市政府出臺了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，確定試驗區(qū)建設(shè)工作規(guī)劃，分解各部門工作職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，建立了有效的工作機(jī)制。試驗區(qū)以小微企業(yè)信用信息平臺建設(shè)為依托，通過信息共享，有效地將各部門的信息整合利用，歷史性打破了部門間的信息壁壘，采集了范圍廣、來源寬、參考利用價值高的大量小微企業(yè)信息，有效解決了政、銀、企信息不對稱問題，對于促進(jìn)小微企業(yè)融資和降低行政管理成本具有積極作用，為政府、銀行在行政履職和信貸審批過程中的全面判斷小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況提供了全面、快捷、高效的信息支持，也為全市社會信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累了經(jīng)驗、奠定了基礎(chǔ)。

（二）提升了融資能力，實(shí)現(xiàn)了信用增進(jìn)。一是小微企業(yè)貸款明顯增多。截至2015年12月末，中小微企業(yè)貸款余額178.4億元，中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的76%，比上年同期提高2.0個百分點(diǎn)。二是守信企業(yè)融資成本大幅下降。對試驗區(qū)建設(shè)內(nèi)守信的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在貸款上給予優(yōu)惠利率，同時，人民銀行對加入試驗區(qū)建設(shè)的民貿(mào)民品企業(yè)積極給予利差補(bǔ)貼。2015年末，試驗區(qū)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款創(chuàng)歷史新高，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款余額29.23億元，同比增長10.14%，累計貼息6287.35萬元，受惠企業(yè)達(dá)72家。通過試驗區(qū)建設(shè)，吳忠市的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，信貸資源配置更趨于合理化。小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺是一項可復(fù)制、可推廣、可普及的工程，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)三方滿意、三方受益、三方歡迎，取得“服務(wù)政府、輔助銀行、扶持企業(yè)”的良性互動。

（三）創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品，解決了融資難題。敦促各金融機(jī)構(gòu)制訂了依托平臺信息開展企業(yè)篩選、培育、融資支持的辦法、措施和制度，充分挖掘平臺信息的應(yīng)用價值，通過組織召開動產(chǎn)融資登記服務(wù)平臺推廣推進(jìn)會，積極做好應(yīng)收賬款融資質(zhì)押服務(wù)平臺的推廣應(yīng)用，努力拓寬企業(yè)抵（質(zhì)）押品范圍，促成無貸款小微企業(yè)融資24筆，發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款促成融資交易額3.79億元。扎實(shí)推進(jìn)直接融資發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)通過發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具向銀行間市場融資，已推動1家企業(yè)成功發(fā)行區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，融資0.6億元，小微企業(yè)融資貴、融資難、融資弱問題不再是老大難。

（四）推行了信用培育，優(yōu)化了金融服務(wù)。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用培植和融資培育制度，將試驗區(qū)工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，利用數(shù)據(jù)庫篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過輔導(dǎo)小微企業(yè)完善公司治理機(jī)構(gòu)和財務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。通過大力推動應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展，出臺主辦行制度并組織市場經(jīng)營主體與主辦行簽訂合作協(xié)議，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)開展信用培植和以抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為主要內(nèi)容的信貸支持，截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計對300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對360戶小微企業(yè)開展了信用評級。

四、進(jìn)一步完善和推廣小微企業(yè)信用體系的意見和建議

（一）整合資源、形成合力，政府主導(dǎo)要到位。加強(qiáng)各部門間的合作，構(gòu)建互利共贏的工作格局，完善對金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)信息查詢、客戶篩選、融資對接等服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶，規(guī)避風(fēng)險，擴(kuò)大信貸支持。同步強(qiáng)化對政府部門的信息服務(wù)，為政府部門在行政審批、市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政府采購、招投標(biāo)、獎勵扶持、評優(yōu)評先中提供信息參考和決策依據(jù)，健全信心通報與應(yīng)用制度，達(dá)到信息共知共享的深層融合。

（二）完善措施、推動落實(shí)，人行牽頭要到位。發(fā)揮政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的力量，以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評價體系。依托小微企業(yè)信息服務(wù)平臺和媒體建立互聯(lián)互通的信用評價發(fā)布制度，將評價結(jié)果引入政府部門、金融機(jī)構(gòu)和市場交易主體使用，持續(xù)推動“守信激勵、失信懲戒”機(jī)制的建立，區(qū)分信用狀況分別給予獎勵和懲戒，貫徹市委、市政府促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財政、土地、稅收等扶持政策，落實(shí)激勵金融機(jī)構(gòu)的各項措施，綜合運(yùn)用政府部門的支農(nóng)支小、財政貼息、稅收減免、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等資金扶持政策，構(gòu)建小微企業(yè)快速發(fā)展的政策環(huán)境。

（三）健全信息、推廣應(yīng)用，各方參與要到位。會同試驗區(qū)建設(shè)相關(guān)部門，利用小微企業(yè)信用信息，篩選生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況良好的企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保和融資培育庫。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保基金公司和專業(yè)化評級公司，對小微企業(yè)進(jìn)行信用培植和信用增進(jìn)，助力小微企業(yè)提高管理水平，動態(tài)管理培育庫形成常態(tài)化，及時了解企業(yè)信用增進(jìn)狀況及融資需求，量身打造切實(shí)可行的支持方案，給予信貸和擔(dān)保支持。

（四）拓展延伸、優(yōu)化服務(wù)，深入推進(jìn)要到位。通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信息批量采集和加工整理，依托互聯(lián)網(wǎng)，注重信息產(chǎn)品的深度加工和用戶體驗，在目前已開發(fā)并已正式投入使用的小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上拓展功能，開設(shè)擔(dān)保公司接口，開發(fā)滿足金融機(jī)構(gòu)不同需求的信息產(chǎn)品，增加企業(yè)上市、新三板及跨境業(yè)務(wù)等信息，增加銀行的信貸產(chǎn)品信息及金融服務(wù)信息，向綜合化的金融超市方向發(fā)展，達(dá)到企業(yè)信息和金融資源共知共享的深層融合，從根源上打破部門間的信息壁壘，確保平臺功能適用、產(chǎn)品豐富、使用便捷，為平臺持續(xù)運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。同時，也為全市社會信用體系建設(shè)的整體共進(jìn)積累經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。

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