保險與互聯網醫療的融合方式探究

汪豪

摘 要 隨著互聯網醫療產業的不斷發展，保險公司為了實現成本控制，借助HMO模式與其進行良好的對接。本文從發展背景出發，結合國內外研究理念，對市場上自營自建、控股決策、緊密合作這三種不同的結合模式進行理論上的分析并探討其發展現狀，并對“保險+互聯網醫療”的發展給予相應的對策建議。

關鍵詞 保險 互聯網 融合方式

一、引言

隨著“十三五”規劃的出臺，商業健康保險迎來發展契機。與此同時，處于蓬勃發展浪潮中的“互聯網+”與醫療相結合的模式逐漸出現在大眾視野。互聯網醫療通過互聯網，實現疾病評估、電子處方、遠程會診等線上服務；通過收集消費者的個人數據，對每個人的身體狀況進行跟蹤記錄。這種以互聯網為載體，以醫療為主體的新型模式受到各大商業保險公司的青睞。

目前，我國互聯網醫療與保險的結合秉承的是HMO模式的健康管理的核心思想。HMO是一個垂直的高度整合系統，為會員提供從預防、診療到康復的全方位一體化健康服務，大大提高了醫療效率和保險公司的成本控制能力。2014年，愛康國賓作為中國HMO模式領軍者，為個人及團體提供從健康體檢、慢病管理到健康保險等全方位的服務，為保險公司和醫療機構提供健康管理服務和客戶關系管理方案。自此之后，借助于HMO模式的中國“互聯網醫療+保險”正式開始，并形成了三種成型的結合模式，即自營自建模式，融資控股模式和緊密合作模式。

二、理論研究

（一）不同結合模式簡介

為了更好地實現核心競爭力轉型，國內保險公司根據自身狀況不斷調整與醫療醫藥融合的方式，實現對長期資本運營風險的控制。當前市場上，秉承健康管理的核心思想，保險公司主要采取了自營自建、控股決策、緊密合作這三種結合形式。首先，自營自建式。當保險公司擁有足夠的經濟實力和人文背景，又有相應的互聯網技術予以支撐時，可以利用自身醫療保險的優勢地位，開辦線上線下的醫療問診的診所。其次，控股決策式。控股權分為對互聯網醫療的控股和對醫療部門的控股兩種形式。兩種控股方式在效用方面存在差異。最后，緊密合作式。這種模式包含合資合作、認證加盟等形式，主要表現為保險公司與互聯網醫療之間通過制定的規則進行相互制約，服務的費用由保險公司承擔，投保人在互聯網醫療平臺享受健康管理服務。

（二）不同結合模式的發展現狀

目前，自營自建模式在我國最典型的代表就是平安。與凱撒醫療體制類似，平安推出自己的線上醫療APP，同時組建了線下萬家醫生醫療團隊。其憑借旗下商業健康險股份有限公司的8000萬客戶資源以及3000家醫院定點的優勢，在短短幾個月時間里便積累了大量用戶。數月前，其全資收購的快易捷藥品網已經持有互聯網藥品交易服務資格證，且已和2500多家醫院簽約合作，其高端醫療保險業務占據了40%左右。然而，“平安好醫生”的NPV是極大的負值，這種“燒錢的土豪”模式，并沒有與自身的保險業務產生協同效應，甚至還沒達到資產配置的需求。自營自建模式雖然有諸多優點，但是它需要滿足較長的投資周期，明確的政策指導，健康管理的思維模式，公立醫院體制的轉型沖擊，移動醫療設備的普及投入等諸多條件。目前，這種模式只發展到體驗式經營程度，互聯網公司也難以獲得網上藥品交易平臺資格。在“互聯網+醫療”發展尚未成熟的情況下，保險端的進入十分困難。

相比之下，融資控股醫療機構對于保險公司來說更為簡單。類比于滴滴醫生的大家醫聯的商業模式，借助“掛號網”的獨特形式，微醫集團破解了分診治療的堅冰。在當期“互聯網+醫療”尚未成熟的時候，讓醫院當移動端的領頭羊，憑借其固有資本，解決最重要的移動醫療設備的問題，實現“終端+云平臺”模式。融資控股對于保險公司來說，投資要求少，短期獲得的收益顯著，具有可行性，資本擁有杠桿效應。此外，保險公司對醫療資源的控股，使其可以當即共享醫療診治獲得數據，減少信息不對稱和道德風險。在政府政策放開民營資本收購醫院的政策背景下，當前開展收購控股醫療機構嘗試的保險公司并不在少數。近期，山東濰坊一家大型醫院51%的股權以近12億元的價格掛牌轉讓，而保監會此前曾批復陽光保險投資該醫院，成為融資控股的里程碑事件。毫無疑問，融資是未來形成利益體的一大模式。

最后，與互聯網醫療進行緊密合作，是現行保險公司采取的主要進軍方法。類比于美國的UnitedHealth Group，國際醫療保險公司CIGNA，紐約Oscar等公司，保險公司借助第三方平臺給予健康管理服務實現保險計劃。隨著2013年泰康在線與咕咚互動式保險服務“活力計劃”開啟了合作新篇章，大都會人壽、中英人壽陽光財險等公司迅速與相關部門合作推出互聯網醫療保險產品。據統計，入駐互聯網醫療的企業共有50多家，保險公司就占了其中的1/5，其市場發展不容小視。雖然這是一種淺層次、低投入的合作，但是具有一定的約束機制和較低的風險。雖然市場的同質性突出，但隨著后期合作進一步加深，即使沒有自己的醫院，保險公司也可以做到在基礎醫療、專科治療和復雜治療之間順利轉換，同時共享數據。對于保險公司而言，這是一種最穩妥的發展計劃。

三、對策建議

根據上述分析，我們發現HMO模式下“保險+互聯網醫療”的發展受到了消費者、保險公司、互聯網醫療、線下醫療四方博弈行為的影響。整體而言，三種模式的發展可以從以下幾方面進行突破：

第一，培養居民健康管理意識。只有充分抓住了消費者對移動端醫療的潛在需求，合理培養居民的健康管理意識，打造互聯網醫療消費習慣，才能讓其主動參與到模式的構建中，而保險公司投資線上醫療未來收入的現金流大小，也是以居民健康管理意識為基礎。

第二，打造符合資質的線下醫療機構。線下醫療機構作為一個沒有完全被約束的機構很容易使得整體的帕累托最優消失，線上醫療與線下醫療之間存在的委托代理成本明顯制約了彼此的發展，再加上衛計委強硬表示的互聯網只能做健康方面的咨詢而不能開展診治方面的工作，互聯網醫療打造符合資質的線下醫療機構是可行的解決方案。

第三，保險公司分階段進入互聯網醫療市場。經過對上述三種模式的分析，我們發現每一種模式都只適合在某一階段投資，并且是在該階段具有相應資本和營運能力的保險公司才能進入。現階段互聯網醫療發展躑躅，社會醫療保險依存度過高，如果不是像平安一樣擁有各種資本及最大市場份額的商業健康保險業務，更加建議保險公司采取第二和第三種模式，進行初期的互聯網醫療市場的投資。

第四，加大醫改力度，允許醫生自由執業。保險與互聯網醫療的結合過程中，涉及保險、線上醫療、醫生、消費者、線下醫療五個端口，在現階段我們能獲得的醫療資源就是醫生。HMO模式在美國施行得如此順利很大一部分原因就是美國個體醫生的自由執業制度。醫生參與市場競爭，不但可以幫助醫生提高醫術競爭力，還可以讓醫生更加注重自己的品牌服務，而不敢亂開大藥方、搞過度醫療。讓醫生自由執業，是醫改至關重要的一環。

（作者單位為中南財經政法大學）

參考文獻

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