互聯網大佬馳騁消費金融 消費貸費率差別大要慎選

薛玉敏

在眾多互聯網平臺的消費貸工具中，實際上，分期費率高低差距很大。因此，對于消費者來說，需要仔細選擇甄別

越來越多的大佬們希望在互聯網金融領域分到一杯羹，而最新的風口當屬消費金融。

目前各大互聯網金融巨頭都紛紛打起了消費金融的算盤，對消費金融進行布局，比如阿里推出了“花唄”等，騰訊微眾銀行有“微粒貸”，京東推出了“白條”，蘇寧消費金融有“任性付”產品，百度金融也于去年4月推出了“百度有錢花”。

最新的案例是奢侈品電商平臺寺庫也開始進軍消費金融了。地產大佬萬達也不例外，據稱，爆發的板塊就來自消費金融。

不言而喻，各大互聯網巨頭都在跑馬圈地，誰又能成為最后的勝者，還不能蓋棺論定，但是我們看到的是這些巨頭們正在以姿態各異的方式借錢給你消費。由于這些互聯網平臺提供的消費金融服務費率差別很大，作為消費者的你，需要仔細甄選。

互聯網巨頭紛紛扎堆

在互聯網平臺方面，螞蟻金服和騰訊是最早入局消費金融的玩家。早在2014年，支付寶和騰訊就嘗試過發行“網絡信用卡”，但旋即被央行叫停。不過現在看來，這個叫停沒什么意義，眼下變了個名稱的“網絡信用卡”早已普及，遍地開花。

隨后，京東進行了業務創新，于2014年推出了“京東白條”，成為第一家進軍消費金融行業的電商巨頭。當年年底，電商巨頭阿里模仿“白條”推出“螞蟻花唄”等消費金融工具。

2015年，蘇寧推出“任性付”，與其他兩家公司不同的是，任性付是由蘇寧背后的蘇寧消費金融公司提供金融服務。

至于百度和騰訊兩家公司，盡管有巨大的流量，但卻沒有應用的消費場景，所以他們在布局消費金融方面，需要另辟蹊徑。

去年4月份，百度推出了“百度有錢花”，主要有分期、信用支付和現金貸三大類業務，目前的重點是做教育分期，據悉與數百家教育培訓機構達成了合作。

其實，騰訊的消費金融業務依托微眾銀行，眼下布局的步伐邁得相對謹慎，其產品是“企鵝微粒貸”，可以給用戶提供便捷的貸款服務，也無需要提供任何紙質材料和財產抵押，直接根據用戶社交數據和查詢銀行征信記錄判定授信額度。

誰最有機會脫穎而出？

對于互聯網平臺來說，想在消費金融的競爭中脫穎而出，必須與場景相結合。

消費貸款需要在大量碎片化的互聯網支付交易場景中尋找機會，即把傳統線下的信貸產品通過互聯網滲透到大家的日常生活中去，讓消費貸款真正落到用途的本源上，從而滿足消費金融發展的三個基本條件：可獲得性、安全性和簡單性。

從數據層面來看，阿里的優勢是支付數據，騰訊是社交數據，而百度則是搜索數據。

從安全和簡單性來看，除了傳統風控手段之外，他們還掌握用戶的購物記錄、支付記錄和評價記錄，能確切掌握用戶的消費能力，從而評估出用戶的信用。毋庸置疑，這種方式不僅簡便，且安全可靠，因為，結合消費場景將風險前置，可以有效降低風險。

不過，各家面臨的挑戰不同。阿里重點做日常消費場景，主要是拿下了許多電商場景；京東“白條”依靠京東商場的場景。百度和騰訊盡管有大的流量，但與消費場景還沒有真正打通。

分期費率相差很大

別看各家巨頭都在花大力推動消費金融的發展，但在眾多的互聯網平臺的消費貸工具中，分期費率高低差距很大。因此，對于消費者來說，需要仔細選擇甄別。

比如，京東用戶可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，用戶在購物時可以選擇最長30天免息延期付款，或者3個月、24個月分期付款兩種不同方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，而后者則按照每期0.5%利率來計算。

對阿里“螞蟻花唄”的申請者來講，可以獲得500元～50000元不等的消費信用額度，免息期最長可達41天，消費者亦可選擇3、6、9、12個月進行分期還款，對應費率分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

蘇寧“任性付”上線初期，對全部購物貸款免收利息，指定商品30天免手續費，指定商品分3期免手續費，一般商品分期每月費率為0.498%，最高額度20萬元。

另外，從費率方面來看，蘇寧的“任性付”利率最低，京東“白條”次之，最高的屬于阿里“螞蟻花唄”。在最高額度方面，蘇寧高達20萬元的額度，遠遠領先于同行。

不過，相對于信用卡分期付款費率來講，上述3家的分期費率都相對較低。目前各銀行信用卡賬單分期每期手續費率為0.6%～1%不等，不同期數的分期手續費率也不同。對此，普益財富研究員葉林峰指出，“目前信用卡的分期手續費大部分都是在首期就一次性收取，實際費率年化超過10%。”

值得注意的是，這一類電商提供的消費貸工具，也會提供免息期。“花唄”可以達到40天的免息期，京東“白條”有30天的免息期，由于還能支持中信銀行和光大銀行的信用卡還款，因此實際上免息期限可以達到80多天。

與信用卡一樣，互聯網平臺也可以在線直接提供消費貸款，而且他們在這一塊的費率還非常高。目前市場上該類業務主要包括：阿里系的“螞蟻借唄”、騰訊系的“微粒貸”和蘇寧系的“任性付-靈活用”，其利息分別是日息0.045%、0.05%、0.04%（隨借隨還的利率，如果是按期利率為1%），年化利率高達16.4%、18.25%以及14.6%。所以一旦從這些渠道借款的話，一定要謹慎考慮自己的承受力。