淺談襄陽互聯網金融新星

【摘要】互聯網金融是對傳統金融的一種變革，作為一種新生事物，本文首先分析了其對襄陽商業銀行的影響，其次，文章深入解讀口碑貸所面臨的問題，最后，給出了解決這些問題的可行性方案。

【關鍵詞】口碑貸；互聯網金融；襄陽

口碑貸是襄陽市首家互聯網金融服務平臺，主要以互聯網形式為企業和投資人搭建一個對接的平臺。該平臺隸屬市中小企業擔保公司，由該公司提供項目和擔保，通過口碑貸籌集資金，發放并收回貸款。

一、口碑貸對襄陽商業銀行的沖擊

1、商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業銀行作為經營支付、存款、貸款、匯兌等金融業務的一個信用中介金融機構，其主要職能是媒介資金的融通，但目前，第三方支付、網貸平臺等互聯網金融開始對商業銀行的中介職能發起強有力的沖擊，使商業銀行金融中介的角色出現逐步弱化的趨勢。第一是互聯網技術的發展使得互聯網金融機構的信息獲取成本和交易成本大大降低，導致商業銀行融資中介服務的需求被分流。第二是互聯網技術的發展使得交易支付渠道發生改變。第三方支付和移動支付以互聯網技術為基礎的靈活支付模式，給客戶帶來了極大的便利和良好的支付體驗，從而對商業銀行的傳統支付產生了明顯的替代作用。

2、商業銀行傳統的經營模式受到挑戰

第一是目前互聯網金融機構強調交互式營銷并十分注重客戶體驗，同時還為客戶提供各種靈活性金融產品，以滿足客戶需求，商業銀行在這方面急需加強完善。第二是商業銀行需要加快自身的互聯網經營進程。互聯網金融不僅僅是將金融業務簡單的互聯網化，而是需要將二者結合進行創新，以達到一定的效果。

3、口碑貸對襄陽未來金融體系形成的作用

口碑貸作為首家P2P模式的金融平臺，必然對襄陽傳統的金融模式產生一定的沖擊。面對這些沖擊，襄陽商業銀行會在金融模式上做出一些有利的調整以獲得本有的市場份額。在這不斷地沖擊和不斷的調整下，最終襄陽未來金融體系慢慢成型，并逐步趨于穩定和完善。

二、口碑貸所面臨的問題

1、風險問題

信用風險，目前襄陽的互聯網金融尚處于發展的初級階段，其操作規范、操作程序及相關要求等還不夠完善也不夠成熟。網絡金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方僅通過網絡發生聯系，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，同時襄陽的社會信用體系也不完善，這都會導致信用風險。無論對客戶還是互聯網金融機構而言，互聯網金融交易過程中的任何操作失誤都會增加其發展中的風險。

技術風險，由于互聯網金融是金融與互聯網技術相結合的產物，計算機網絡系統的缺陷便構成了互聯網金融的風險。由于互聯網金融的業務操作和風險控制主要是由電腦程序和軟件系統來完成，所以就存在相應的電子信息系統的技術性風險和管理安全性風險。互聯網金融技術風險的另一種表現形式是技術選擇風險，即由于互聯網金融機構錯誤選擇技術解決方案所帶來的風險。如果所選擇的技術系統過于落后，或者與客戶終端兼容性差都會出現這種風險。

2、資金注入和時間問題

資金注入問題是站在口碑貸的角度考慮的。目前口碑貸平臺所融入的資金大都來自于投資人，而且其中很大一部分是民間理財人。民間理財人具有資金投入量少，回購時間短等特點，這就難免會引發資金瓶頸，導致項目難以融資成功。所謂資金瓶頸就是投資人籌款額達不到借款人的要求，并且這種狀態在長時間內持續存在。一旦出現資金瓶頸問題，將會引發民眾對口碑貸的信任危機，如果問題沒有妥善解決，口碑貸的名氣也將蕩然無存。

時間問題是站在借款人角度考慮的。它可以看作資金注入問題的反應，但與資金注入問題有很大區別，在沒有出現資金問題的時候，時間問題也有可能爆發。時間問題指的是融資人的項目在預期時間之外才完成，這對融資人來說是一個直接的不利影響，對口碑貸平臺來說是間接的深遠的不利影響。時間問題出現，會讓借款人錯失良機，更有甚者導致破產；而對口碑貸來說，表面是項目融資完成，實則是埋下了炸彈，許多優質的借款人漸漸疏遠口碑貸，最終導致平臺名存實亡。

三、解決問題的措施

1、降低不可控風險

信用風險。首先，口碑貸要建立全程化、公開化的信息披露系統，讓投資人和借款人看得清楚頭腦明白，這樣也有利于增強民眾對該平臺的信任感；其次，逐步建立科學、完善的個人信用平臺，其中對借款人的信用背書要全面仔細，通過對借款人資料的分析設計借款人的信用等級表，這是有效降低不可控信用風險的重中之重。

技術風險。首先，口碑貸要意識到網絡安全建設的重要性，要下狠心、強力度建設計算機網絡安全體系，不可小覷每一個微小漏洞；其次，逐步完善業務的操作規范、運作流程和道德約束，加強對從業人員的技術知識培訓。最后，口碑貸要加強與其他金融機構的交流和協調，從其他金融機構學習經驗，甚至可以在項目融資上形成一種雙贏的合作局面。

2、有效管理資金和時間

資金管理。從口碑貸融資模式中我們可以看出儲備資金對該模式健康積極的發展的重要性。只有口碑貸儲備一定的資金，在必要的時候把自己當作投資人，才能有效解決資金鏈斷缺問題，保證借款人毫不猶豫的選擇口碑貸，從而帶動越來越多的投資人將目光聚集于口碑貸，保證整個平臺的良性循環。

時間管理。時間對融資人來說非常重要，稍有不慎就會失去機遇，期望落空。時間管理體現了口碑貸對融資人的負責。時間管理可以分為“三步走”。第一步，融資人可提前通過審核在口碑貸平臺上上線，這樣就能避免超過融資人預期時間，造成不必要的損失；第二步，離預期時間相隔天數不多，融資進程快要完成，口碑貸可以在該項目下做出特別說明，吸引投資人的目光；第三步，融資時間與預期時間同步，融資人非常焦急，這時口碑貸應啟動儲備資金化解危機。

【參考文獻】

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[2] 馮軍政， 陳英英. P2P信貸平臺：新型金融模式對商業銀行的啟示[J].新金融， 2013（5）.

【作者簡介】

王文華（1966—），女，2000年畢業于湖北大學，襄陽職業技術學院圖書館館員，主要研究方向：讀者流通服務。