江蘇省生源地貸款存在的問題及其對策

陳陣

摘要：2007年生源地助學貸款在江蘇省范圍內實行。但由于生源地助學貸款在政府、銀行、高校和學生等四個主體間存在種種不利于實施生源地助學貸款的因素，因此，凸顯出了學生對貸款信息了解不足、政府貸款審核過于簡單、銀行制訂的還款方式單一以及個人誠信體系不健全等一系列問題，制約了生源地助學貸款的發放。應從強化政府的主導作用、實施按收入比例還款方式、加大宣傳力度和完善信用體制等方面進一步完善江蘇省生源地助學貸款。

關鍵詞：生源地貸款；江蘇省；存在問題；對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）06-0137-04

隨著改革開放進程的推進，政府和社會各界對高等教育的重視程度不斷提高，中國高等教育逐步實現了從精英化向著大眾化的方向轉變。在高等教育規模擴大的同時，農村學生升學乃至上重點高校人數及增長率也在不斷增加。在2012年全國高考錄取的新生之中，其中來自農村的生源占到了59.1%。[1]為不讓任何一個學生由于貧困錯過上學的機會，并充分體現國家教育的公平性，2007年國家財政部、教育部以及國家開發銀行在江蘇省等五省市開展了生源地助學貸款的試點工作。江蘇省生源地助學貸款是在國家校園地貸款的基礎上產生的，是中國國家助學貸款充分發揮中央和地方政府以及金融機構參與高校學生資助工作的創新探索，對于解決由于家庭經濟困難而導致大學入學難的問題，對于國家學生資助政策體系的進一步完善都具有十分積極的意義。

一、江蘇省生源地貸款存在的主要問題

（一）學生對貸款的信息了解不足

江蘇省生源地助學貸款的問題首先可歸結為學生對貸款的信息了解不足。很多學生只知道貸款是無息的，在校期間由財政支付，畢業之后自己支付，但是具體畢業之后怎么支付并不清楚，學生對違約之后會得到什么樣的懲罰了解的也不多。有些學生在畢業以后沒有按時支付利息進行還款，就是由于自己對還款的方法不了解，這導致了一些學生出現了非主觀違約的現象。還有一些學生感覺自己什么時候還款都可以，自己還款晚就是多付一些利息這樣簡單，而對于由于畢業生晚還款給自己帶來的不良影響并不了解，這也是導致一些人逾期還款，甚至是不還款的關鍵。

（二）政府貸款審核過于簡單

國家助學貸款的相關規定中明確指出，生源地助學貸款是針對“經濟困難”這樣的家庭的學生所提供的，因此對家庭經濟困難的審核是大學生能否獲得貸款的一個最重要的條件。對于生源地信用助學貸款在實施的過程中，貸款是“應貸盡貸”，不過在實踐中對困難學生進行認定十分的困難，并且工作量也較大，相關工作人員的人力不足，加上申請的學生認定的時間段都集中在了一個固定的時間，受到這些因素的影響，各縣級學生資助中心在審核認定學生貧困情況的時候，主要是通過“貧困證明”的方式進行，也就是通過村委會以及鄉鎮政府等出具書面的貧困證明為標準，將持有這樣的證明的學生就認定為是貧困學生。而村委會以及鄉鎮政府民政部門對于總量方面沒有進行要求，在認定的標準制定方面，也沒有進行明確，加上這樣的機構其不承擔放貸的任務，承擔的責任也就較少，甚至不承擔任何責任。加上中國的傳統鄉土情結的影響，這就使基層的村委會以及鄉鎮民政部門都為了對本區域內的學生利益進行保護，還將發放貸款作為一種福利為村民進行分配，造成的結果是幾乎所有申請學生都可以得到證明。而在進行審查的過程中，“縣鄉村三級審查”實際進行操作的過程中，也僅僅是一種形式審查，這就導致了在進行貸款申請的過程中，能夠證明學生家庭經濟困難的，最關鍵、最重要的證明材料的可信度也大大降低。很多地區出現了與鄉鎮以及村委會的領導關系好的村民就可以很輕松的獲得貧困證明，而那些與領導關系不好的村民想要獲得貧困證明都十分困難；甚至還出現了實際中獲得貧困證明的村民并非是真正家庭困難的村民，而是那些在村中生活水平并不差，而且是有一定的權勢的人。[2]

在國家助學貸款辦理的過程中，資助的準確性直接關系到國家資助政策落實體系落實到大學生中特定的個體形式以及為大學生發放的貸款金額的合理性。如果國家助學貸款的資助準確性不高，就會直接影響到資助的公平性，使教育公平受到影響，對社會公平的心理基礎造成嚴重傷害。一方面由于中國受到社會現代化水平的制約，高校對學生的經濟情況進行了解并且做出準確的判定還存在困難。在中國申請助學貸款的貧困生中，有很大一部分并非是真正困難的學生，而真正困難的學生仍然有很大一部分沒有獲得國家的助學貸款資助。

因此貧困生界定不清、標準缺乏可操作性一方面給金融機構辦理助學貸款增加了難度，另一方面這些因素也影響我們資助的準確性和公平性。對于貧困生界定不清的問題，導致了很多問題出現，讓那些不符合貸款標準的學生能夠有機會獲得貸款，也讓一些開具貧困證明的人能夠從中獲利。

（三）銀行制定的還款方式單一

美國學者布魯斯·約翰斯通在《高等教育的成本分擔：英國、德國、法國、瑞典和美國的學生財政資助》中提出了著名的“成本分擔”理論。[3]這一理論建立在“利益獲得原則”與“能力支付原則”兩個原則的基礎上的，對高等教育發展有著重要的促進意義。其中，“利益獲得原則”是針對高等教育的獲得的利益與教育成本之間的關系提出的，如果高等教育的投入的成本高，才可以獲得更多的收益，這二者之間是正比的關系。“能力支付原則”是指接受高等教育的人，其應當根據自身的能力來分擔一部分的教育成本，其是指支付能力越低的人，其負擔的教育成本應當越小。布魯斯·約翰斯通表示，高等教育的成本包括多個方面，而各種高等教育的成本，不應當是一方面單獨承擔，而是應該由學生家長、學生本人、政府、社會各界以及慈善機構等共同承擔。進行高等教育成本分擔主要是將教育的費用專業到學生以及學生所在家庭中，打破傳統高等教育經費是政府負擔的狀態。在進行教育成本的負擔過程中，可以選擇通過過去收入剩余，現在的收入，甚至是未來獲得的收入進行負擔。

生源地助學貸款自學生畢業起學生就開始進入還款期，但是前三年只需要負擔生源地助學貸款的利息部分，并不需要償還本金，寬限期的貸款利息按照國家基準利息計算。在每年扣息前的五個工作日內，把所需還款的賬款打入指定的賬戶，在寬限時間以后，按照等額本金方式進行分期償還貸款本息。對于獲得了生源地信用助學貸款的學生，在就讀的時間內，其獲得的貸款利息是由財政貼付，不過根據學生就讀院校的不同，在進行貼息的過程中，是省財政貼息，還是國家財政與省財政共同貼息是有區別的。學生如果就讀的是江蘇省屬院校，所有的貼息都是江蘇省財政支付的；而申請貸款的學生就讀的是中央部屬院校，利息是由中央財政與江蘇省財政共同支付的，二者均承擔50%。對于能較快找到工作的學生來說，還可以勉強償還利息，對于工作沒有落實的學生來說，貸款的利息只能向家里要，或者拖欠著。而對于當前中國嚴峻的就業形勢，以及大學畢業生的就業情況來看，在大學畢業以后短期內找到滿意的工作十分困難，即使是工作了工資也十分低，在這個時期還要負擔貸款利息這對大學畢業生來說是一件較為困難的事情。這種先緊后松的單一的等額本金還款方式不利于根據學生的收入狀況和經濟狀況償還貸款。湘潭大學的羅和安校長認為，在就業總體情況不甚良好的情況下，很多大學生在畢業的時候并不能很順利地找到合適的工作，一般情況下會有一段不穩定的時間。尤其是在中國北京、上海和廣州等一線城市，聚集了很多未就業的大學生，他們就是新聞報道中的“北漂”、“海漂”一族，他們的收入較為低下，也十分不穩定，甚至是自己的基本生活都無法滿足。而在這個情況下催促他們償還生源地助學貸款是很難做到的，尤其是中國目前國家助學貸款采取單一的等額本金的還款方式，更是加大了畢業生們在大學畢業的起初幾年還款壓力。在這樣的情況下，國家有必要對助學貸款資助體系的期限以及還款的方式進行調整，給大學生更多的機會，讓他們能夠在畢業以后不必為了快速還貸而從事自己不喜歡的工作，而是讓他們有更多的機會按照自己想想法去努力，并且為獲得更多的收益而努力。

（四）個人誠信體系不健全

生源地助學貸款的個人誠信體系還不夠健全，致使部分獲貸學生的誠信度也大打折扣。一些學生還沒有真正的走上社會，所以他們對不誠信的不良后果還沒有深刻的體會。他們只會在打開生源地信用助學貸款的網站，看見出現的一個滾動的方塊，里面提示他們的貸款、還款情況已經記錄在中國人民銀行的個人征信系統里。如果點擊才會跳出違約會有不良誠信記錄，影響個人以后的信用卡、車貸、房貸的辦理這樣的通知。

有很多學生在進行辦理的時候僅僅是想著解決當前的求學資金的問題，對于以后還款問題并沒有進行了解，還有些學生感覺，先解決了求學的問題，等到畢業以后還款可以很輕松，他們沒有意識到當前就業的嚴峻性；還有一些是存在僥幸心理，認為違約還款也不會有什么問題，一些學生根本不了解如果違約還款會帶來什么樣的后果。有很多大學生在進行辦理生源地信用助學貸款的時候還會有大家都不還款自己要是還款還會吃虧的心理，所以導致申請生源地助學貸款以后，很多學生都不還款的現象。這樣在沒有完善信用約束機制的約束下，就出現了很高的違約還款率。后期雖然對違約還款情況進行了提交個人征信系統的規定，但是也只是針對惡性拖欠情況實施的，這種事后的彌補，往往并不能取得較好的效果。這就要求政府以及學校等多方面對這方面的內容給予重視，完善外部環境，健全學生信用檔案制度，對違約還款的危害等進行宣傳，提高大學生生源地信用助學貸款的還款意識。通過使學生對違約還款給自己帶來的影響進行了解，并且提高大學生的信用意識，讓大學生在畢業以后能積極主動的還款，這一點十分重要。

二、江蘇省生源地助學貸款問題凸顯的原因

（一）政府方面的原因

江蘇省政府對江蘇省生源地助學貸款給予了大力的支持，從資金到宣傳方面都給予了支持，希望能夠使助學貸款得到有效的落實，解決更多學生求學過程之中的經濟問題。不過在實際實施的過程之中，江蘇省生源地助學貸款的覆蓋面積仍然不足。此外，政府的相關宣傳工作也不夠到位。已有的宣傳內容過于粗略，除了高校舉行過有針對性地的講座和宣傳活動外，金融機構往往對生源地助學貸款政策的執行并不很重視，這自然也就影響了江蘇省生源地信用助學貸款政策的實施效果。更主要的是學生的貸款基本上是由貸款學生的父母一手操辦的，學生參與的比較少，他們到辦理現場只是簽個字，對助學貸款知之甚少。學生對這方面的不了解，導致在還款的過程中，學生的積極性不高。

（二）銀行方面的原因

在調查中發現，銀行對江蘇省生源地助學貸款雖然給予了支持，不過也表示許多的無奈。生源地助學貸款銀行得到的收益少，并且還會承擔較大的風險，所以很多銀行實際上不愿意參與到這樣的業務之中。銀行表示發放的江蘇省生源地助學貸款的回收效率也不是很高，多數生源地助學貸款都沒有得到有效的回收，有些連最基本的利息都無法得到回收。有很多大學生在畢業以后更換了聯系方式，找到家人，家人也是推三阻四，導致追款十分困難，甚至無法追回欠款，給銀行帶來損失。當然銀行也沒有針對生源地助學貸款完善的追繳方案，這也使貸款的償還以及追款受到了不良的影響。

（三）高校方面的原因

高校認為生源地助學貸款解決了很多學生求學所遇到的困難，是一種十分不錯的選擇。不過高校對生源地助學貸款的日后還款工作都沒有給予關注，很多高校都表示平時對學生的課業教學工作都十分繁忙，所以對這方面并沒有給予關注。而且有60%以上的高校，都不會對學生進行誠信教育，也不會向學生進行助學貸款的相關介紹，尤其是對于生源地助學貸款的介紹以及還款細則等方面，高校都是一種不予重視的態度，這也導致了江蘇省生源地助學貸款在實際實施的過程之中會遇到影響，無法順利展開。雖然有些高校在學生畢業以后也會幫助銀行進行貸款的追繳，不過效果并不理想，高校在這方面并沒有專人進行，只是各院系的教師進行代為催繳，而有些學生更換聯系方式以后，高校也無能為力。

（四）學生自身的原因

廣大學生在申請生源地助學貸款時缺乏貸款消費意識、責任意識和信用意識，錯誤地將國家不讓任何一個學生由于貧困失學的宣傳作為了國家教育貸款就是國家對貧困生的補助。雖然國家助學貸款是解決貧困學生由于經濟問題無法上學的關鍵，不過其也是一種商業性質的借貸行為，其實質仍然是一種商業性借貸，而這一點很多大學生都沒有意識到。有些大學生感覺自己畢業以后的流動性較大，在校時候留下的地址很容易方式變更，這樣銀行也就無法與自己進行聯系了，就是自己不進行助學貸款的償還，銀行或者是學校也無法要債，最后這樣的欠款也就會徹底銷賬。學生的這種錯誤認識，不單單對生源地信用助學貸款的還款積極性有影響，而且如果學生長期這樣，還會影響到其他學生的還款積極性，進而使中國社會的信用度降低。

通過上述可以看出，當前江蘇省生源地信用助學貸款在進行展開的過程中尚存在一些問題，導致這些問題出現的原因也是多方面的，我們有必要采取必要的措施來妥善解決這些問題，為江蘇省生源地助學貸款的進一步實施提供保障。

三、江蘇省生源地助學貸款的對策

（一）強化政府在貸款中的主導作用

生源地助學貸款制度是政府主導的一種信用貸款機制；中央和省級政府設立相應的國家生源地助學貸款專項基金，與負責具體放貸的國家開發銀行共同承擔國家助學貸款資金的籌集，同時中央和省級政府還為學生在校就讀期間進行貼息，形成以政府為主體的生源地助學貸款擔保機制。[4]因此，在生源地助學貸款整個實施過程中，從宏觀上進行指導到具體過程的監督，各級政府都應該承擔著非常關鍵的角色。然而，調查結果卻表明：政府的主導地位還不夠明確，其主導作用未得到充分的體現，這對生源地助學貸款政策的落實以及實際實施帶來了不良的影響。因此，有必要采取切實措施，強化政府在此類貸款中的主導作用。

首先，政府應當在財政補貼上加大力度。政府應關注到：銀行的積極參與是生源地信用助學貸款能夠更好的展開，并且落實到實處的關鍵。在進行生源地信用助學貸款服務展開的過程中，銀行在這個過程中利益得不到保障，其得到的收益是一種未來收益，并且是一種或有或無的收益。而為了得到這些收益，銀行要承擔很大的風險，在這項業務展開的過程中，銀行面對的風險要遠遠的大于收益。而且，當前江蘇省生源地信用助學貸款業務展開的過程中，對學生的還款約束處于零的狀態，如果學生有惡意拖欠貸款的現象，銀行就要增加成本進行催繳，如果催繳仍然不能回收欠款的話，銀行就只能自行承擔損失。這種權責不對稱使銀行的貸款積極性受到了影響。如果政府能在財政補貼上加大力度，可有效激勵金融機構參與生源地助學貸款的積極性。

其次，進一步完善政府關于生源地助學貸款政策的實施運行模式。一是向源頭延伸：即在初高中階段就對貧困學生進行摸底和建檔，這不僅有利于生源地助學貸款的規范化管理，也有利于國家進一步加大對貧困生情況的排查和做好相應的資助工作，能夠將申請助學貸款的人的實際情況進行了解，使真正貧困的學生可以得到助學貸款；而那些本來就不屬于國家助學貸款范圍的學生可以被剔除，使助學貸款的資金能夠真正應用到貧困學生身上。二是向尾端延伸，國家開發銀行業務展開的過程中可以增加招聘貸款學生的用人單位，通過與用人單位的合作，使個人的信用可以作為個人資料的一項。這樣就可以逐步建立全社會的信用制度，也就可以增加還款的主觀積極性，銀行的風險也就自然會減低。在這個模式之中，用人單位形式上起了一種催促積極還貸的作用，因此可以首先小范圍的從國家機關和事業單位開始試點施行，探索經驗，進而為全面推廣打下良好的基礎。通過與用人單位的合作，一方面能夠促進大學生快速還款，一方面也能夠使用人單位對所用人才的信用情況進行了解，使用人單位招聘到更加優秀的人才。只有形成一種全方位的促進助學貸款還款的保證機制，才能使生源地助學貸款在展開的過程中得到更多人的認可與好評。

再者，政府還應切實解決好貧困學生的就業難問題。有很多大學生在進行貸款以后，其并非不愿意進行還款，而是受自身各種現實條件所限。對于剛剛畢業的大學生，由于其工作還沒有得到落實，家庭經濟也十分的困難，因此貸款的金額雖然不多，年利率也十分低，但償還起來非常困難。在違約還款的大學生之中，其有很多都是由于自己在畢業以后沒有找到滿意的工作，自身不具備還款的能力，所以沒有如期進行還款。因此想要解決這個問題，就要對江蘇省的高校畢業在畢業以后的就業問題解決給予高度的重視。這里建議地方政府要對貧困高校畢業生中就業困難群體提供更多的就業機會，鼓勵企業加大貧困高校畢業生接收力度或是健全公益性崗位招聘制度。這樣就可以大大提高高校就業困難學生的還款能力。

（二）采取按收入比例還款方式

在進行還款方面，當前所采用的方式較為單一，主要是定額的還款方式。因此在進行還款方面應當增加更多的還款方式，將還款變得更加的靈活多樣。定額還款的方式，其雖然對銀行的利益是一種保障，不過過于死板的還款方式，讓很多大學生感覺到壓力過大，貸款償還工作也就會因此而變得更加的困難。為解決這一不足，我們可以在定額還款的基礎上，增加遞增、遞減等還款的方式，這樣就可以使學生在進行還款的時候有多種還款方式進行選擇，而且大學生的還款壓力下降以后，他們能夠將精力投入到自己想要從事的事業中。如果他們在事業中的表現更好，也就可以在短時間內獲得更多的收益，這對還款來說實際上是一種促進。我們還可以采取多種形式鼓勵學生提前還款。如對于提前還款或者是一次性償還所有貸款的學生給予一定的優惠。此外，也可以通過比例的還款方式進行還款，根據大學生在畢業以后的實際工作以及工資情況，讓大學生每月還款工資的一定比例，在制定還款比例的時候，只要保證比例合理，就可以讓大學生的基本生活得到滿足的同時，也有助于提高學生的還款積極性。

在筆者看來，中國可以仿效英國采取“按收入比例還款”的方式。英國自工業革命以來就意識到科技是推動社會進步的重要動力，非常注重對于高等教育學生的資助。在1997年，英國實施了助學貸款超額收入固定比例還款這一制度，一是規定了用于償還貸款的收入是高于還款底線的部分，年收入低于15 000英鎊的畢業生不需要償還貸款；二是規定了超額收入按照固定的比例還款，即高于年收入15 000英鎊的收入部分要征收9%用于償還助學貸款。英國大學生貸款的本金來自政府，申請的學生可以普遍獲得，無需提供“貧困證明”。而且英國的貸款利率較低，還款年限較長的低收入畢業生無需承受利率的巨大負擔，這是英國政府對于低收入群體的一種隱性資助。現行的還款底線是年收入21 000英鎊，這個還款底線的確定是根據英國大學學費的高低進行確定的。過去英國的還款底線是每年收入15 000英鎊，不過在2012年英國大學學費上漲，就提高了貸款的還款門檻，將其提高到年收入2 1000英鎊。[5]

目前，中國正處于高等教育財政制度調整的關鍵時期，要從一個主要由政府負擔的體制轉向由家庭、學生、社會、私人捐贈等共同分擔的模式。在這個轉變時期所面對的機遇更多，同時也遇到了很多的問題與挑戰。與此同時，政府負擔的方式也從直接撥款給高等教育機構部分轉向 “學生貸款、獎學金、勤工助學、補助、減免為一體“的資助體系，這是市場經濟體制在高等教育投資領域的表現之一。在此背景下，生源地助學貸款采用“按收入比例還款型”模式是很有現實意義的。這樣的還款方式靈活性更高，也可以降低大學生的還款壓力，為學生提供更多的幫助與支持，不讓大學畢業生由于還款壓力過大從事一些沒有意義的工作，僅僅是為了賺錢而賺錢，變成了賺錢的工具。大學生可以擁有更多的時間以及精力做自己想做的事情，通過自己的努力在大學畢業以后快速的進入到自己想要的社會角色之中，這對大學生今后的發展將會非常有幫助，也有助于中國社會的整體進步與發展。

（三）加大宣傳力度，完善信用體制

雖然據《關于江蘇省國家開發銀行生源地信用助學貸款納入中國人民銀行人個征信系統的公告》顯示，江蘇省各年度的信用助學貸款學生違約數據已被國家開發銀行江蘇分行在12年3月報送到了中國人民銀行的個人征信系統。但廣大家長與學生對江蘇省生源地助學貸款的理解和支持，仍然是影響政策實施效果的重要變量因素。由于學生以及家長對江蘇省生源地信用助學貸款的認識存在差異，這就直接影響到政策的落實，有些家長以及學生都心存僥幸，認為這是國家對貧困學生提供的幫助，學生畢業以后可以不進行償還，而且就算是學生不償還也不會受到任何的影響。這樣錯誤的認識，直接的影響了生源地助學貸款政策的落實。

鑒于這一狀況，我們有必要切實加大生源地助學貸款的宣傳力度。特別是要加強關于生源地助學貸款政策（如借款辦理、信息查詢、本息測算、逾期處理、還款辦理等內容）的宣傳力度。在宣傳過程中，尤其要注重對農村及偏遠地區的宣傳普及，讓每一個需要幫助的農村困難家庭及學子知曉這一政策。

此外，政府和高校需要通過合作的方式，建立健全生源地助學貸款的誠信體制。在具體的操作上，政府應對公民個人信用檔案的全過程管理，通過與銀行的聯動，運用互聯網技術，實現對個人信用記錄的動態記錄與跟蹤，建立覆蓋所有公民的信用檔案，為單位和個人開放特定權限以方便查詢，使得社會約束和監督個人誠信行為，失信將影響個人交往和發展，提高誠信行為的自覺性。這將會提高全民的誠信度，同時也有助于促進大學生對信用的關注，并且能夠在畢業以后自覺的主動還款。[11]高校作為生源地助學貸款誠信教育任務的主要承擔者，應當首先建立在校大學生信用體系，為在校大學生建立個人信用檔案，構建自覺維護誠信的好生態。譬如在年度評價或是評優時加入個人誠信的考核指標，實行不講誠信行為者一票否決制；在日常學生活動開展中，應注重學生自我誠信教育的實施，可以通過成立誠信教育有關的學生社團或是學生組織，鼓勵每一名大學生都參與誠信文化的宣傳；在暑期社會實踐中，也可以組織大學生進行誠信還款回收的宣傳，讓大學生切身體會到誠信建設的必要性與迫切性，從而在學校中形成人人講誠信，人人維護誠信的良好氛圍。其次，高校還應重點加強大學生信用觀念教育和金融知識教育，在課堂中增加理財課程，把信用教育納入其中，使大學生的理財能力與信用意識得到提高，讓學生充分知曉個人信用狀況與個人的生活息息相關，維持個人良好信用狀況十分重要。

總的來說，誠信體系建設以及大學生誠信教育的深入實施是生源地助學貸款良性循環發展的重要保障。誠信體系建設既需要國家在宏觀的社會層面進行設計與推廣，也需要學校、金融機構、媒體以及用人單位在實踐中的參與和重視。生源地助學貸款中的大學生誠信還款教育也需要從宏觀把握和細節實施等多方面進行統籌：既要發揮中國社會主義道德的教育作用，又要發揮社會實踐的教育作用；既要通過引導廣大獲貸大學生加強道德自我約束，也要完善以征信體制為核心的他律環境。只有這樣，我們才能夠持續改良大學生的誠信狀況，促進生源地貸款的良性循環發展，進而為更多有需要的學生提供幫助。

參考文獻：

[1] 焦 新.逐步提高重點高校招收農村學生比例—教育部有關負責人答記者問[N].中國教育報，2013-06-01（1）.

[2] 張 博，曹立砥，孔難難.生源地信用助學貸款發展困境分析及對策研究[J].科教導刊：上旬刊，2014（5）.

[3] Johnstone.B.Sharing the costs of higher education：student financial assistance in the united kingdom，the federal republic of germany，france，sweden，and the united states[M].New York：the college board，1986.

[4] 邱曉玲.高職院校貧困生生源地助學貸款“四位一體”的模式研究[J].黑龍江教育學院學報，2014（9）.

[5] 劉麗芳.“按收入比例還款”型學生貸款：國際模式與中國設計[D].武漢：華中科技大學，2008.

[6] 陳玲玲.國家生源地信用助學貸款視域下的大學生誠信教育[J].湖南科技學院學報，2011（3）.

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