論我國商業銀行個人理財業務的法律風險

喻蕊

摘 要：隨著我國經濟的蓬勃發展以及資本市場的改革，商業銀行的個人理財業務得到了迅速的發展，人們趨向于通過個人理財來實現財富的保值與增值。同時，在個人理財業務發展的過程，也出現了一系列的風險，例如法律風險。本文從我國商業銀行個人理財業務的法律風險出發，對控制我國商業銀行個人理財業務的法律風險的措施進行了探究，希望為我國商業銀行個人理財業務的發展提供積極借鑒和建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；法律風險

隨著我國資本市場的不斷進步，許多居民傾向于通過使用商業銀行的個人理財業務來實現個人財富的保值和增值，對于理財服務的需求也不斷上升。但是在個人理財業務不斷發展蓬勃的過程中，也不可避免的出現了一系列風險，其中，最為嚴重的風險就是法律風險。個人理財業務面臨的法律監管體系還不是非常完善，同時，由于我國公民理財過程中法律一時的欠缺，也使得個人理財業務面對著巨大的風險。對于個人理財業務風險的探究不僅可以有助于社會成員防范個人理財風險，也能夠進一步促進金融市場的穩定和發展。

1 我國商業銀行個人理財業務的法律風險

1.1 分業經營格局下的法律風險

分業經營和分業監管是我國商業銀行長期以來實行的管理模式，商業銀行的經營范圍十分廣泛，主要包括證券、保險、信托以及存款等各個方面，但是《商業銀行法》的頒布和實施卻將商業銀行的業務范圍進一步擴大，商業銀行出現了混業經營的局面，雖然商業銀行也與一些理財機構進行了一定的合作，但是其合作范圍以及合作深度都有待提升，分業經營和分業監管的局面并沒有得到有效地改變，商業銀行所提供的個人理財業務范圍也比較狹窄。居民在投資時，主要將商業銀行的國債、金融債以及央行票據作為理財的對象，但是由于理財產品的性質劃分不清，使得相關的法律法規適用范圍并不明確，當出現法律糾紛時，法律依據也不清晰。

1.2 理財業務從業人員資格引發的法律風險

作為一項專業性較強的業務，商業銀行個人理財業務人員需要較強的專業水平和綜合素養，需要具備財經、法律以及經濟、統計等各方面的知識和素養，同時為了更好的開展個人理財服務的供給，相關理財人員的資格也是具有法律要求的。根據有關法律法規要求，理財人員必須具備一定的金融監管知識和金融法律知識，熟悉金融業務的操作，能夠根據理財產品的特性以及收益率等指標向客戶做出科學、準確的介紹。但是，在我國商業銀行個人理財業務發展過程中，該方面的人才比較匱乏，商業銀行部分的理財員工的專業化水平不過關，由于理財業務人員專業素養的問題所造成的理財業務經濟損失需要承擔相關法律責任，而這也是居民在個人理財業務辦理和實施過程中面臨的風險之一。

1.3 投資風險揭示不充分的法律風險

據有關法律法規的規定，商業銀行在提供相關個人理財業務之前，需要對理財業務的風險向客戶做出完整、準確的介紹，保護客戶的知情權，對于可能影響理財收益的各項因素，商業銀行也有義務做出說明[1]。在進行風險提示過程中，商業銀行需要注意一下幾個問題：首先，風險提示必須遵照及時、準確、全面以及科學的原則，符合客戶的本意，不可對客戶判斷做出不合法的干擾；其次，要按照客戶的投資意愿以及個人投資能力選擇合適的理財產品，同時，理財產品的購買以及理財服務的提供需要遵循自愿、平等的原則；再次，理財業務人員有義務對將來可能出現的資產貶值以及收益受損等狀況對客戶做出詳細的說明，提示客戶理財風險的存在以及種類。但是在實際的業務開展過程中，難免存在風險提示不到位的狀況，法律風險的揭示不到位使得客戶的判斷受到影響，也有可能對客戶的收益狀況造成不良影響。

2 控制我國商業銀行個人理財業務的法律風險

2.1 完善監管機制，統一監管標準

雖然，我國商業銀行理財業務發展具備強大的發展潛力和良好的市場支持，且具有廣闊的發展空間，但是和發達國家相比仍有一定差距，且面臨金融業風險及杠桿率增加、對傳統金融體制、業務及運行等產生巨大沖擊等問題，所以要根據我國實情，不斷健全和完善相關法律建設，健全監管體系，充分利用好現代科學技術，積極進行創新，減少個人理財業務風險，如此才能確保個人理財業務的健康、穩定、可持續發展。首先，要健全法律法規，加強對商業銀行個人理財業務的監管[2]。一是要進一步推進理財產品和理財服務相關的法律建設。應妥善解決好金融交易的合法合規性，支付貨幣、商業銀行信用等方面的行為規范，及跨國銀行法律等方面的問題，制定出理財產品發行、支付及結算等相關的數字化制度。同時，應明確基于商業銀行的信用在實際社會的征信中的效用，將其納入到央行的征信系統中，逐步健全個人理財業務信用管理體系。同時，還應不斷加強個人理財業務保密制度建設，通過法律法規的方式規范個人理財業務的發展，減少風險。最好，基于監管層面要拓寬規范商業銀行金融的創新和發展。應對商業銀行金融的影響力和個人理財業務存在的風險進行科學合理的評估，對它的創新和發展予以合理引導，進而為個人理財業務乃至整個金融體系的發展提供寬松、規范的政策環境，還應不斷強化商業銀行創新的知識產權意識，使新技術、新k理財理念、新的理財產品得到應有的保護。

2.2 商業銀行提升服務能力和水平

理財業務和理財產品的發展不是一成不變的，而是處于動態的不斷變化過程之中，兩者在不斷變化的過程中相互碰撞、相互發展，最終決定了理財活動發展的整體態勢。在傳統金融的最先發展時期，交易需求的產生催生了理財產品的產生，由交易需求而引發的一系列經濟活動不斷向著個人理財業務延伸。因此，在個人理財業務的辦理過程中，商業銀行應該集中精力于提供專業化、個性化的服務，以此提升市場競爭力和風險應對能力，避免贏者通吃的狀況[3]。首先要建立基于第三方支付平臺的銀行金融生態系統，從而促進商業銀行的健康發展以及可持續發展。其次，以商業銀行為主體的金融機構應該將自身定位于服務性中介的發展范圍。金融機構不再扮演資金融通過程中主導者的形象，而是充分推進金融市場的公開化、透明化改革，使得資金的融通統一于互聯網金融平臺之中。此外，商業銀行要想獲得持續的發展，提升服務水平，必須推進金融市場的自由化改革，擴大個人理財業務積累的渠道，增加個人資本流通的次數，加快個人資本的循環和周轉。同時，要促進個人直接融資的發展，刺激市場理財需求，增加市場理財投資，以投資的增加來刺激個人理財業務的增加，使得商業銀行金融發展態勢符合市場化需求。

3 結語

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務中存在的法律風險主要包括分業經營格局下的法律風險、理財業務從業人員資格引發的法律風險、投資風險揭示不充分的法律風險等方面，因此，要從完善監管機制、提升服務水平等方面加強對個人理財風險的控制，促進個人理財業務收益的提升，促進我國金融市場的可持續發展。

參考文獻

[1]郭佳棟，孫英雋.我國商業銀行個人理財業務風險控制研究[J].金融經濟，2012，22：44-47.

[2]劉曉剛.我國商業銀行個人理財業務的風險及對策[J].產業與科技論壇，2011，08：222-224.

[3]王宇.論我國商業銀行個人理財業務的法律風險[J].現代經濟信息，2015，01：342.