互聯網金融發展問題研究

包岳麟

摘 要：在經濟和科技的大力發展下，我國互聯網金融市場也迎來了發展高潮，科技發展的創新性和經濟發展的高速性，使得互聯網金融業不斷的在進行創新。人人貸以及阿里巴巴余額寶的推出，使互聯網金融的發展更上一層樓，也標志著互聯網金融市場開始邁進一個嶄新的高度，這也對我國傳統的金融體系管理法規提出挑戰。本文主要對互聯網金融中存在的問題以及具體的解決對策進行分析。

關鍵詞：互聯網金融；發展；問題；對策

互聯網金融是指以互聯網為平臺，金融服務商為客戶提供的銀行、保險以及證券等服務，是利用網絡技術為基本手段的金融活動總稱?；ヂ摼W金融有狹義和廣義之分，狹義互聯網金融是指，金融服務者提供金融服務的主機為主體，互聯網或者移動網絡為傳輸的媒介，以業務流程、內嵌金融數據等為軟件使用平臺，以用戶的客戶端為具體的操作平臺的一種具有創新性的金融運行模式；從廣義上分析，互聯網金融是一種與互聯網金融操作配套的金融市場、機構以及監管環境。互聯網作為經濟與科技結合的產物，對人類的金融思維、習慣、模式都產生了巨大的影響。所以我國加強對互聯網問題的研究十分必要。

一、我國互聯網金融發展中的問題

1.互聯網金融消費者權益保護的問題分析

無論是傳統的金融行業還是互聯網金融行業，消費者權益保護問題始終是重點問題，尤其是互聯網金融中，由于互聯網的特殊性，對消費者權益問題維護的更應該加以重視。網上購物目前已經成為人們日常不可或缺的一項消費活動，在網上購物的過程中，互聯網的企業逐漸積累了大量的客戶信息，包括客戶的消費理念、交易習慣、現金資本等。在互聯網大數據環境下，這些信息無疑為金融領域在互聯網方面的發展創造了資本，但是如何能夠有效的保護客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問題。除了信息風險外，當前的互聯網金融理財產品現金寶、余額寶等產品的推出時間尚短，沒有完備的風險防范措施，對客戶的風險提示以及教育等都不夠完善，缺乏經驗。

2.互聯網金融的風險防范能力較弱，制度不完善

金融行業本身就是一個具有風險的行業，所以金融企業的風險防范能力尤為重要。目前我國的互聯網金融已經進入到了快速發展的時期，業務的規模以及市場的占有率不斷的在擴大，在金融市場中具有舉足輕重的地位，但是互聯網金融企業的內部管控制定以及風險防范能力卻未能跟上互聯網金融的發展腳步，無法滿足互聯網金融發展的需求。比如，P2P形式的網絡貸款平臺，其關系到借貸雙方的利益，所以風險相對于其他的金融業務來說更高，與傳統的互聯網金融相比，其具有信息對稱性、成本低以及放款效率高等特點。但是在實際的運行中，很多借貸平臺都推出了多種形式的理財產品，以此來吸收更多的民間資金，進而實行金池業務的開展，這種金融形式造成了信息的嚴重不對稱，為非法集資埋下隱患。同時一些借貸網絡平臺剛上線幾個月就夭折，使得網絡金融中的借貸方式使人擔憂。

3.法律監管處于空白狀態

互聯網金融的發展也使得互聯網金融的監管受到社會的關注，成為了金融監管機構的新課題。如何能夠在支持金融創新的同時，嚴守風險底線是監管機構和金融業極其關注的問題。從當前的法律監管制度來看，互聯網金融方面的監管制度嚴重缺失，不僅監管的主體不夠明確，行業自律性也難以保證，當前央行的監管范圍只有第三方支付領域，而余額寶等金融產品的出現也使得有限的監管漏洞百出。值得欣慰的是當前互聯網監管問題已經納入到了國家的金融監管部門的工作日程中，這些部門也針對互聯網金融提出了非法吸儲和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯網金融的聚集地上海、杭州去進行調研。當前互聯網金融涉及面比較廣，交叉和滲透模式普遍，要進行分類管理存在諸多的困難，所以如何開展互聯網金融監管還需要進一步的研究。

二、我國互聯網金融發展的政策

1.強化對互聯網消費者權益的保護

金融消費者的權益保護當前已經被金融機構認可和推行，同時我國相關的機構和部門也都開始著手設計和安排金融消費者權益保護的相關政策和法規，比如我國已經頒布并實施了《金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》。所以互聯網金融企業必須要能夠樹立消費者權益的保護意識，在制度的制定、軟件的開發以及發展的規劃中都需要將消費者的權益考慮其中。首先，消費者的信息隱私權益保護方面，互聯網金融服務者需要能夠加強對互聯網金融的信息防護系統建設，有效的保護消費者的信息安全，防止發生信息泄露、買賣等違法行為，維護消費者的合法權益。其次，在互聯網的投融資方面，企業需要為消費者提供風險提示以及教育等信息，使消費者全面的了解投融資過程中可能存在的風險，實現全面、有效、準確的信息披露，從而為消費者的理性決策提供依據，維護消費者的知情權。最后，為了使互聯網金融消費者的合法權益得到更好的維護，《金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》需要擴大監管范圍，納入互聯網金融企業的監管，使互聯網消費者的維權能夠有法可依。

2.提高互聯網金融的風險防范意識，加強風險管理

互聯網金融是當前金融業發展的一種新形態也是一種重要的發展渠道，但是金融行業本身就存在巨大的風險，所以互聯網金融服務者必須要樹立較強的風險防范意識，加強風險管理，從而保證互聯網金融能夠健康的發展。首先，要加強企業內部的控制和建設力度。企業需要根據自身的業務模式、網站安全管理、風控體系、擔保機制以及資金管理等方面來完善制度，對風險的識別技術和應急管理措施進行強化，從而使企業的內部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次，在互聯網金融業務的開展中需要嚴守風險底線，加強對監管和自律法規的認識，杜絕非法集資以及非法吸籌的現象發生。最后，完善客戶準入制度以及第三方保險業務。為了保障客戶的信息安全，需要建設和完善客戶準入制度，在客戶進入時，必須要確認其具有進入的資格。同時對于一些出現可能性比較大的風險，互聯網金融企業可以通過第三方保險來降低風險。

3.健全互聯網金融的法律制度，明確監管機構

在大數據和高科技的時代下，互聯網金融的發展具有十分廣闊的前景，但是需要以有效的監管做為發展的前提?；ヂ摼W金融本身的風險比較大，所以要想能夠健康的發展，需要有具體的行業規則以及監管標準來保駕護航。首先，對互聯網金融行業的界定進行理順，從而對監管的主體進行明確，防止出現監管漏洞。其次，需要建設和完善互聯網金融服務制度，并構建互聯網金融安全防范體系，為全面、有效的監管奠定基礎。此外，互聯網金融行業需要成立自律協會，以此來形成一種自我監督和互相監督的良性監管體制。再次，互聯網金融的發展需要以市場的規律為基礎。也就是對互聯網金融的監管需要以市場的發展規律為前提，做到監管適度，不能以硬性的條款來限制互聯網金融的發展。

三、結語

綜上所述，在經濟和科技的雙向促進下，互聯網金融得到迅速的發展，但是在發展的同時，其相應的管理、監管制度以及消費者的權益維護等方面的法律制度卻還存在真空狀態，這對本來就存在風險的金融行業來說，影響是致命的，所以相關金融管理部門和金融行業自身都需要加強對互聯網金融管理、監管以及消費者權益維護等方面的法律制度建設，為互聯網金融的健康發展奠定基礎。

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