我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與管理對(duì)策

方雪昀

（福建廣播電視大學(xué)漳州分校，福建福州，363000）

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與管理對(duì)策

方雪昀

（福建廣播電視大學(xué)漳州分校，福建福州，363000）

消費(fèi)信貸是超前消費(fèi)的一種表現(xiàn)，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展日益依賴互聯(lián)網(wǎng)，并且逐漸聯(lián)合其他多個(gè)行業(yè)共同發(fā)展。現(xiàn)對(duì)比四家代表性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的基本情況，解析中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的不足和問(wèn)題，從中理解中國(guó)消費(fèi)信貸的大致發(fā)展?fàn)顩r、動(dòng)向，結(jié)合實(shí)際情況提出相應(yīng)對(duì)策，對(duì)我國(guó)的相關(guān)研究具有一定的現(xiàn)實(shí)參考意義。

消費(fèi)信貸；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、背景

2015年3月5日十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，將互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前信息化發(fā)展的核心特征，融合商業(yè)金融業(yè)等行業(yè)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)科技如云計(jì)算大數(shù)據(jù)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，推動(dòng)相關(guān)行業(yè)的健康發(fā)展并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向國(guó)際市場(chǎng)拓展。2015 年11月11日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó)。23日，《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，同時(shí)將消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍拓展至全國(guó)。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)多方面迅速發(fā)展的情況下，政府、機(jī)構(gòu)的管制往往跟不上市場(chǎng)節(jié)奏。如2015年3月，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，顯示了央行對(duì)市場(chǎng)的宏觀管控與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步調(diào)不協(xié)同。這些信用、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)體系體制都是近幾年開(kāi)始深化構(gòu)建的，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)政府的相應(yīng)管制建設(shè)還處于建設(shè)完善階段，政府對(duì)行業(yè)的總體約束力不足。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r及特征

相較發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，大致可劃分為三個(gè)發(fā)展階段：

1.萌芽階段（1984年至1997年）

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)八十年代中期，隨著當(dāng)時(shí)城市住房分配體制改革，國(guó)內(nèi)一些銀行開(kāi)始推出個(gè)人住房貸款，普通市民能以個(gè)人名義自行購(gòu)買(mǎi)住房。當(dāng)時(shí)中國(guó)處于短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代，嚴(yán)重的通貨膨脹，加上金融體制及消費(fèi)觀念等多種因素，限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。這一階段的發(fā)展依舊緩慢，不過(guò)四大國(guó)有銀行定位已經(jīng)明確。1995年《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款暫行規(guī)定》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)入了開(kāi)拓階段。

2.起步階段（1998年）

1998年我國(guó)基本告別了短缺經(jīng)濟(jì)，政策意向趨于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)人民銀行先后頒布了《關(guān)于加大住房信貸投入，支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，這些相關(guān)法律法規(guī)的頒布與實(shí)施，為我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展提供了政策依據(jù)和法律保障。這一階段我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，為下一階段奠基礎(chǔ)。

3.規(guī)范與發(fā)展階段（1999年至今）

1999年1月至2000年8月間，中國(guó)人民銀行及其有關(guān)部門(mén)先后發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列關(guān)于消費(fèi)信貸的政策法規(guī)。由于國(guó)家強(qiáng)有力的扶持消費(fèi)信貸，各大商業(yè)銀行也紛紛開(kāi)始重視消費(fèi)信貸這一業(yè)務(wù)，截至2003年止，我國(guó)消費(fèi)信貸余額已高達(dá)1.6萬(wàn)億元。

2004年后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)復(fù)雜多變，消費(fèi)信貸發(fā)展呈曲折增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)（圖2）。房地產(chǎn)發(fā)展過(guò)熱，因而國(guó)家進(jìn)行了宏觀調(diào)控，影響到了消費(fèi)信貸的發(fā)展。2007年我國(guó)消費(fèi)信貸當(dāng)年余額增量突破8000億元，總余額達(dá)到3.3萬(wàn)億元。隨后由于2008年金融危機(jī)影響，原本呈上升發(fā)展的消費(fèi)信貸復(fù)入低迷狀態(tài)。2009年隨著“家電下鄉(xiāng)”等鼓勵(lì)消費(fèi)政策出臺(tái)，我國(guó)消費(fèi)信貸重新實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模復(fù)蘇。2010年至今，除了國(guó)家政策影響，現(xiàn)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)一步發(fā)展了消費(fèi)信貸，許多金融機(jī)構(gòu)相繼推廣網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。

2007年以來(lái)中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展概況如圖1所示，消費(fèi)貸款規(guī)模呈總量上升趨勢(shì)，年增長(zhǎng)率普遍保持在10%以上，增長(zhǎng)率曲線起伏波動(dòng)較大，近年來(lái)趨于穩(wěn)定。說(shuō)明了我國(guó)2007年以來(lái)消費(fèi)信貸不斷增長(zhǎng)，曲折發(fā)展。由于可能考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸的影響，2017年的預(yù)測(cè)值明顯高于2013年。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

本文以目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具有代表性的阿里巴巴、京東、騰訊和百度進(jìn)行比較分析（如表1所示）。四家公司的服務(wù)對(duì)象主要以消費(fèi)者和中小企業(yè)為主，百度金融的服務(wù)對(duì)象則定位為互聯(lián)網(wǎng)用戶，界定不明確。業(yè)務(wù)模式方面，螞蟻、京東和騰訊均以其各自的核心業(yè)務(wù)（大數(shù)據(jù)、電商、社交）的信息數(shù)據(jù)積累和各自的信息處理技術(shù)為基礎(chǔ)來(lái)發(fā)展，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)已奠定了一定基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)流程相似，都是通過(guò)注冊(cè)的賬戶進(jìn)行審核申請(qǐng)查驗(yàn)，而百度則需電話溝通和人工服務(wù)。

（三）中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展特征

截至目前，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展總體呈現(xiàn)總量規(guī)模化、產(chǎn)品多樣化的良好態(tài)勢(shì)，同時(shí)還具有如下特征：政府主導(dǎo)性，產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展，經(jīng)營(yíng)主體單一性，城鄉(xiāng)地區(qū)、機(jī)構(gòu)企業(yè)間發(fā)展差異大。

1.政府主導(dǎo)性。聯(lián)系發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，我國(guó)政府在發(fā)展消費(fèi)金融方面具有主導(dǎo)性，由政府主導(dǎo)推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展，與日本的內(nèi)生性不同。同時(shí)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展也受到政策的影響，發(fā)展前期政府主導(dǎo)并頒發(fā)相應(yīng)政策推動(dòng)發(fā)展，不過(guò)近些年的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，政府主導(dǎo)性相對(duì)減弱了，政策依舊對(duì)消費(fèi)金融有較大影響，但隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度增快，一些相應(yīng)的政策及體制建設(shè)稍有時(shí)滯現(xiàn)象。

2.產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)多元化。我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間較短，目前總量快速上升，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了所有個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，加上互聯(lián)網(wǎng)的助力，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐漸多元化拓展并產(chǎn)生創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，不過(guò)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶群體層次等方面雖然具有多元性，但也存在不均衡，目前我國(guó)消費(fèi)金融仍以購(gòu)房貸款為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動(dòng)下，消費(fèi)金融逐漸向流通業(yè)結(jié)合發(fā)展，短期消費(fèi)貸款方面潛力巨大。

表1　四家代表性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的基本情況

3.經(jīng)營(yíng)主體單一性。消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)主體主要是國(guó)有四大銀行，后來(lái)逐步發(fā)展到商業(yè)銀行，21世紀(jì)以來(lái)越來(lái)越多的非銀行組織發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，國(guó)家更是推行了消費(fèi)金融試點(diǎn)公司，更為明顯的是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如騰訊、百度、阿里巴巴等，也有不少基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的金融公司等。總的來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于初期階段，消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)主體仍是以銀行為主，具有單一性，不過(guò)未來(lái)的發(fā)展可能會(huì)趨向多元化組織機(jī)構(gòu)發(fā)展。

4.地區(qū)發(fā)展差異大。中國(guó)地域遼闊，城鄉(xiāng)地區(qū)間的發(fā)展差距大是我國(guó)的明顯特征之一，在消費(fèi)金融發(fā)展方面，城鄉(xiāng)地區(qū)差距大也是主要特征之一。東南沿海一帶和北上廣深地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)要發(fā)達(dá)成熟，內(nèi)陸城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展相對(duì)滯后許多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同也影響了各自的環(huán)境、消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式等，進(jìn)而影響了消費(fèi)金融的發(fā)展。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展存在的不足

（一）消費(fèi)信貸與社會(huì)征信系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度不夠

銀行信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有涉及到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，不良記錄會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄，因此人們?cè)谑褂眯庞每ǖ臅r(shí)候會(huì)注重按時(shí)還款。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸大多以各自的信用系統(tǒng)來(lái)判定個(gè)人的信用情況，即便目前有企業(yè)接入了央行征信系統(tǒng)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，無(wú)法準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者的實(shí)際信用情況或關(guān)聯(lián)消費(fèi)者的社會(huì)記錄，因而會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)者不按時(shí)還款或惡意欠款的現(xiàn)象，或是錯(cuò)記信用記錄的現(xiàn)象，即便是與銀行卡掛鉤相關(guān)聯(lián)，對(duì)于欠款的追回仍有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者信用記錄的準(zhǔn)確性仍存在問(wèn)題。由此引出，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，中國(guó)的消費(fèi)信貸與征信系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度不足，易引發(fā)消費(fèi)者鉆各種漏洞的不良現(xiàn)象。

（二）信息安全技術(shù)不完備，相關(guān)監(jiān)管體制不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的，其流程以線上操作為主，這就涉及到了互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管體制尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全和個(gè)人信息的保護(hù)仍有缺陷，因而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸方面就存在安全信息風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)涉及互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)都會(huì)發(fā)生客戶信息泄露現(xiàn)象、企業(yè)系統(tǒng)受到惡意干擾或是有人惡意盜取企業(yè)客戶信息，而我國(guó)對(duì)此相應(yīng)的、細(xì)致的監(jiān)管體制尚不健全。同時(shí)消費(fèi)者在消費(fèi)信貸過(guò)程中會(huì)涉及到的個(gè)人信息、銀行卡、關(guān)聯(lián)社交賬號(hào)等信息數(shù)據(jù)，個(gè)人向外輸送自身的信息數(shù)據(jù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，而在安全技術(shù)監(jiān)管不完備的環(huán)境下，更易產(chǎn)生信息被惡意盜用的現(xiàn)象。另一方面，若有消費(fèi)者惡意使用技術(shù)漏洞從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中賺取利益，也會(huì)造成不良影響。而目前市場(chǎng)上的消費(fèi)金融公司在技術(shù)方面多以與外合作為主，自身未進(jìn)行技術(shù)研發(fā)管制，發(fā)生信息泄露等問(wèn)題的可能性更大。

（三）消費(fèi)者權(quán)益的保障不健全

由于信息安全及監(jiān)管體制的不健全，企業(yè)運(yùn)作缺乏規(guī)范性，容易產(chǎn)生企業(yè)剝奪消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，如消費(fèi)者對(duì)相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的知情權(quán)，以及消費(fèi)者信息的個(gè)人隱私性，在現(xiàn)今的發(fā)展階段里容易被忽視。然而隨著社會(huì)發(fā)展，人們的權(quán)益意識(shí)逐漸提高，消費(fèi)者們對(duì)于自己權(quán)益的意識(shí)會(huì)愈發(fā)重視，如果消費(fèi)金融企業(yè)或者整個(gè)行業(yè)不進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)范化保護(hù)，將不利于消費(fèi)金融的持續(xù)發(fā)展。

四、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸管理對(duì)策

（一）健全相關(guān)體系制度、法律法規(guī)及監(jiān)管層面

政府和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行等具備監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)部門(mén)，積極建立并完善征信體系、信息體系、相關(guān)法律體系，構(gòu)建相關(guān)的規(guī)范制度，以及設(shè)立相應(yīng)的細(xì)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)也注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

通過(guò)統(tǒng)一立法規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)建立完善的體系制度，建立行業(yè)的良好發(fā)展秩序；由于消費(fèi)信貸行為的資本化和證券化程度不高，并且目前互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢(shì)明顯，消費(fèi)信貸市場(chǎng)應(yīng)由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，在一定程度上脫離金融監(jiān)管會(huì)更有效率性和針對(duì)性，能夠更好的細(xì)化監(jiān)管市場(chǎng)；加深消費(fèi)者權(quán)益保障體制的發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)等方面的保障。構(gòu)建完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

企業(yè)方面，應(yīng)積極推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)和制度的建立與完善，自覺(jué)遵守體制規(guī)范發(fā)展。內(nèi)部規(guī)范管理，培養(yǎng)內(nèi)部人員防止信息內(nèi)部泄露。向消費(fèi)者提供服務(wù)或產(chǎn)品的同時(shí)應(yīng)注意傳授相關(guān)信息安全意識(shí)和規(guī)范制度。具備社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在企業(yè)發(fā)展的時(shí)候?qū)οM(fèi)者、對(duì)企業(yè)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。消費(fèi)者方面，應(yīng)遵循相關(guān)規(guī)范制度，注重了解金融服務(wù)和產(chǎn)品的相關(guān)信息安全意識(shí)和規(guī)范制度，合法進(jìn)行金融消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)信息安全技術(shù)與監(jiān)管

政府除了支持消費(fèi)信貸，也要支持技術(shù)的發(fā)展，信息安全技術(shù)發(fā)展才能夠跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)下中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，保障行業(yè)市場(chǎng)的秩序。在注重建立相關(guān)體系體制的同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織等機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制，以技術(shù)為基礎(chǔ)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

企業(yè)方面，應(yīng)注重在技術(shù)方面的投入或與技術(shù)公司的合作，加強(qiáng)信息安全技術(shù)，監(jiān)管內(nèi)部信息安全。消費(fèi)者方面，在享用消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意自身的信息安全，審慎透露個(gè)人信息，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。

（三）構(gòu)建與中國(guó)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系

構(gòu)建與中國(guó)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系，比如普惠制金融體系，有效全方位地為社會(huì)所有階層和群體，包括貧困和低收入人群，提供金融服務(wù)，滿足金融需求并且更為平等的提供金融服務(wù)。

構(gòu)建普惠制金融體系除了相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之外，還可以通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸主要以消費(fèi)記錄評(píng)定信用等級(jí)決定消費(fèi)額度，不限城鄉(xiāng)地域，這與普惠制金融體系的平等理念相應(yīng)。另外還可支持共享經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，除了能夠推動(dòng)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、信息等方面的共享網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，還能夠促進(jìn)普惠制金融體系的建設(shè)。但構(gòu)建普惠制金融體系的同時(shí)必須要與中國(guó)目前的發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。

（四）普及消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)，引導(dǎo)正確消費(fèi)觀念

普及消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)，能夠在一定程度上加強(qiáng)人們對(duì)金融經(jīng)濟(jì)方面的認(rèn)知與理解能力，能夠理性選擇正規(guī)的產(chǎn)品服務(wù)，保障自己的權(quán)益和個(gè)人信息的安全。有助于減少套現(xiàn)、受欺詐等不良現(xiàn)象的發(fā)生。引導(dǎo)正確消費(fèi)觀念除了對(duì)社會(huì)發(fā)展有積極作用之外，還能夠給人們帶來(lái)一定安全感，逐漸弱化傳統(tǒng)消費(fèi)觀“量入為出、節(jié)儉消費(fèi)”，滲透提前消費(fèi)的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

政府方面，應(yīng)深化發(fā)展義務(wù)教育，提升人口素質(zhì)；完善社會(huì)福利制度，建立普惠制的醫(yī)療、教育等社會(huì)保障機(jī)制。或者是推廣科普金融知識(shí)，加強(qiáng)人們對(duì)金融的認(rèn)知理解。

企業(yè)方面，在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一定的相關(guān)知識(shí)教育及科普，有利于企業(yè)體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)，也有利于消費(fèi)者權(quán)益。

消費(fèi)者方面，應(yīng)在進(jìn)行金融活動(dòng)的時(shí)候理性認(rèn)知，根據(jù)自身能力理性選擇消費(fèi)，避免進(jìn)入到不正規(guī)或非法的金融活動(dòng)中去，避免過(guò)度消費(fèi)信貸的現(xiàn)象，同時(shí)也加強(qiáng)對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)意識(shí)。

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［責(zé)任編輯：杜嵩泉］

F830.8

A

1008-7346（2016）02-0036-05

2016-02-25

方雪昀，女，福建漳州人，福建廣播電視大學(xué)漳州分校財(cái)經(jīng)系助教。