互聯網金融消費者權益保護的法律問題研究

青海民族大學 郭海云

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互聯網金融消費者權益保護的法律問題研究

青海民族大學 郭海云

摘 要：互聯網金融是我國金融業的重要組成部分，金融行業借助互聯網的資源平臺在發展中與傳統的金融業相比具有較強的優勢。互聯網金融在蓬勃發展的態勢下也存在著一些問題，近年來社會各界討論比較多的問題就是互聯網金融消費者的合法權益受到侵害。互聯網金融在支持創新的情況下如何保障互聯網金融消費者的合法權益成為亟待解決的問題。本文從互聯網金融的含義和模式入手，根據互聯網金融消費者權益保護的理論基礎，并針對互聯網金融消費者權益保護的過程中存在的問題，提出一些有關完善法律、完善監管機制、加強企業自律的建議。

關鍵詞：互聯網金融 金融消費者 權益保護 建議

2013年被人們稱為互聯網金融的元年，在短短三年時間內互聯網金融呈現出迅速發展的態勢。互聯網金融的發展適應了時代發展變遷的趨勢，將互聯網技術與金融行業發展資源進行整合優化而衍生出新的行業，它的出現是對傳統金融行業結構的顛覆，具有創新性的特征。互聯網金融在發展中它的成本要較傳統金融成本低，而且在發展中因為借助技術上的優勢能夠快速的增殖發展，特別是在互聯網信息時代，它將融入互聯網空間中的人群納入潛在的客戶群體，其快速發展的勢頭吸引了很多人投入其中。但互聯網金融市場自身也存在一定的問題，使互聯網金融消費者的權益受到了侵害。如何在支持互聯網金融發展的同時，兼顧保護互聯網金融消費者的合法權益，成為了一個亟待解決的問題。

1　互聯網金融的內涵

互聯網金融作為新的時代環境下發展所產生的新事物，在對其進行解釋和定位時會存在各種復合因素的影響，因此,從各種角度進行理解就會得出不一樣的定義。互聯網金融在定義中有廣義和狹義兩種區分。廣義的互聯網金融一般是將所有金融行業，如銀行業、證券業以及保險行業的發展融入到互聯網的浪潮之中，通過傳統金融行業與現代科技手段相結合以實現雙贏。傳統的金融行業利用互聯網的優勢展開各種業務，實現業務拓展方式上的創新。同時，在技術的幫助下提高傳統金融行業工作的效率。狹義的互聯網金融則是將傳統的金融機構排除在外，也即是一些新興的互聯網企業融入到金融行業之中，將互聯網與金融相結合，利用互聯網平臺來發展相關的金融支付以及投資理財業務。本文結合互聯網金融定義的各種角度，采用的是狹義的金融概念，來探討互聯網金融的融資、投資、結算所涉及的消費者權益的保護問題。

互聯網金融的發展主要以三種模式呈現在市場經濟的發展過程之中。首先就是日常被經常使用的第三方支付。這種支付模式主要是由一些具有較強經濟實力的并且具有良好信譽的非銀行機構承擔，在商品的購買以及交易中，第三方支付通過新的渠道來融入到交易過程之中，通過中介的作用來保證在虛擬網絡空間交易過程中消費者以及經營者的利益。第三方支付是互聯網金融的一種類型產品，這種電子支付的形式保證了電子商務貿易的健康發展，同時也提高了經濟發展的效率。互聯網金融發展的第二種方式主要是專業性較強的P2P模式，在這種模式中，資金的需求者與資金的借貸者之間是有機的聯系在一起的，貸款人共同承擔著相應借款額度的風險。當然，這種模式也仍然處于一種有待發展的狀態。第三種模式主要是大數據金融。在信息化時代，信息數據的價值不可估量，在市場環境下，各個市場主體利用大數據進行分析來了解客戶的需求偏好，從而尋找到方向感較強的商機。在這種模式下衍生出各種模式，如阿里小額借貸，他們將資源進行整合，滿足市場需求，推動市場的發展。隨著互聯網的迅速發展，金融業以互聯網為依托也呈現出多姿多彩的發展態勢。

2　互聯網金融消費者權益保護的理論基礎

2.1法經濟學——保護弱勢消費者理論

法律作為社會公正的象征，因為其價值屬于中立的狀態，它符合社會發展所需要的社會正義價值標準，因此在社會發展中的作用至關重要。在法律中一般具有較強的偏向性，法律保護弱勢群體的合法利益，將這作為法律本身的最高目標。我們不能僅僅強調形式正義而忽視了對實質正義的追求。保護弱者理論在互聯網金融領域里，互聯網企業通過互聯網銷售自己的產品提供服務是要從金融消費者處獲得利益，實現利益的最大化。在互聯網中由于“賣家”占有更多的信息，故而可能會對“買家”進行欺詐。在“賣家”和“買家”之間由于信息的不對稱和互聯網產品的虛擬性及互聯網平臺本身的復雜性，“賣家”在交易中占有更多優勢，“買家”的地位則是處于劣勢地位。在這種不平等的法律關系中，根據弱者理論，法律應更多地保護金融消費者的合法權益。為金融消費者提供更加透明的信息和指導，為互聯網金融業提供一個公平正義的環境。

2.2信息經濟學——信息不對稱理論

市場經濟中由于市場主體具有多元化的特征，在需求以及供給上一直都處于一種動態的結構，因此，要保證對市場的完全了解還存在著很大的挑戰性。信息不對稱也是在市場經濟發展中出現貧富差距的一個重要部分。在市場經濟背景下，一般掌握著豐富信息資源的市場主體能夠超前采取某些措施，提前迎合市場的需求，從而能夠占領市場。而信息相對缺乏的一方則因為缺少信息導致自己不能夠及時地發展市場。互聯網金融業存在的基礎是互聯網金融的消費者而不是互聯網金融的“賣家”，根據信息不對稱理論金融互聯網的“賣家”占有更多的信息和資源，在交易中“賣家”會進行隱瞞和欺騙，這時，在整個交易市場“買家”是弱勢的，但互聯網金融存在的基礎是互聯網的消費者。為消費者提供一個公平正義的市場環境，因而法律更多地是傾向于保護金融消費者，這樣整個互聯網金融市場才能健康地發展下去。

3　互聯網金融消費者權益保護存在的問題

互聯網金融從誕生之日起就比傳統的金融業具有無法比擬的優勢，但互聯網本身就存在自身難以克服的缺陷，而互聯網金融消費者權益的保護也無法避免一些問題。從國家層面來看：互聯網金融消費者權益保護的立法缺失；監管制度不夠完善。從互聯網金融消費者的層面來看：消費者信息的泄露不僅侵害了消費者的隱私權，還使消費者維權更加困難。

3.1互聯網金融消費者權益保護的立法缺失

對當前的立法現狀而言，關于互聯網金融消費者權益保護的立法一般存在于《消費者權益保護法》、《證券法》、《保險法》等法律條款中。2014年《消費者權益保護法》的頒布代替了1993年的《消費者權益保護法》，新《消費者權益保護法》的最大亮點和進步之處就是將金融消費者納入了保護范圍。雖然新《消法》中把金融消費者的權益納入保護范圍，但是，關于金融消費者的法律地位仍然未能得到確立，這些立法遠遠不足以保護金融消費者權益，還需要一部專門針對金融消費者權益保護的法律。

3.2互聯網金融監管制度不完善

我國的互聯網金融監管機構為“一行三會”——“一行”為中國人民銀行，“三會”為中國銀監會、中國證監會、中國保監會。各個部門所管理的互聯網金融模塊不同，每個監管機構都有對應的職責。這使得這類金融產品具備生存的偶然性，它們將在監管的放松和收緊之間發生質的改變。一種情況是繼續在“夾縫中生存”，另一種情況是判定為不合法而被叫停[4]。但是，這種互聯網金融監管因為主體較多導致監管效率低下，監管不到位。這種監管制度不利于保護金融消費者的權益。

3.3互聯網金融消費者維權困難

互聯網金融消費者權益受到侵害的表現形式：互聯網金融交易主體間的信息不對稱，信息披露不充分，侵害了消費者的知情權，格式條款侵害了消費者的公平交易權和自主選擇權，信息泄露侵害了消費者隱私權，資金損失侵害互聯網金融消費者的財產安全[5]。雖然互聯網金融消費者權益受到侵害的形式表現為五個方面，但互聯網金融產品具有虛擬性、復雜性和風險性，“誰主張，誰舉證”的維權原則加上互聯網產品具有虛擬性使得互聯網金融消費者的維權之路變得困難。有關互聯網金融的法律制度不健全，監督制度不健全，監管主體之間相互扯皮，那對于金融消費者來說維權之路將變得更艱難。

4　互聯網金融消費者權益保護的建議

4.1完善互聯網金融消費者權益保護的相關法律體系

首先，應完善《消費者權益保護法》。《消費者權益保護法》里面的法規可操作性不是很強，雖然有一些大的原則、規則之類的，但具體的關于保護金融消費者權益的規定很少，法律過于籠統，可操作性差，使得一些不法分子鉆了法律的空子。《消費者權益保護法》中對于金融消費者權益保護的內容應該有一章進行專門的立法規定。其次，根據以往的立法經驗，需要制定《金融消費者權益保護法》，明確金融消費者的權利與義務，對侵害金融消費者權益的違法行為根據情節進行合適的處罰。從法律層面界定關于互聯網金融的相關問題，規范互聯網金融交易主體的權利和義務、監管機制、法律責任等。最后，互聯網金融消費者權益保護法的完善應遵守立法原則。根據弱者保護理論，法律的制定應遵守傾斜保護和適當保護并重的原則。傾斜保護有利于更好地保護金融消費者的合法權益，適當的保護有利于營造公正的交易環境。

4.2完善互聯網金融消費者權益保護的監管體系

互聯網金融消費者權益保護的監管體系應[1]打破分業監管模式，建立統一的監管機構。并在統一的監管機構中設立不同的部門，管理互聯網金融產品及服務所歸屬的領域[2]。統一的機構與“一行三會”之間協調監管。雖然“一行三會”的監管存在著一定的弊端，但是“一行三會”在互聯網金融中依然占有重要的地位，所以，在建立統一的監管機構的情況下，“一行三會”當給予消費者一定的幫助[3]。明確監管規則，降低互聯網金融風險。根據互聯網金融的三種模式確立監管規則。我國傳統金融交易中已經形成一定的規則，由于互聯網交易的復雜性，應把監管規則進行升級，進而降低互聯網的金融風險。

4.3加強互聯網金融的自我管理

作為互聯網金融交易的主體，加強互聯網企業的自律有利于使交易市場更加規范。加強互聯網金融企業的自律首先應將財務數據進一步透明化；其次，對互聯網金融消費者可能承擔的風險和承擔的責任進行清晰的說明；最后，合理界定自身的業務氛圍。在互聯網金融業中，對具體相關性的業務進行分割處理，避免業務的重復，降低風險，保證資產的安全。

參考文獻

[1] 趙鋒.互聯網金融消費者權益保護問題研究[J].西部金融,2015(7).

[2] 王光宇.互聯網金融蓬勃興起[J].銀行家,2013(1).

[3] 周昌發,李京霖.互聯網金融消費者權益保護探討[J].保山學院學報,2014(4).

[4] 劉藝超.我國互聯網金融消費者權益保護研究[D].西安:西北大學,2015.

[5] 葉明,張亞鵬.我國互聯網金融消費者權益保護探析[J].金融理論與實踐,2015(9).

作者簡介：郭海云(1993-)，男，藏族，青海省門源縣人，青海民族大學法學院法學專業2012級本科在讀，主要從事法學方面的研究。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)04(a)-101-03