“小而美”將成民營銀行發展方向

卞文志

民營銀行在申辦常態化之后，有可能進入“量產”階段，這勢必將給各家民營銀行的發展帶來更多考驗。民營銀行的使命一定是創新，而不是復制。

銀監會日前批復同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類別為民營銀行。這將是繼首批五家民營銀行之后，第六家獲批設立的民營銀行。按照“成熟一家，批準一家，不設限額”的政策導向，更多民營銀行將迎“落地開花”。業內人士表示，民營銀行體量小，是對當前我國傳統銀行業的有益補充。民營銀行發展過程中應該堅持特色化經營，做到“小而美、小而精、小而尖。”

“小而美”是六家民營銀行共同特征

作為我國中西部地區第一家民營銀行，重慶富民銀行成立后，將助推重慶作為國內重要功能性金融中心的建設，服務當地小微企業，推進普惠金融發展。

此前，瀚華金控曾在4月6日發布公告透露，擬聯合重慶優秀民營企業共同發起設立重慶富民銀行，注冊資本金30億元，其中瀚華金控占股30%，為第一大股東。據瀚華金控提供的資料顯示，作為國內領先的民營普惠金融集團，瀚華金控已有12年專注為中小微企業提供“信用、簡單、共享”的綜合金融服務的歷史，擁有成熟的風控技術和超過5萬名客戶的服務經驗。目前，瀚華金控旗下擁有融資擔保、小額信貸、金融保理、融資租賃等普惠金融業務板塊，并入股山東金融資產交易中心，為數萬名中小微企業和個人用戶提供個性化的投融資綜合金融服務。重慶富民銀行開業初期將不會設立分支機構，業務范圍暫時限于傳統的存、貸、匯等基本業務。

分析人士表示，此次由一家有著多年小微企業金融服務成功經驗的普惠金融企業來牽頭發起籌建民營銀行，體現了監管層對民營銀行重點支持中小微企業的指導思想，具有示范效應。

“中國不缺銀行金融機構，缺的是為廣大小微企業服務的銀行。”這句流行于市場的話，道出了民營銀行破冰的意義和使命。從六家率先獲批的民營銀行可以看出，“小而美”是這些民營銀行新生兒的共同特征。專家認為，六家民營銀行的獲批籌建和運營，不僅是響應國務院支持小微金融之舉，也將給市場和民營資本帶來更多活力。

特色化差異化立足“小而美”

六家民營銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。如之前獲批的深圳前海微眾銀行，已辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行；溫州民商銀行已將經營范圍定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務；天津金城銀行也已將重點定位于發展天津地區的對公業務。從近兩年的運作看，不論是溫州民商銀行還是其他民營銀行，其經營定位都已立足于為小微企業服務。以溫州為例，它不僅是金改試驗區，而且也是全國民間金融最為活躍的地區，因此該民營銀行的設立，為該地區的民間資本投資發揮了積極的助推作用。

自2014年9月首批試點5家民營銀行全部獲準籌建以來，兩年間，再無新的民營銀行發起成立，近兩年來，市場不乏呼吁鼓勵設立民營銀行的聲音。5月18日，重慶市金融辦公布了銀監會已批復同意在該市籌建重慶富民銀行的消息，這標志著第二批民營銀行正式開閘，開放顯然已是大勢所趨。

今后，民營銀行在申辦常態化之后，有可能進入“量產”階段，這勢必將給各家民營銀行的發展帶來更多考驗。民營銀行的使命一定是創新，而不是復制。

總體運行平穩但缺乏亮點

觀察5家首批民營銀行近兩年的發展，可以發現，初衷主打“特色差異化”牌的民營銀行走得并不順暢，核心競爭優勢不明顯、創新能力不強等問題普遍存在，這一現象值得后續排隊進入的民營銀行思考。

2016年以來，5家民營銀行陸續公布其開業以來部分經營數據。截至2015年年末，5家民營銀行資產規模達794億元。溫州民商銀行盈利千萬元，上海華瑞銀行盈虧平衡，天津金城銀行虧損2900萬元，深圳前海微眾銀行個人客戶超600萬，浙江網商銀行放貸450億元。民商銀行、華瑞銀行、金城銀行不良貸款率為零。

對于這份成績單，銀監會主席尚福林認為，這5家銀行經營上比較謹慎，總體運行平穩，各項監管指標基本達標，總體而言，5家民營銀行的試點是成功的。也正是基于經營上的“比較謹慎”，從另一方面看，民營銀行的發展也是中規中矩，缺乏亮點，這與民營銀行設立的初衷有所違背。首批民營銀行中，網商銀行和微眾銀行比較具有“互聯網”基因，這也是它們一直不斷強化的經營特色。金城銀行、民商銀行和華瑞銀行則更接近于傳統銀行，主要通過線下網點面向區域性客戶提供傳統金融服務，并輔以互聯網渠道建設。

當然，目前的民營銀行都在各自摸索業務方向，但毫無疑問，差異化發展才是長遠出路。中商產業研究院數據顯示，2016年1至4月，已有59家民營銀行在工商總局核名，去年全年的核名數量為146家。雖然短期內不會出現井噴，但在可預見的未來，隨著越來越多民營銀行涌入，在經濟環境考驗銀行資產管理能力的同時，同業競爭的殘酷可想而知。

另外，開設民營銀行比的不僅僅是速度，關鍵還在于未來的盈利能力、差異化競爭力等，民營銀行的市場戰略定位，根本上決定了其獲取客戶和設計金融產品的偏好。準確甄別有價值的客戶、行業和區域，做到有價值的細分管理，探索和研究適合自己的銷售模式，在“小而美”上做好文章，有待各家銀行細細斟酌。