互聯網金融與區域金融創新探析

李友元

（西南財經大學 《金融創新》編輯部，四川 成都 611130）

互聯網金融與區域金融創新探析

李友元

（西南財經大學 《金融創新》編輯部，四川 成都 611130）

近年來，我國互聯網金融蓬勃發展。互聯網金融是“互聯網+金融”的產物，有著濃厚的創新意識，是區域金融創新的新動力，在我國特別是中西部地區發展潛力很大。文章首先分析互聯網金融概念和發展現狀，其次研究了互聯網金融與區域金融創新的相關性，最后對如何促進規范互聯網金融發展、提升區域金融創新能力提出建議。

互聯網金融；區域金融創新；相關性；建議

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.093

1 互聯網金融概念和發展現狀

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，［1］其包括第三方支付、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣等多種形式。［2］

近年來，我國互聯網金融行業發展迅速。截至2016年6月底，網貸行業正常運營平臺數量為2349家，與2015年同期相比增加了321家。互聯網金融的快速發展，也暴露了一些風險和問題。截至2016年6月底，問題平臺歷史累計涉及的投資人數約為28.8萬人（不考慮去重情況），占總投資人數的比例約為3.5%，涉及貸款余額約為180.2億元。2016年9月，政府出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對互聯網金融的運作方式等提出了更高的要求。整治凈化了行業環境，有利于互聯網金融行業健康發展。目前我國互聯網金融發展水平靠前的基本上是沿海城市，但內陸城市發展增速超過沿海城市。［3］這說明互聯網金融正在從發達城市向中小城市、內陸城市不斷普及。我國中西部內陸地區金融業發展相對滯后，金融創新活力不足，低收入人群基數大，金融需要便捷效益大。因此互聯網金融在我國中西部內陸地區有著很大的發展潛力。

2 互聯網金融與區域金融創新的相關性

2.1 互聯網金融創新是區域金融創新的重要組成部分

互聯網金融是一種嶄新金融模式，既不同于傳統商業銀行機構的間接金融，也有別于資本市場的直接金融，是相對于傳統金融模式的蝶變，［4］是互聯網與金融結合而產生的突破互聯網模式以及金融管制的金融業務模式創新。

2.2 互聯網金融有利于推動傳統金融機構轉型

互聯網金融的快速發展，給我國傳統金融行業帶來巨大的沖擊和挑戰。它擴展了金融業態，在支付結算、信貸、理財、存款等領域對傳統金融行業產生了巨大的直接的沖擊。為了應對來自互聯網金融的挑戰，傳統金融機構紛紛加快轉型升級，變革經營理念和商業服務模式，以適應互聯網時代發展要求。

2.3 互聯網金融有助于實現普惠金融

普惠金融的核心在于有效、全方位地為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務，使所有人都能平等地享受到金融服務。互聯網金融是現代信息技術、網絡技術和各種金融業務的有機結合，具有成本低、效率高、覆蓋廣、可獲得性強等特點，其本質是利用先進的互聯網技術來降低金融服務的成本，改進服務效益，提高金融的覆蓋率和可獲得性，使邊遠的貧困地區小微企業和低收入人群都能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，滿足廣大中小企業的融資需求。互聯網金融從基因層面天然地具有普惠金融特質，［6］是推動普惠金融發展的最佳路徑選擇。

發展互聯網金融是推進區域金融創新發展的重要措施。互聯網金融所具備的優勢能夠有效彌補傳統金融業的短板，對于促進區域金融創新，增強經濟活力，推動區域自主創新和產業轉型升級具有重要意義。我國特別是中西部內陸地區應抓住互聯網金融行業發展的關鍵時期，大力推動互聯網金融發展。

3 發展互聯網金融增強區域的金融創新活力

3.1 加大政策支持力度，促進互聯網金融機構集聚發展

我國特別是中西部內陸地區應加大政策支持力度，將互聯網金融列為支柱產業重點培育，加快集聚和發展互聯網金融等新興金融業態。具體措施包括：設立互聯網金融發展扶持資金，用于扶持互聯網金融相關組織機構和人才的聚集發展；打造互聯網金融產業園中小企業孵化平臺；對于區域內的互聯網金融相關組織機構給予一定的配套補助以及相關的財稅優惠；鼓勵支持互聯網金融企業創新，提高政府部門對創新的容忍度和容錯度，營造良好的創新氛圍。

3.2 完善監管規則，加強互聯網金融的監管

互聯網金融的本質是金融。我國應將互聯網金融納入金融監管范疇，為互聯網金融規范有序發展提供依據。首先，要根據國家有關法律法規，建立健全互聯網金融管理制度，制訂互聯網金融經營主體、交易行為、交易信息管理規范；要設立互聯網金融準入門檻，制定業務準入監管政策。其次，加強對互聯網金融經營主體的經營監管，主要包括業務范圍、流動性、資產質量、市場風險等監督；引導互聯網金融經營主體建立健全內部信用管理制度，降低虛擬平臺交易風險；要求互聯網金融機構定期披露資產負債表、流動性以及財務資金狀況等方面的數據報表和重大事項報告。最后，建立黑名單制度。對違背市場競爭原則和侵害消費者權益的企業建立黑名單制度，讓失信者寸步難行。

3.3 推動互聯網金融行業協會的建設

在2016年3月25日，全國性互聯網金融行業自律組織中國互聯網金融協會在上海成立。實踐經驗表明，互聯網金融行業協會成立，在規范市場秩序、促進行業健康發展起到了良好作用。我國應繼續完善互聯網金融行業組織建設，提高行業規則和標準的約束力，強化從業機構守法、誠信、自律意識。

3.4 完善互聯網金融投資者權益保護機制

近年來，互聯網金融行業損害投資者權益的事情時有發生，應采取措施加強互聯網金融投資者權益保護。首先，通過電視、廣播、網絡等多種形式普及互聯網金融知識，加強投資者的行業知識素養，提高投資者的風險意識和自我保護能力，引導投資者理性投資。其次，成立專門的互聯網金融消費者保護機構，負責協調處理相關的服務投訴、糾紛解決和賠償機制。最后，金融監管部門應加強互聯網金融投資者權益保護的研究，加強互聯網金融平臺事前監管，嚴厲打擊與互聯網金融有關的違法犯罪行為。

3.5 加快社會信用信息系統建設

我國應加強社會信用系統建設，實現區域之間信用系統互聯，信用信息共享，將區域內互聯金融企業的信用數據納入社會信用信息數據庫，搭建一個統一的公共信息管理系統，利用大數據技術探索建立互聯網金融行業信用監測體系。通過建立大數據風控平臺，充分采集和發掘數據信息，對互聯網金融企業進行信用評估與風險評估，為社會公眾提供互聯網金融相關企業和從業人員信用信息查詢、預警提示等服務。

4 結 論

互聯網金融是區域金融創新的重要手段，互聯網金融的發展，是對現行金融運營和管理體制的突破，創新了金融業的商業模式、客戶定位、產品創新和渠道經營，是對傳統金融的有益補充。我們應在加強管控、控制風險的同時，大力發展互聯網金融，使它對區域金融創新和市場經濟的發展做出應有的貢獻。

［1］中國人民銀行等十部委.關于促進互聯網金融健康發展的指導意見［Z］.2015.

［2］林亞婷.淺析互聯網金融發展［J］.現代經濟信息，2016 （3）：275.

［3］中國新聞網.報告：內陸城市互聯網金融發展增速超過沿海城市［EB／OL］.（2016-04-28）.http：／／www.chinanews.com／fortune／2016／04-28／7852755.shtml.

［4］吳曉求.中國金融的深度變革與互聯網金融［J］.財貿經濟，2014（1）：14-23.

李友元（1986—），男，漢族，湖南人，西南財經大學助理編輯。研究方向：信用評分，應急管理，多目標決策。