互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

龔政

摘要：近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)的應(yīng)用，特別是智能手機(jī)的普及和應(yīng)用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般冒了出來，它極大地方便了人們的生活。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它對我國宏觀經(jīng)濟(jì)也造成了一定的影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融目前還缺乏有效地監(jiān)管，這也給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，國家如何通過相關(guān)政策實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟(jì)；P2P；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F49；F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

在過去的短短幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展速度，掀起了一陣熱潮。從新興的互聯(lián)網(wǎng)公司到傳統(tǒng)的銀行企業(yè)，無論是普通的工作者，還是專家學(xué)者，大家對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了前所未有的熱情。截止到2016年3月底，目前國內(nèi)P2P運(yùn)營平臺一共有2000多家，而這個(gè)數(shù)字是2014年年初的3倍，P2P貸款金額2014年年初是309億元，到今年的3月份已經(jīng)增長到5040億元，足足增加了15倍。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展幾乎引起了全社會的普遍關(guān)注，與傳統(tǒng)金融不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能與契約內(nèi)涵不變，但是交易成本低，交易更加快捷方便，一經(jīng)面世而受到市場的歡迎。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是金簡單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)進(jìn)行應(yīng)用，而是將兩者進(jìn)行有效地融合。推出一些簡單方便的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它不僅為投資者提供了一種新的投資渠道，特別是一些零散資金的投資；同時(shí)也解決了中小企業(yè)融資的難題。然而，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融呈野蠻生長，而相關(guān)的金融監(jiān)管法律法規(guī)并不完善，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很大。2015年，就曝出網(wǎng)上金融投資平臺發(fā)生“跑路事件”2015年年底，e租寶事件爆發(fā)，涉及18萬投資人和高達(dá)500多億元資金。2016年4月6日，上海一家百億級理財(cái)平臺中晉資產(chǎn)及其關(guān)聯(lián)公司因涉嫌違法犯罪，已被公安機(jī)關(guān)立案偵查?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，如何進(jìn)行有效地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效提高經(jīng)濟(jì)主體資金配置效率，達(dá)到改變金融系統(tǒng)的基本功能，通過商業(yè)模式的創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。國家金融部門在經(jīng)濟(jì)的宏觀運(yùn)行中，能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的控制和資金配置等方面承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)能夠解決儲戶與社會生產(chǎn)者之間的需求矛盾，從而提高資金的功能。在市場經(jīng)濟(jì)中，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ或者信息透明度低，無法讓雙方進(jìn)行有效地了解與溝通，造成企業(yè)生產(chǎn)成本的提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓企業(yè)與個(gè)人，企業(yè)與企業(yè)，個(gè)人與個(gè)人之見進(jìn)行需求匹配，通過信息的收集和整理，提高社會資本的邊際生產(chǎn)率。從而提高長期經(jīng)濟(jì)增長率，并根據(jù)儲戶的投資習(xí)慣或者風(fēng)險(xiǎn)偏好之間進(jìn)行資金的配置，從而降低了個(gè)體投資者的交易成本，同時(shí)也能為企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在面對中小企業(yè)貸款的時(shí)候，往往面臨手續(xù)繁瑣，辦理周期長等特點(diǎn)，這讓很多中小企業(yè)在貸款的時(shí)候望而卻步。近年來，國內(nèi)興起的O2O模式，通過線上展示，線下體驗(yàn)的模式，不但滿足了消費(fèi)者的需求，同時(shí)也能讓顧客更好的體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也通過這種新的商業(yè)模式，整合線上線下的資金，通過風(fēng)險(xiǎn)的控制，快速的募集資金，為企業(yè)提供貸款服務(wù)，特別是辦理貸款的手續(xù)非常簡單，只需要在網(wǎng)上進(jìn)行注冊，然后通過金融平臺的審核，就能快速拿到資金，對現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)建設(shè)及中小微企業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

目前互聯(lián)網(wǎng)的有多種不同的運(yùn)營模式，其中最主要的是網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)兩種，網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要是以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸寶模式，它主要依靠低成本的網(wǎng)絡(luò)平臺，整合借貸市場的信息，通過借貸雙方信息的匹配，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接進(jìn)行交易。例如，借貸寶通過熟人借貸，單向匿名借貸，利用朋友圈融資，既避免借貸使得尷尬，也能降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，有助于融資，提高資金利用率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二種就是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，傳統(tǒng)的金融理財(cái)，往往需要用戶到銀行柜臺進(jìn)行辦理，耗時(shí)長，而且一般是用戶擁有一筆不小的資金才能購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的門檻相對比較低，一元、十元、一百元你都可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行投資，非常方便。

五、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣，其客戶數(shù)量龐大，結(jié)構(gòu)成分也更加復(fù)雜。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)吸納的資金和人員更多，所以一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了什么風(fēng)險(xiǎn)個(gè)將對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響和沖擊。因此。我們的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，盡快出臺相關(guān)的監(jiān)管制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效地監(jiān)管。比如對個(gè)人隱私的保護(hù)方面，傳統(tǒng)金融銀行與商業(yè)活動有一道天然的防火墻，個(gè)人信息安全很容易得到保障，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行與各大網(wǎng)上購物平臺合作社簽訂了交易開放協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)的開放環(huán)境，讓個(gè)人信息安全度大幅度降低，容易出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的事情。隨著電子商務(wù)的發(fā)展特別是網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制認(rèn)證，讓個(gè)人信息越來越多的曝露在網(wǎng)上，這也成為網(wǎng)絡(luò)交易的依據(jù)，這一定程度上也加大了泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能帶來國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款利率非常低，居民存款收益較小，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將打破這樣的格局。

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