農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對移動(dòng)支付發(fā)展浪潮

摘 要：目前，國內(nèi)各大銀行紛紛與手機(jī)生產(chǎn)商合作，展開移動(dòng)支付的市場競爭。在傳統(tǒng)銀行業(yè)遭受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，存款被分流，支付業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)被搶奪的背景下，移動(dòng)支付成為銀行“保衛(wèi)戰(zhàn)”中的重要一環(huán)。與此同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整體國民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷下降和城鄉(xiāng)居民收入差距逐漸拉大的局面，迫切需要借助移動(dòng)支付完善體系，改進(jìn)金融服務(wù)，以此謀求發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 農(nóng)合機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-164-02

一、移動(dòng)支付概述

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)遭到了前所未有的競爭，存款被分流，支付業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)被搶奪。僅就支付業(yè)務(wù)方面而言，易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模已首次超過電腦端支付，達(dá)到163626億元，其中支付寶占據(jù)絕大部分份額。中國的移動(dòng)金融正迎來爆發(fā)性增長時(shí)代，移動(dòng)金融將成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)模式、推進(jìn)普惠金融建設(shè)的重要手段，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)將更加豐富，移動(dòng)金融的安全防護(hù)水平亦將得到提升。{1}

目前支付清算體系有三種模式，即傳統(tǒng)支付模式、第三方支付模式和移動(dòng)支付模式，而市場競爭最火熱的領(lǐng)域當(dāng)屬移動(dòng)支付。從最先的支付寶，到現(xiàn)在的百花齊放，一輪競爭大戰(zhàn)已然拉開序幕。我們不禁要問，銀行的出路在哪里？

在傳統(tǒng)的支付模式中，客戶不能直接與央行建立關(guān)系，而必須分別與相應(yīng)的商業(yè)銀行建立關(guān)系，這一定程度上使銀行業(yè)具有壟斷性。第三方支付出現(xiàn)后，第三方代替客戶與商業(yè)銀行建立關(guān)系，一定程度上充當(dāng)了央行的支付清算的角色。移動(dòng)支付是通過移動(dòng)終端直接實(shí)現(xiàn)支付功能，快捷方便，在這以前，傳統(tǒng)支付模式和第三方支付主要通過PC端實(shí)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是支付方式的變革，導(dǎo)致個(gè)人的金融賬戶不再專屬于銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融也能扮演銀行的角色，為客戶提供賬戶進(jìn)行存貸支付業(yè)務(wù)，而且他們有更低的使用成本，更好的消費(fèi)環(huán)境和更好的消費(fèi)體驗(yàn)，這也就增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶粘性。從長遠(yuǎn)看，這種用戶粘性所帶來的業(yè)務(wù)延伸，才是移動(dòng)支付競爭的隱藏根源。以支付寶為例，從2003年發(fā)展至今，從第三方支付到移動(dòng)支付，目前，支付寶實(shí)名用戶已突破3億人，在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場份額中，以72.9%的份額居首。在第三方支付、移動(dòng)支付的競爭下，銀行支付存在成為通道化或邊緣化產(chǎn)品的危險(xiǎn)，繼而出現(xiàn)的局面是銀行的利潤空間將繼續(xù)縮小（一是業(yè)務(wù)量的減小，二是收費(fèi)的降低）。倘若銀行繼續(xù)坐山觀虎斗，最終將淪為“困獸”。

目前，在移動(dòng)支付的爭奪戰(zhàn)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“起個(gè)大早，趕個(gè)晚集”。雖然在移動(dòng)支付市場競爭上布局早，試點(diǎn)早，產(chǎn)品形態(tài)與模式多樣化，但收效不甚理想，被阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭逼到淪為資金“通道”的境地。各大國有金融機(jī)構(gòu)盡管一直在嘗試，卻沒有尋找到一條行之有效的路徑。在產(chǎn)品上，金融機(jī)構(gòu)更多地注重安全性，而忽視了用戶體驗(yàn)，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性問題。機(jī)構(gòu)間，缺少聯(lián)系的樞紐，各自為戰(zhàn)，未能形成合力。作為金融服務(wù)的主力軍，金融機(jī)構(gòu)在資金流信息管控、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的重要職責(zé)不言而喻。但在移動(dòng)化趨勢日益明顯的當(dāng)下，倘若金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)在移動(dòng)支付服務(wù)中充當(dāng)“通道”的角色，將讓支付消費(fèi)數(shù)據(jù)大量游離于金融體系之外。因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付中的賬戶不在銀行的可監(jiān)控范圍，賬戶間的往來和交易情況，銀行不得而知。

與此同時(shí)，國產(chǎn)手機(jī)廠商作為移動(dòng)支付終端工具的提供者，在積極創(chuàng)新的國際大環(huán)境中，仍然處于觀望的態(tài)勢。在蘋果、三星進(jìn)軍國內(nèi)移動(dòng)支付市場后，方才后知后覺。2015年12月12日，中國銀聯(lián)宣布與多家銀行聯(lián)手推出基于手機(jī)NFC近場支付技術(shù)的“云閃付”，隨后不到一周時(shí)間，銀聯(lián)再次傳出消息稱與蘋果公司、三星電子分別達(dá)成Apple Pay和Samsung Pay的合作。{2}這些移動(dòng)支付產(chǎn)品，主要依托我們?nèi)粘Ｊ褂玫氖謾C(jī)，大大方便了日常的支付，也使得手機(jī)廠商為了維護(hù)并拓展市場，與金融機(jī)構(gòu)合作，積極參與到移動(dòng)支付的浪潮中。

二、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)是通過農(nóng)村支付來體現(xiàn)的，改善農(nóng)村支付環(huán)境在農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)中有重大意義。{3}在對農(nóng)村金融供給進(jìn)行分析之時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在供給不足、服務(wù)功能弱化等問題。我國農(nóng)村金融體系是以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行、商業(yè)性銀行以及非正規(guī)金融并存，但卻出現(xiàn)了金融體系邊緣化的傾向，嚴(yán)重缺失資源配置功能。

農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是相互作用的，我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著穩(wěn)定的均衡關(guān)系，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用。{4}但較之于城鎮(zhèn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型慢，發(fā)展相對緩慢。我國農(nóng)村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)模式為主，生產(chǎn)力低，專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化水平自然趕不上，導(dǎo)致交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)提高，經(jīng)濟(jì)效益也相對低于其他行業(yè)。這也導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金外流以尋求高收益，以此形成惡性循環(huán)。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在眾多金融機(jī)構(gòu)中形成了獨(dú)有的比較優(yōu)勢，即農(nóng)合機(jī)構(gòu)成為了在農(nóng)村中為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主角，占有絕大部分農(nóng)村金融市場份額，但在整體上，農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)力和經(jīng)營狀況不如各大股份銀行，金融服務(wù)相對單一。推進(jìn)我國農(nóng)村包容性金融發(fā)展，應(yīng)把覆蓋基礎(chǔ)性金融服務(wù)放在最優(yōu)先的位置，而移動(dòng)支付能夠低成本的，高效率地為農(nóng)民提供小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、各項(xiàng)補(bǔ)貼發(fā)放等基礎(chǔ)性的、必須性的金融服務(wù)。{5}

三、建議

在這場支付大戰(zhàn)中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)存在的優(yōu)勢是擁有客戶群，擁有賬戶資源，尤其在城鎮(zhèn)區(qū)域。在移動(dòng)支付中，競爭的核心是賬戶。當(dāng)前，支付寶虛擬賬戶體系和微信開放平臺(tái)體系還處于發(fā)展之中，在獲得運(yùn)營自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，虛擬賬戶體系最終還需依靠銀行通道完成充值，而開放平臺(tái)更與銀行通道息息相關(guān)。控制賬戶者控制通道，賬戶資源擁有者依然在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中占據(jù)有利地位。另一方面，國內(nèi)移動(dòng)支付市場尚在發(fā)展之中，眾多產(chǎn)品剛剛推出，支付習(xí)慣尚需培養(yǎng)，客戶的使用習(xí)慣和消費(fèi)場景尚未構(gòu)建完成。這也意味著農(nóng)合機(jī)構(gòu)可以在自己的市場領(lǐng)域打造自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。我們可以從以下幾方面著手：

1.學(xué)習(xí)行業(yè)先例，引進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)品。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以“云閃付”為紐帶聯(lián)合開局，與蘋果、華為等境內(nèi)外手機(jī)巨頭結(jié)盟。這一舉措無疑引進(jìn)了“鯰魚”，擾動(dòng)了整個(gè)市場環(huán)境。但這種沖擊是市場競爭的必然結(jié)果，也符合金融業(yè)的服務(wù)宗旨。農(nóng)合機(jī)構(gòu)在這領(lǐng)域，起步較晚，但可以借鑒行業(yè)的先例，與場外廠商合作，引進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)，但在引進(jìn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)以方便快捷為出發(fā)點(diǎn)。比如，在NFC技術(shù)中，應(yīng)破除更換手機(jī)芯片、添加電子錢包等繁瑣步驟。

2.省聯(lián)社牽頭，聯(lián)合自主開發(fā)。鑒于農(nóng)合機(jī)構(gòu)眾多，資金規(guī)模相對較小等特點(diǎn)，我們在自主開發(fā)中，可以集中資源，由省聯(lián)社牽頭，聯(lián)合開發(fā)。為了資源的整合，我們甚至可以打造統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付產(chǎn)品，為用戶提供一致、優(yōu)質(zhì)的品牌識(shí)別與服務(wù)體驗(yàn)。改變了原先各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品散亂無序，資源重復(fù)利用的尷尬境遇。

3.布局產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建消費(fèi)場景。以支付寶為例，如今支付寶服務(wù)范圍涉及我們生活的方方面面，線上，我們可以網(wǎng)購支付、水電煤氣繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)龋痪€下，可以使用支付寶在眾多實(shí)體店面進(jìn)行付款，并且支持移動(dòng)支付的商家數(shù)量也在快速增長。這就反映出支付寶的全局意識(shí)以及客戶消費(fèi)場景構(gòu)建的重要性。相比而言，“云閃付”移動(dòng)支付在全國可支付場景有限，目前全國已具備非接觸支付能力的POS受理終端不足1000萬臺(tái)，要想讓“云閃付”在市場迅速推開，仍需要改善軟硬件條件，以此完成產(chǎn)業(yè)鏈布局。

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，臨淵羨魚，只是空想，不如退而結(jié)網(wǎng)，積極投身移動(dòng)支付浪潮中，開發(fā)產(chǎn)品，謀篇布局，通過業(yè)務(wù)升級(jí)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高客戶粘性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，方能避免被邊緣化的結(jié)局。

注釋：

{1}韓志雄.移動(dòng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展及前景探析[J].南方金融，2015（2）：88-94

{2}葉純清.銀聯(lián)發(fā)起“反擊戰(zhàn)”，移動(dòng)支付烽煙再起[J].金融科技時(shí)代，2016（1）：81

{3}馮麗群.移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融的思考[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2015（36）：1

{4}盧勝容.我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系探究[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（2）：177-177

{5}張彤進(jìn).我國農(nóng)村包容性金融體系與移動(dòng)支付：一個(gè)戰(zhàn)略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26

（作者單位：1.華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院 廣東廣州 510641；2.廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社惠州辦事處 廣東惠州 516003）

[作者簡介：盧勝容（1988—），男，廣東惠東人，經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融]

（責(zé)編：若佳）