提高面向小微企業的金融服務效率芻議

張沙沙

摘要：隨著經濟的發展，一批批的小微企業如雨后春筍般出現，其在促進我國經濟發展、提高就業、增加稅收等方面發揮了重要的作用。然而小微企業本身所具有的特征以及外在的原因使其在融資方面面臨著種種困難，限制了其進一步發展。本文分別從宏觀和微觀兩個方面全面分析了我國小微企業融資難問題的原因，并重點闡述了信用體系的健全對于小微企業融資的重要性，并提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：小微企業 金融服務 效率

一、我國小微企業融資難問題的主要表現

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。小微企業具有資金來源和形式多元化，企業規模小、組織結構簡單，管理較為松散、經營具有不確定性等特點。由于小微企業本身所具有的特點使得其在融資時面臨著擔保物品不足、貸款利率較高、不容易獲得貸款等問題，不能滿足其發展過程中的資金需求。我國小微企業融資難問題主要表現在以下五個方面。

1.信用體系建設滯后導致小微企業融資成本過高

在金融領域，建立健全信用體系有利于維護市場經濟秩序，提高市場配置資源的效率和效果。而目前，我國的信用體系建立在“經濟人”的假設基礎之上，主要與公民的經濟生活相聯系。然而，人也是“社會人”，誠信作為中華民族的一種傳統美德，現有的信用體系卻沒有將公民在非經濟生活中的良好品德納入到我國的信用體系，使其不能全面反映公民的信用水平，加之我國尚未建立統一的信用體系，沒有將信用與人們的日常生活有機地聯系起來，不能從制度上合理地規范人們的失信行為，使得失信的成本較低而受益較大，容易導致失信行為的發生。作為理性經濟主體的銀行等金融機構會因為小微企業缺少抵押物而不愿冒失信行為發生的高風險去放貸，從而小微企業將面對較高價格的資金使用成本。

2.政策支持力度不足導致小微企業難以享受改革紅利

雖然我國近幾年十分重視小微企業的發展，出臺了一系列的政策措施，但是銀行往往根據其本身的經濟風險成本與收益來決定其貸款對象與數量。當小微企業本身的風險較高，僅依據國家政策導向支持，不足以讓銀行貸款給小微企業或是這種貸款也是不可持續的。并且近年來，地方政府的債務較高，本身面臨較大的財政赤字，更不可能提供給小微企業較好的政策支持力度。

3.金融企業經營的目標與小微企業需求存在矛盾

金融企業作為資金融通的中介機構，其資金來源主要是居民存款，其經營的主要目的是保持資金的安全，其次是保持資金升值。這就決定了其在進行投資決策時，更偏好那些經營管理比較完善、抵抗風險能力較強、信用較好的大型企業，這樣在保證貸款資金相對安全的同時又能保持一定的收益。

4.金融企業缺乏適合小微企業需求的金融產品

金融機構的一些金融產品，如資產證券化、短期融資券、中期票據等理財產品主要針對大型企業，由于在規模、資質等方面的限制將小微企業擋在門外，限制了小微企業享受的金融服務。

5.小微企業自身難以滿足金融機構的融資條件

小微企業的內部治理結構不完善、經營透明度低、抗風險能力弱、融資額度小、頻率高，經營理念追求高風險高收益等特點，難以符合商業銀行經營資金的安全性、流動性、盈利性的基本要求。近年來，在國家支持中小企業的政策影響下，商業銀行對小微企業的重視程度有所提高，但出于對信息不對稱、運營成本高等諸多方面的顧慮，對小微企業的金融服務仍然處于業務邊緣。

二、解決小微企業融資難問題的幾點建議

隨著近幾年我國經濟結構改革不斷深化，小微企業在我國經濟中的作用越來越突出。目前，我國企業總數突破6000萬，其中中小企業占比近96%，貢獻了中國60%以上的國內生產總值以及50%以上的稅收，并創造了中國近80%的城鎮就業。今后隨著我國城鎮化的發展，小微企業在解決城鄉就業方面的作用將會更加凸顯；同時，小微企業在增強經濟活力、增強創新力和培養企業家方面也將發揮重要的作用。

1.設立服務小微企業的專門化的管理機構以幫助小微企業分享改革紅利

政府應當在各個省市設立關于扶持小微企業發展的專門化的管理機構，專門研究小微企業在發展過程中遇到的困難，并制定切實可行的政策，同時注重政策實施的監管與反饋。管理機構也應當建立相關的咨詢機構，以方便小微企業在發展過程中遇到問題時來尋求幫助，也可解決小微企業初創時人才缺乏的問題。同時應當通過專門的管理人員收集小微企業各方面相關資料，充分了解企業具體情況，減少信息不對稱性，對小微企業的借貸風險進行準確的評估。

2.積極建立健全信用體系以降低小微企業融資成本

小微企業融資利率高的一個很重要的原因是我國現有的信用體系不健全和經營風險較高。健全我國的信用體系，包含經濟生活和非經濟生活兩方面，對弘揚中國傳統文化，積極響應國家政策從事公益活動，具有高尚品德的人員和企業應當提高其信用水平。這樣可以在一定程度上提高小微企業的信用水平，也有利于和諧社會的建設，體現信用的真實含義。同時，社會應當著手完善每個人的信用賬戶，并健全全社會的信用網絡，各行各業能夠分享信用信息，使信用成為居民的第二身份證，將居民的信用水平與其生活和享受的基本公共服務相掛鉤。

3.完善擔保制度以增強小微企業借貸能力

小微企業在融資時往往被要求提供相應的財產擔保，但由于小微企業自身資產較少，難以滿足金融機構要求。因此可以設立專門為小微企業貸款的擔保機構，其資金一部分來自政府的財政支出，并采用公司化的運作模式，兼顧社會責任與盈利。同時嘗試創新貸款擔保方式，如聯戶擔保、倉單提單質押、應收賬款質押或采用組合擔保等方式。

4.加強誠信文化建設以提升社會信用水平

誠信教育與誠信文化建設是引領社會成員誠信自律、提升社會成員道德素養的重要途徑，也是社會主義核心價值體系建設的重要內容。弘揚誠信文化，應當樹立誠信典型，表彰誠信模范，明確學習榜樣，同時深入開展誠信主題活動，提升整個社會的誠信水平。

5.充分利用互聯網金融以擴大小微企業融資渠道

隨著信息技術的發展，互聯網在金融方面的應用越來越普遍。它具有形式多樣、審批簡單、融資快速、成本低等特點，極大地降低了小微企業的融資門檻。充分發揮互聯網金融的積極作用，設置一系列適合小微企業的金融產品，發揮互聯網金融的便捷作用，提高社會閑置資金的使用效率，更好地服務小微企業。

6.小微企業增強自身實力以增強自身借貸能力

小微企業自身應當誠信經營，按照合同要求還款還息，保持良好信用。切不可為了一時之利做任何損害信用之事。小微企業自身應當制定合理的發展戰略，積極發展增強自身經濟實力和借貸能力，實現自身發展的良性循環。

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（作者單位：中國財政科學研究院）