論我國互聯網金融的風險控制

摘 要：伴隨著三十多年的經濟改革，金融行業得到了前所未有的發展。傳統金融不再是金融行業的唯一形式，各種新型金融不斷興起，彌補了傳統金融制度結構發方面的不足。互聯網金融的出現不僅顛覆了傳統的金融支付方式和交易方式，而且對傳統的金融業務，金融機構，金融模式，金融監管方式提出了挑戰。本文主要討論了互聯網金融目前的發展情況、潛在的風險與危機及可能的控制途徑。筆者認為分析的結果有助于深化對互聯網金融的了解，辨別風險并加以控制。

關鍵詞：互聯網金融；風險與危機；控制途徑

一、引言

伴隨著我國多層次資本市場的建立，互聯網金融也如火如荼地發展起來，滿足了企業和廣大民眾在融資和投資方面的需求。無論是P2P還是眾籌或者是第三方支付，互聯網金融都取得了驚人的業績表現。然而，在享受種種便利的同時，事故頻發的互聯網金融也引人深思。

二、互聯網金融的潛在風險與危機

互聯網金融在運行過程中逐漸暴露出許多問題，如交易缺少認證，客戶備付金的所有權歸屬不明。這些問題不僅表明互聯網金融呈現出高風險性，還表明它在很多方面存在缺陷，我們需要從宏觀和微觀兩個層面全面看待互聯網金融可能遇到的風險，才能有利于互聯網金融企業長期、穩健的發展。這些風險具體表現為：

1.互聯網固有的技術性風險

以互聯網技術構建起來的金融與網絡聯系密切，互聯網的風險波動將會直接作用于互聯網金融行業，這種技術性風險主要表現為操作風險和安全風險：

（1）操作風險是指由于內部流程、系統等存在缺陷或人員操作失誤導致直接或間接損失的可能性。由于該風險涉及范圍廣，故其可控性較弱，需要我們投入更多關注。2013年上線僅一個月的眾貸網宣布破產，成為史上最短命的P2P網貸公司。事后調查，相關負責人表示公司在行業操作方面缺乏足夠的經驗，對抵押房產的審貸工作不夠細致，竟然將其多次抵押，且發現后缺乏相應的體系將資金追回，導致公司只能無奈地選擇破產。僅僅是工作人員在審貸方面的失誤就導致一家公司破產，由此可見，在互聯網時代，有效防范操作風險已成為互聯網金融穩健發展至關重要的一步。

（2）安全風險則主要表現信息風險，具體表現為互聯網平臺的運行不當、安全系統存在明顯漏洞導致用戶信息被盜竊或另作它用，直接或間接給用戶造成損失。互聯網時代注重數據開放和共享，越來越多的網絡平臺開始推廣合作賬號登陸，這雖然給用戶提供了便利，卻也使得用戶賬號之間的關聯性增強，為犯罪分子提供了作案便利。犯罪分子將獲取的用戶私人信息低價出售，這些信息經出售后用途不一，有的甚至被用于犯罪活動中。

2.信用風險

信用風險又稱違約風險，是指交易一方因種種原因，不愿或無力履行合同條件，致使另一方遭受損失的可能性。網絡交易具有虛擬性，交易信息的傳遞和支付結算等業務活動都依靠互聯網平臺，這就會造成交易者之間在身份確認、信用評價方面存在嚴重的信息不對稱問題，容易發生信用風險。傳統金融行業的信用風險在互聯網時代不僅不會消失，還因為互聯網平臺的介入提高了其發生的可能性。

目前國內的互聯網企業進行借貸行為時并不需要實物抵押和擔保，社會信用體系也還處于完善階段，所以較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行準確評價。客戶很難知道企業的真實情況，企業和客戶線上交流一旦中止基本就失去聯系，客戶根本無法了解資金的實際動向，如果再缺少擔保，客戶相當于承擔了全部風險。以P2P為例，國內金融機構通常要求借款人提供一些基礎資料，具體包括財產證明、學歷證明等，這些信息由于是本人提供，極易造假，如果檢測系統不完善，貸款機構將很難了解借款人的真實情況，信息不對稱導致P2P平臺在選擇客戶時處于被動地位。

3.法律風險

互聯網金融作為新型的領域，還存在不少的法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統金融業務，無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，對互聯網金融的監管具有局限性，此外它也無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。就如今的情況而言，互聯網金融的法律風險主要表現在以下幾個方面：

（1）互聯網法律規范不健全，日常監管不到位。企業的目標是追求利潤最大化，在目前的情況下，由于缺乏明確的法律規范，互聯網金融企業在日常活動中極易觸及法律紅線，進行非法經營。從互聯網企業的成立到日常運營，很少會有法律監管部門的介入，由于對其監管權限不明確，導致互聯網金融行業陷入“三不管”的境地。同時由于互聯網金融行業尚處在起步階段，行業協會還未建立，行業監管更是無從談起。這種日常監管的缺失，不僅會使不符合規定的企業乘機成立謀取利益，也使得客戶資金在運營過程中得不到保障。

（2）普通網民的網絡交易風險。風險不僅僅局限于企業集團，對于普通網民而言，在利用互聯網享受各種金融服務的過程中，也容易觸及法律盲區。另外如今的網絡交易所簽訂的合同大多是電子合同，這種電子合同同網絡數據一樣，極易變動和消失，如果沒有備份，一旦數據消除，網民將會處于被動地位。

三、控制途徑

關于上文中提到的互聯網金融的各種風險，筆者認為這是在其發展初期不可避免的難題，隨著互聯網金融逐漸走向成熟，這些風險也會在一定程度上得到緩解。但我們也不能無所作為，針對這些風險，筆者認為以下的幾個措施將會有助于問題的進一步解決：

1.針對互聯網的技術風險

（1）在內部流程方面，可通過科學考察，進行個性服務，設計出最適合企業的運轉步驟，做到順暢有序，簡潔高效，同時可以隨時對每一個環節進行檢測，盡量避免或者盡快找出出錯環節，對風險做到事前控制。就人員操作而言，不定期的崗位抽查和培訓一方面可以提高工作人員的職業技能，另一方面也可以監督其行為，及早發現失誤并改正。

（2）我們要加強網絡安全管理，采取多重機制應對各種故障導致的數據丟失和惡意攻擊，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓，確保交易安全。除此之外，加大在互聯網安金融安全的投入，建立行業安全標準，形成自動化的互聯網安全監控機制。網絡安全的維護，不應該只局限于某一個主體，政府企業網民三方需要共同配合，共建安全的網絡環境。

2.針對信用風險

針對信用風險，主要目標是解決信息不對稱問題，因此建立一個統一的數據平臺是十分必要的。互聯網企業從事金融業務，最大的優勢是它擁有數據信息和平臺，通過交易平臺可以對數據的生產者資源和數據的需求方資源進行整合，使生產與數據使用分離，使交易更加便捷。同時在得到用戶授權的情況下，數據交易平臺可以對用戶數據進行整合、深入分析和加工，從而形成用戶數據中心，這樣交易雙方可以隨時查詢對方的信息，包括其以往的交易記錄。如果再與獨立的評信機構建立合作關系，將用戶的信用評級情況全部公開，那么貸款人就可以化被動為主動，根據信用狀況與借款人簽訂協議。這樣不僅降低了調查借款人信用的費用，提高了交易效率，也有效的規避了信用風險。

3.針對法律風險

針對法律風險，筆者認為一定程度的監管約束是必須的，尤其是在國內互聯網法律體系不完善，監管不到位的情況下。互聯網金融擁有無法比擬的優勢，但這不能成為放松對其監管的依據。當前情況下，行業監管和企業自律將會發揮重要作用。類似于中國證券業協會和銀行業協會，互聯網金融行業協會的成立，一方面可以代表本行業全體企業的共同利益，在保護本行業從業、支持企業增強競爭力方面，起著重要的協調作用；另一方面也能加強政府與企業之間的聯系，隨時向政府表達行業的需求，同時按照政府要求指導行業發展的方向。就監管方面而言，行業協會有權對本行業產品和服務質量進行嚴格監督，這就有利于維護行業信譽，實現公平競爭。企業應該自律，在按照法律規章進行經濟活動的同時，配合行業協會的監督指導，促進行業的良性發展。

對于普通網民，可以多通過社交媒體進行宣傳，講解日常可能遇到的風險及處理方法，長期的宣傳有助于人們理念的改變和提升，在潛移默化中增強人們的安全理念。

四、結論

本文分析了互聯網金融存在的風險，重點考察了技術風險、信用風險、法律風險，同時也提出了可行的控制途徑，如加強互聯網的安全管理、建立公證系統等。作為科技創新的產物，互聯網金融代表了傳統金融的發展方向。但它同時也是一把雙刃劍，在充分利用它促進國民經濟的發展的情況下，我們也要了解它的弊端和潛在風險，保持警惕，化危機為機遇。

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作者簡介：李雯（1994- ），女，漢，研究生，現就讀于遼寧大學（經濟學院），研究方向：稅務籌劃