網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制研究

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，我國銀行管理和相關(guān)技術(shù)操作也進入了網(wǎng)絡(luò)時代。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代背景下，銀行的實際管理效率更高，更方便了客戶的需求。但是在另一方面網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行的風(fēng)險管理問題也日益突出，這主要表現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險等各個方面，因此對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制研究具有重要的現(xiàn)實意義。本文從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制現(xiàn)狀出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制過程當(dāng)中存在的風(fēng)險控制重視程度不夠，制度不健全；技術(shù)落后，存在安全漏洞；審計不到位，不能夠根據(jù)風(fēng)險提出針對性的防范措施問題，提出加強網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制的重視力度，完善風(fēng)險控制制度；加強網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)提升，減少技術(shù)風(fēng)險；加強審計管理，有效的預(yù)防各種風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制水平。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟；銀行；風(fēng)險控制

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟獲得快速發(fā)展，在規(guī)模上得到進一步的提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入到各行各業(yè)當(dāng)中，其中網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就是一個方面。從1996年中國銀行進行網(wǎng)站信息發(fā)布以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)獲得快發(fā)展。2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。到2015年底，超過90%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，還存在不少風(fēng)險，這些信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險，這些風(fēng)險制度是相互交叉在一起的。在實際的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理當(dāng)中，并不是一個部門的事情，它涵蓋銀行業(yè)務(wù)流程的全部過程，因此建立一套完善的網(wǎng)絡(luò)銀行控制措施顯得非常重要。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制過程當(dāng)中存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范重視程度不夠，制度不健全

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范重視程度不夠，制度不健全，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制過程當(dāng)中較為常見的問題。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制當(dāng)中，很多銀行高層管理人員將主要精力放在業(yè)務(wù)的拓展上面，沒有對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制提上議程。在實際的管理過程當(dāng)中沒有有一套符合自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制制度，在管理制度上都是將制度當(dāng)作教條進行懸掛起來，并且這些不能有效的與實際結(jié)合起來。沒有專門的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險管理機構(gòu)來統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些部門之間的工作，極易出現(xiàn)控制的重復(fù)和管理的真空地帶，或?qū)ν豢刂泣c產(chǎn)生不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和辦法等現(xiàn)象，使操作人員無所適從。

2.技術(shù)落后，存在安全漏洞

技術(shù)落后，存在安全漏洞。這一問題主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中，我國銀行起步較晚，很多銀行都是采取的傳統(tǒng)的管理方式，技術(shù)管理落后。并且在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制上，銀行的投入較少，并不能滿足網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。目前很多銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理上都是引進國外的管理軟件和系統(tǒng)，這些軟件系統(tǒng)雖然比較先進。但是在實際的操作過程當(dāng)中，沒有配套的操作人員，不能有效的操作軟件系統(tǒng)，更有可能無法提系統(tǒng)都是自己只管自己，只能為自己的網(wǎng)上銀行客戶提供服務(wù)，無法滿足廣大客戶對開放式網(wǎng)上金融交易的需求，增加了跨行交易之間的難度和風(fēng)險，從而制約了整個網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.審計不到位，不能夠根據(jù)風(fēng)險提出針對性的防范措施

審計不到位，不能夠根據(jù)風(fēng)險提出針對性的防范措施，這一問題主要體現(xiàn)我國銀行在實際的審計過程當(dāng)中，主要采取的是針對傳統(tǒng)的賬目的審計，沒有針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的審計。在審計的方法相對落后，部分銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行審計過程上還采取看報表和查臺帳的方式。在審計人員上，懂得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險人員相對較少，因此不能及時的發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的安全隱患，不能及時提出整改措施。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代加強銀行風(fēng)險控制的具體措施

1.加強網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制的重視力度，完善風(fēng)險控制制度

加強網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制的重視力度，完善風(fēng)險控制制度。當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制當(dāng)中，很多銀行高層管理人員將主要精力放在業(yè)務(wù)的拓展上面，沒有對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制提上議程。在實際的管理過程當(dāng)中沒有有一套符合自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制制度，在管理制度上都是將制度當(dāng)作教條進行懸掛起來，并且這些不能有效的與實際結(jié)合起來。因此在實際的管理過程當(dāng)中，首先要高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制。要將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制放在業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，在業(yè)務(wù)的拓展的各個環(huán)節(jié)要加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制。另外在風(fēng)險控制的過程當(dāng)中要建立符合自身情況的風(fēng)險控制制度，不同的銀行在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)拓展的過程當(dāng)中風(fēng)險不同，因此不能全部照抄別人的模式。在實際的管理上要對自身的客戶和技術(shù)條件進行分析，提高風(fēng)險控制水平。設(shè)立一個獨立于業(yè)務(wù)部門的專門的網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制管理部門，它是提高風(fēng)險控制管理水平、協(xié)調(diào)各方關(guān)系的組織保障。

2.加強網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)提升，減少技術(shù)風(fēng)險

加強網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)提升，減少技術(shù)風(fēng)險。我國銀行起步較晚，很多銀行都是采取的傳統(tǒng)的管理方式，技術(shù)管理落后。并且在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制上，銀行的投入較少，并不能滿足網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。因此在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)管理上，要根據(jù)自身網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需求，提高網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范的投入力度，建立一套可持續(xù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險投入機制。另外針對銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理上都是引進國外的管理軟件和系統(tǒng)，但是在實際的操作過程當(dāng)中，沒有配套的操作人員，不能有效的操作軟件系統(tǒng)這一問題。我國網(wǎng)絡(luò)在實際的發(fā)展當(dāng)中要根據(jù)自身的情況開發(fā)軟件系統(tǒng)，在實際的管理當(dāng)中要加強新技術(shù)人才的培訓(xùn)力度，保障技術(shù)軟件的實用性。我國銀行業(yè)也要大力重視網(wǎng)上銀行的技術(shù)保證。數(shù)據(jù)庫技術(shù)，大型網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，以確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的硬件和軟件故障和數(shù)據(jù)丟失的情況可以及時恢復(fù)發(fā)展被侵略，提高計算機系統(tǒng)核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。

3.加強審計管理，有效的預(yù)防各種風(fēng)險

加強審計管理，有效的預(yù)防各種風(fēng)險，只有審計到位才能提高實際的風(fēng)險管理水平。目前我國銀行在實際的審計過程當(dāng)中，主要采取的是針對傳統(tǒng)的賬目的審計，沒有針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的審計。在審計的方法相對落后，部分銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行審計過程上還采取看報表和查臺帳的方式。因此在實際的審計上要與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展需求掛鉤，采用計算機技術(shù)進行審計，提高審計效率。針對在審計人員上，懂得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險人員相對較少，因此不能及時的發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的安全隱患，不能及時提出整改措施這一問題。在實際的管理當(dāng)中要加強審計人員的知識業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使審計人員知識體系符合銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

四、結(jié)語

從以上的分析可以看出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代背景下，銀行的實際管理效率更高，更方便了客戶的需求。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，還存在不少風(fēng)險，這些信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險，這些風(fēng)險制度是相互交叉在一起的。在實際的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理當(dāng)中，并不是一個部門的事情，它涵蓋銀行業(yè)務(wù)流程的全部過程，因此建立一套完善的網(wǎng)絡(luò)銀行控制措施顯得非常重要。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制過程當(dāng)中存在的風(fēng)險控制重視程度不夠，制度不健全；技術(shù)落后，存在安全漏洞；審計不到位，不能夠根據(jù)風(fēng)險提出針對性的防范措施等問題。因此必須加強網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制的重視力度，完善風(fēng)險控制制度；加強網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)提升，減少技術(shù)風(fēng)險；加強審計管理，有效的預(yù)防各種風(fēng)險，要高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制。要將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制放在業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，在業(yè)務(wù)的拓展的各個環(huán)節(jié)要加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制。在風(fēng)險控制的過程當(dāng)中要建立符合自身情況的風(fēng)險控制制度，不同的銀行在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)拓展的過程當(dāng)中風(fēng)險不同，因此不能全部照抄別人的模式。在實際的管理上要對自身的客戶和技術(shù)條件進行分析，提高風(fēng)險控制水平，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風(fēng)險控制水平。

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作者簡介：楊毅（1994.08- ），男，漢，河北保定，本科，山西財經(jīng)大學(xué)，主要研究方向或所學(xué)專業(yè)：金融