保定市商業銀行行業金融服務模式創新思考

□文/劉　莎　韋彩霞（河北金融學院　河北·保定）

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保定市商業銀行行業金融服務模式創新思考

□文/劉莎韋彩霞
（河北金融學院河北·保定）

［提要］隨著京津冀協同發展戰略規劃的落地，保定市圍繞核心大型企業將涌現一批小微企業。小微企業的歷史發展機遇為城市商業銀行的市場選擇和金融服務創新提供了基礎。行業供應鏈金融服務模式依托核心企業的支付能力和信用，為圍繞核心企業的上下游小微企業提供金融服務，既可以解決小微企業融資難問題，還可以成為城市商業銀行新的利潤增長點。

關鍵詞：行業金融；小微企業；城市商業銀行

課題項目：2015年保定市哲學社會科學規劃課題（課題編號：201501027）

原標題：立足行業金融創新保定市小微企業金融服務模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創業、萬眾創新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內容。作為經濟發展的助推器和新增就業崗位的主渠道，小微企業發展的戰略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務院多次召開常務會議專題研究支持小微企業健康發展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協同發展戰略規劃的落地，保定市迎來了前所未有的發展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產業特色，還是承接北京城市功能疏解和產業轉移過程中，將圍繞核心大型企業涌現一批小微企業。小微企業面臨的歷史發展機遇進一步為城市商業銀行的市場選擇和金融服務創新提供了基礎。當各家銀行真正意識到小微金融價值時，發現身邊已經涌現出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發銀行等紛紛入駐保定，銀行機構達到近30家。銀行金融服務產品的營銷已不再是推銷某個產品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業金融服務適用性分析

所謂行業金融是指銀行根據區域經濟發展特征及產業集群狀況，選取具有相當規模且具有一定發展潛力的行業，為行業內的企業提供各種金融服務的模式，集產品組合改進與服務模式整合的一種創新。一個行業中大型企業是少數，中小微企業占最大比重，且圍繞核心企業形成上下游供應鏈條，因而行業金融模式是更適合小微企業金融服務的一種方式，準確地講是“行業+供應鏈”金融服務模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業銀行最為了解當地產業發展，股份制改制過程中又有地方政府及企業的融入，這加強了城商行與地方經濟及行業發展的密切聯系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設集團、三利毛紡、英利集團這樣的當地企業，形成天然的共生關系；其次，國有銀行網點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區的網點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業、易縣建材等眾多縣域特色產業，各具特色的縣域經濟為發展行業金融提供了可能；再次，小微業務單筆額度低、成本高，“行業+供應鏈”金融服務模式改變以前對中小企業信用風險評估的做法，轉變為對整個供應鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業務成本，獲得規模經濟效應。

二、行業金融業務模式

行業金融業務模式的主要思路是：結合區域經濟發展特征及產業集群狀況，選取具有相當規模且具有一定發展潛力的行業找出核心企業，由于核心企業與供應商、經銷商建立了戰略聯盟關系，對上下游客戶的訂單、應收賬款情況等信息都有系統記錄，因此銀行獲得產業鏈的交易信息，依托核心企業的支付能力和信用，為圍繞核心企業的上下游中小企業提供金融服務，使三方達到共贏。（圖1）

圖1“行業+供應鏈”金融服務模式基本思路

一個供應鏈往往以少數核心企業為中心，上下游企業一般是中小型生產企業，資金缺口常常出現在購買原材料、維系正常經營活動和收回應收賬款等環節上。因而近年來國內一些銀行運用較多的模式有：一是為供應鏈上游的債權企業融資，以未到期的應收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應收賬款融資。主要解決供應商因為賒銷無法及時獲得賬款，導致其無法繼續采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產的難題；二是企業把自己的存貨作為質押而向銀行辦理融資業務的一種供應鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應鏈下游企業采購商品的預付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業+供應鏈”金融服務關注的不是單個企業的資質、規模和財務報表，而是更加關注其交易對手和合作伙伴，關注整個產業鏈是否穩固。銀行與供應鏈中的核心企業進行合作，通過信息互換、供貨與結算信息披露共同達到對上下游小微企業的物流與資金流監控，從而進一步控制貸款風險。

三、行業金融服務實踐及面臨的挑戰

自深圳發展銀行2006年率先推出供應鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行等在內的各家銀行紛紛推出類似產品服務，并在組織架構、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業金融的開發上處于國內城市商業銀行的領先地位，制訂了包括汽車行業、工程基建行業、煤炭行業、工程機械行業、鋼鐵行業、化工行業、醫藥行業等在內的十大行業金融服務方案，基本上覆蓋了各分支機構所在區域的重要集群行業。以汽車行業金融為例，大連銀行為汽車供應商、經銷商及終端用戶量身設計了國內保理、汽車合格證質押融資、保兌倉等金融產品。再如，龍江銀行是最早農業供應鏈金融模式的嘗試者，抓住生產與加工這兩個環節的核心企業，開展了資金流、物流全封閉的農業供應鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產金融事業部、能源金融事業部、交通金融事業部、冶金金融事業部之外拓展特色事業部：現代農業金融中心的茶葉事業部和與泉州分行并列的石材金融事業部等。

對比目前各家商業銀行供應鏈金融業務發展情況，由于供應鏈金融產品復制性強，可以很快被學習，各家商業銀行產品范圍、服務內容等方面大致相同。隨著“互聯網+”時代的到來，互聯網金融飛速發展，面對大型核心企業、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業銀行的供應鏈金融業務面臨著巨大的挑戰。一些大型核心企業尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應鏈的上下游延展業務，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應鏈金融領域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經凸顯。組織架構、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯網化信息系統的技術因素決定了供應鏈金融業務的競爭能力。

四、對保定市行業金融服務模式的建議

（一）加強專業化管理，建立較為完善的組織架構。行業金融特有的規模化、專業化服務對銀行組織架構提出了一定要求，而目前一些開展行業金融的部門沒有設立專門的管理機構，缺乏專業化的規劃、管理和監控機制。一級支行應根據自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業進行深耕細作。為精簡業務流程，提高工作效率，滿足中小微企業在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應于行業集群客戶的事業部營銷模式，根據擬涉足的行業特點設計相應的信貸業務流程，施行信貸工廠作業方式。

（二）做好區域市場規劃。“大而全”的發展路線并不適合中小城市商業銀行，城市商業銀行想要在行業金融方面有所建樹需要結合所在區域經濟特色，選定合適的行業開發客戶資源。市場可以是一個產業集群、產業鏈，或者是一個縣域的產業集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業的大型企業，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業、易縣建材等眾多縣域特色產業，一縣一行業、一鎮一品牌的集群經濟特征可以成為城商行進行行業金融開發的切入點。選擇經營機構所在區域的優勢、特色集群行業進行批量開發，既有助于依托批量開發實現規模經濟效應，也有助于從行業整體進行風險控制。

（三）加快互聯網技術的應用，加強技術支持。隨著互聯網技術不斷發展，線上化、網絡化已成為行業金融的發展趨勢。目前國內主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯網化改造。例如，工商銀行的易融通、農業銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產品，交通銀行的蘊通供應鏈以及光大銀行的陽光貿易融資等，都已經借助互聯網技術實現了升級。而作為信息技術起步較晚的城商行，應盡快實現兩個層次的技術目標：一是基于銀行內部供應鏈金融作業流程的電子化；二是參與行業金融的合作方業務流程的電子化，從而實現銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻：

［1］陳一洪.試論小微企業行業供應鏈金融模式———城市商業銀行小微金融服務模式探析［J］.重慶郵電大學學報，2012. 5.

［2］吳瓊.供應鏈金融的發展現狀及問題分析［J］.中國管理信息化，2016. 2.

［3］陳亮，代晨.城市商業銀行供應鏈金融業務合作模式研究［J］.財經問題研究，2015. 5.

［4］麥文翰.基于行業金融的城市商業銀行運營模式研究［J］.區域金融研究，2013. 3.

中圖分類號：F832. 3

文獻標識碼：A